האם יכול להיות שהמדינה מטרטרת כבר חמש שנים מיליון מבוטחים, רק כדי להחליט על חזרה לנקודת המוצא? זה מה שבערך קרה בחודש האחרון, עם פרסום ההסדרה הסופית של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בראשות דורית סלינגר.
אחרי חמש שנים של מאבקים, לרבות איומים של ההסתדרות בהשבתת המשק, ואינספור לחצים והצעות חוק שהוגשו בכנסת – רשות שוק ההון (המחליפה את אגף הפיקוח על הביטוח באוצר) נסוגה במידה מסוימת מהחלטתה הראשונית לבטל את ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים. יתרה מכך, לאחר חמש שנים של עימותים, הרשות הכשירה את הסיבה שבגינה רצתה מלכתחילה לבטל את ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים: קבוצת המבוטחים המבוגרים, שעלולה למצוא עצמה בוקר בהיר אחד בלי ביטוח.
ביטוחי סיעוד קבוצתיים הם ביטוחים שנקנו על ידי מקומות עבודה בהנחות מפליגות ביחס לביטוחי סיעוד פרטיים רגילים. ההנחות הוסברו בכך שלקבוצות עובדים גדולות היו הידע והיכולת כיצד להוציא הנחות מחברות הביטוח — ובעיקר בכך שביטוח הסיעוד הקבוצתי הוא מוצר נטול משמעות ביטוחית ממשית. הרי זהו ביטוח שנמכר לתקופה של חמש שנים, בעוד אירוע הביטוח צפוי להתרחש רק בעוד עשרות שנים (אין כמעט מקרי סיעוד לפני גיל 75). חברות הביטוח מכרו אותו למיליון איש, במחירים נמוכים ביותר (אפילו במחירי הפסד), ביודען שיוכלו לבטלו לפני שיידרשו לשלם למבוטח – חידוש הביטוח כל חמש שנים הקנה להן את הזכות לבטלו לכל הקבוצה.
בעשור הקודם התחילה להיחשף הסתירה המובנית בביטוח הסיעוד הקבוצתי: ביטוח לטווח ארוך, שנמכר לחמש שנים בכל פעם – כשחברות ביטוח ביטלו את הפוליסות הקבוצתיות למבוגרים מאוד.
חברי הקבוצות האלה ספגו פגיעה אנושה: הם איבדו את הביטוח, כשכל התשלומים ששילמו לחברת הביטוח במשך השנים ירדו לטמיון, בלי יכולת לרכוש ביטוח חדש במקומו – כי ביטוח סיעוד פרטי למבוגר הוא מוצר שעלותו מגיעה למאות ואף אלפי שקלים בחודש. וכך, לאחר שנים של תשלומים לחברות הביטוח מצאו עצמם חברי אותן קבוצות בלי ביטוח, בדיוק בהגיעם לגיל שבו ביטוח הסיעוד נהיה רלוונטי עבורם.
הפיקוח על הביטוח נוכח לראות כיצד מבוטחים בני 75 נזרקים לרחוב, אחרי שנים של תשלומים, ובסופו של דבר החליט לעשות מעשה: הוא קם וביטל ב–2011 את ביטוח הסיעוד הקבוצתי, והכריז כי זהו מוצר ביטוח שאינו שווה את הנייר שהוא כתוב עליו. הגדרה עדינה להונאת ביטוח.
אלא שמרגע שהתקבלה ההחלטה הזאת — עוד על ידי הממונה הקודם, עודד שריג — בפיקוח על הביטוח לא הצליחו לממשה. מיליון מבוטחים בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים זעמו על ביטול הביטוח שלהם, ואל מחאתם הצטרפו חברי כנסת וההסתדרות. מומחי ביטוח טענו כי בביטול ביטוח הסיעוד הקבוצתי ביטל הפיקוח את הגוף היחיד שהכניס תחרות לענף ביטוחי הסיעוד, וכי זהו צעד מרחיק לכת. לטענתם, מרבית קבוצות העובדים הגדולות הן הטרוגניות – לצד עובדים מבוגרים מצטרפים כל הזמן עובדים צעירים – ולכן אין הצדקה לבטל את הביטוח לכל קבוצות המבוטחים האלה.
