הפעם נציג בפני הגולשים שאלה שהגיעה אל שולחני, עם כמה דגשים חשובים שכדאי שתדעו לפני לקיחת הלוואה.
שלום,
לאחרונה קיבלתי ההחלטה וסגרתי את המוסד שהיה בראשותי עקב קשיים כלכליים. נשארו לי חובות בסך של 400,000 ₪. את הכספים ,אני חייב לגמחים ולפרטיים. חשבתי לקחת הלוואה גדולה בפריסה של 100 תשלומים. התוכנית שלי , כי בעז"ה מכאן והלאה תהיה לי הכנסה נוספת של 4000 ₪ המיועדת להחזר החובות. אני רוצה להתייעץ כדי לשמוע מה ואיך לעשות?
תשובה:
1. הלוואה של 400,000 ' ₪ יכולה להתקבל מ- 2 גורמים, גמ"חים או בנק.
2. מגמ"חים קשה להשיג סכום כזה, ואם אפשר, זה יהיה בהחזר חודשי הרבה יותר גבוה, ולזה אין לך אפשרות.
3. מהבנקים, יש אפשרות לקבל סכום כזה, ובהחזר חודשי כמו בהצעה שלך. אולם הבנק ידרוש שעבודים ובטחונות, ויש לבוא מוכנים.
4. עליך לדעת כי אתה נכנס להתחייבות ארוכה של יצירת הכנסה ושל תשלומי חובות.
5. יצירת ההכנסה דורשת סייעתא דשמיא כי לאורך כל התקופה היא תמשיך, מצד המעסיק, ומצידך כי לא תתייאש או תתעייף מלעסוק בתעסוקה הנוספת. המציאות מלמדת ,כי בהכנסות לצורך כיסוי חובות , קשה מאד להתמיד לתקופה ארוכה. אנו אוהבים ליהנות מפרי עמלנו.
6. בנוסף, קיים סיכון כי לאורך התקופה תרצה להשתמש בהכנסה הנוספת עבור אי אילו דברים ופרוייקטים בביתך שידרשו מימון, ואז, יחסר לך הכסף לתשלום החובות.
7. לכן, מומלץ להפריד את כספי ההלוואה, וכן את ההכנסה המיועדת להחזר החוב ,מהכספים האחרים בבית. דוגמא בחשבון נפרד.כך נשמור על עצמאות הפרוייקט, ועל הימנעות משימוש בכספים אלו לצרכים אחרים.
8. קיימת אפשרות כי נישאר חייבים לאלו שהלוו לנו את הכסף בעבר, ולהגיע איתם להסדר תשלומים בהתאם ליכולת ההחזר שלנו. אפשרות זו עדיפה ,משום שאיננו נכנסים להתחייבויות חדשות ולשיעבודים חדשים.
9. אם בחרת באפשרות של גיוס ההון מהבנקים, דאג להצעות הלוואה מכמה בנקים, כך תוכל לבחור בהצעה שתתאים יותר עבורך.
10. תמיד כדאי להתחייב על החזר נמוך מההכנסה הצפויה, קידום סיכונים וזהירות חשובים מאוד.
11. בהצלחה!
הכותב הוא צבי סילבר מחבר הספר "הפסיכולוגיה בגרוש" מומחה לייעוץ בכלכלת המשפחה
כתובת מייל לפניות [email protected]
