דסי ניר
סוד גלוי הוא שקרן השתלמות היא אחת ההטבות הגדולות שקיימות במשק. אם בעבר הייתה נחלתם של עובדים החברים באיגודי עובדים חזקים, או בעלי שכר גבוה בלבד – כיום ישנם כבר לא מעט עובדים שזוכים להצטרף לתכנית החיסכון המשתלמת הזו. גם עצמאים יכולים לאפשר לעצמם ליהנות מהטבות המס המשמעותיות ולבנות לעצמם חיסכון למטרות הרחבת העסק, ככרית ביטחון ליום סגריר או לכל מטרה אחרת. למרות שקרנות ההשתלמות הפכו נפוצות למדי, עם קרוב ל-220 מיליארד ש״ח שכבר נצברו בהן, רבים עדיין לא מבינים בדיוק מהי קרן השתלמות, מהן היתרונות שלה וכיצד היא יכולה להתאים גם לציבור שומר המצוות, באמצעות מסלול השקעה כשר, המותר להשקעה גם על פי ההלכה היהודית.
מהי קרן השתלמות ומדוע היא אפיק חיסכון משתלם?
קרן השתלמות נוצרה במקור כדי לממן הכשרות מקצועיות לעובדים ולאפשר את יציאתם של עובדי הוראה לשנת השתלמות. כיום קרן ההשתלמות היא חיסכון לכל מטרה לטווח בינוני. בקרן השתלמות לעובדים שכירים העובד והמעסיק מפקידים שליש ושני שליש בהתאמה, כאשר חלקו של המעסיק אינו נחשב לעובד כהכנסה החייבת במס. הכספים המופקדים בקרן מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, ומושקעים באפיקי השקעה שונים בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר מבין המסלולים הקיימים ברמות הסיכון השונות. כל הרווחים נצברים חזרה בקרן ההשתלמות ומושקעים גם הם, והם פטורים מתשלום מס על הרווחים, כל עוד גובה ההפקדה אינו עולה על התקרה המותרת בחוק.
את כספי קרן ההשתלמות תוכלו למשוך לאחר שש שנים לכל מטרה – או לאחר שלוש שנים למטרת השתלמות מקצועית בישראל. אם עברתם את גיל הפרישה, 62 לאישה או 67 לגבר, תוכלו למשוך את הכסף לכל מטרה כבר לאחר שלוש שנים. מלבד החיסכון לפנסיה שהוא חיסכון למשך שנים ארוכות, אין עוד אפיק חיסכון שמציע הטבות מס כה משמעותיות כמו קרן השתלמות. בנוסף, החוסכים בקרן השתלמות זכאים גם להלוואה על חשבון כספי החיסכון בתנאים אטרקטיביים המאפשרת להם להמשיך לחסוך וגם ליהנות מהכסף כבר עתה.
מהו מסלול הלכה בקרנות ההשתלמות ומי מפקח עליו?
בשנים האחרונות עושים מנהלי ההשקעות בקרנות ההשתלמות מאמצים גדולים להציע מגוון רחב של מסלולי השקעה המתאימים להעדפות שונות של לקוחות שונים. בין מסלולי השקעה אלו, ישנו גם מסלול השקעה כשר בו החלטות ההשקעה של מנהלי ההשקעות מונחות גם על ידי שיקולים הלכתיים. המסלול ההלכתי נבנה כדי לאפשר גם לציבור הרחב של שומרי המצוות ליהנות מיתרונות קרנות ההשתלמות על פני הריביות הנמוכות המוצעות כיום בתכניות החיסכון בבנקים. עד כה נחסכו בקרנות ההשתלמות במסלולים הכשרים כ-225 מיליוני ש״ח. מסלולים אלה נחשבים בדרך כלל ברמת סיכון נמוכה עד בינונית, אך בשנים האחרונות גם הם חשופים להשקעה במניות, באגרות חוב של חברות עסקיות, במטבעות זרים ובמניות ואגרות חוב בחו״ל, והכל בהתאם לכללי ההלכה היהודית. על התאמת המסלולים לכללים ההלכתיים מפקחות וועדות רבנים שונות בכל אחת מקרנות ההשתלמות המספקות אישורים מתחדשים לכשרות ההשקעות. רוצים לדעת אם גוף פיננסי זה או אחר מציע קרן השתלמות כשרה? כל קרן כשרה מפרסמת באתר שלה את תעודת הכשרות, בה מצוין מי הגורם ההלכתי המפקח. נוטים לבית שמאי ולזהירות יתרה? דעו כי אפשר לבקש לראות את התעודה אם זו לא מוצגת.
ההצטרפות לקרן השתלמות כשרה היא קלה ופשוטה וכרוכה במילוי טופס הצטרפות הכולל פרטים אישיים, מסלול ההשקעות שתבחרו ופרטי המעסיק שיבצע את ההפקדות עבורכם או אמצעי התשלום שממנו תפקידו באופן עצמאי. על מנת שגם אתם תוכלו ליהנות מיתרונותיה של קרן ההשתלמות הכשרה, בדקו עם המעסיק שלכם אפשרות לפתוח עבורכם קרן השתלמות עוד היום במסלול כשר. אם אתם בעלי עסק עצמאי עליכם רק למלא את טופס ההצטרפות ותוכלו להתחיל לחסוך לעתיד טוב יותר כבר היום. כאשר אתם בוחרים קרן השתלמות, חשוב לוודא שניהול ההשקעות ייעשה באופן מקצועי ואיכותי. יד ביד, שיקולי ההשקעה ושיקולי ההלכה יבטיחו שגם הכסף שלכם יסור מרע ויעשה טוב.