יתרה מכך, התברר כי בעיית המבוטחים המבוגרים קשה משהעריכו — מתוך מיליון המבוטחים, כ–100 אלף מבוטחים מעל גיל 60 אמורים היו לאבד את ביטוח הסיעוד הקבוצתי שלהם, כשהחלופה שהוצעה להם, בדמות ביטוח סיעוד פרטי, יקרה עד כדי עושק.
חמש שנים של התלבטויות ולחצים ציבוריים הולידו את ההסדרה הסופית שרשות שוק ההון פירסמה בחודש זה. מדובר בהסדרה מורכבת מאוד, שבמידה רבה מהווה נסיגה מההחלטה הראשונית על ביטול ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים בכלל, ועל ביטול ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים לקבוצות מבוגרות בפרט.
"לאחר כל המהומה המפקחת על הביטוח ירדה מהעץ החלק עליו היא טיפסה" אומר חנוך הירשוביץ, מנכ"ל סוכנות הביטוח הירשוביץ פתרונות המלווה את הנושא לאורך השנים, "היא הבינה שהמבוגרים הולכים להישאר ללא ביטוח סיעודי במידה ויבוטלו הביטוחים הקבוצתיים שהרי לא יוכלו לשלם את הפרמיה הנדרשת בביטוח סיעודי פרטי. לאור זאת היא השאירה את הביטוחים הסיעודיים על כנם לפרק זמן נוסף".
בפועל, רשות שוק ההון מאפשרת לקבוצות עובדים להמשיך לרכוש ביטוח סיעוד קבוצתי, אבל במתכונת שונה. הביטוח החדש יהיה לכל חיים, עם מחיר מובטח לכל החיים, ולא כזה שניתן יהיה לבטלו כל חמש שנים. בכך התגברו על הכשל המבני של ביטוח הסיעוד הקבוצתי הקודם — אבל נולדה כמובן בעיה חדשה: הביטוח הקבוצתי החדש יהיה הרבה יותר יקר. רק מרכיב ההנחה של קבוצות גדולות יאפשר להוזיל את הביטוח בכמה עשרות אחוזים בהשוואה למחיר של ביטוח הסיעוד הפרטי.
כדי לאפשר הוזלה נוספת, רשות שוק ההון מאפשרת לוותר חלקית על הבטחת מחיר הביטוח לכל החיים, אבל רק למבוטחים צעירים ולפרק זמן מוגבל.
התוספת המרעישה בהסדרה הסופית נוגעת דווקא למבוטחים הבעייתיים מכל — מעל גיל 70. בכל הנוגע אליהם מבצעת רשות שוק ההון נסיגה מושלמת — היא מאפשרת להם להמשיך לקנות את ביטוח הסיעוד הקבוצתי לתקופה של חמש שנים, אף שמדובר במוצר ביטוח שניתן לבטלו, ובפועל הוא "אינו שווה את הנייר שהוא כתוב עליו". הרי בדיוק בגלל מצוקת המבוטחים המבוגרים ביותר בוטל מלכתחילה הביטוח הקבוצתי של מיליון מבוטחים בישראל, ובחלוף חמש שנים היא בוחרת להכשיר את אותו הביטוח בדיוק עבורם.
"האפשרות הנוספת למבוגרים לבטח במחיר זול היא בקופות החולים, אולם כדי להיכנס בגיל השלישי לביטוח סיעודי בקופות החולים, עליך להיות 'סופר-מן' בריא לחלוטין – אני כמעט לא מכיר אנשים כאלה", מוסיף הירשוביץ. "בעוד שבביטוחים הפרטיים לקוח הסובל מבעיות רפואיות יוכל בחלק ניכר מהמקרים להתקבל לביטוח חרף מצבו הרפואי בתשלום פרמיה מוגדלת. בקופות החולים זה שחור לבן המחיר אומנם אחיד וזול אבל אין פתרון ללקוח שאינו בקו הבריאות. שהרי אין להם מחיר דיפרנציאלי המותאם למצבו הרפואי של הלקוח. במצב זה נדחים מביטוח הסיעוד בקופות החולים רוב האנשים המבקשים להצטרף בגיל מבוגר
כך שבכל מצב מומלץ להצטרף לביטוח סיעודי בגיל צעיר ככל שניתן. כן יש לזכור שהפוליסה בקופות החולים מוגבלת לפיצוי במשך 5 שנים וככל שמצטרפים בגיל מבוגר הכיסוי עומד סך על סך 3,500 ש"ח בבית ועל 4,500 במוסד".
צילום: שאטרסטוק
