מרטין בוקסדורף- "הבולדוג" של המשכנתאות לפושטי רגל בהווה או בעבר

מה ההבדל בין פושטי רגל בעבר או בהווה?

ההבדל הוא שמיים בארץ. אנשים שנמצאים כרגע בפשיטת רגל, הם אנשים שצריכים לקחת משכנתא חוץ בנקאית. לעומת זאת אנשים שסיימו פשיטת רגל ועברו תקופה כל שהיא של "צינון", אלו אנשים שאני יכול להוציא להם משכנתא בבנקים למשכנתאות, בריבית בנקאית כמו כל אחד אחר.

אז מה ההבדלים בין שתי המשכנתאות? בואו נדבר על זה ונרחיב את היריעה על הדברים. אני אנסה להסביר בצורה ברורה את שני הדברים.

משכנתא לאנשים שנמצאים בפשיטת רגל:

משכנתא לפושטי רגל שעדיין נמצאים בפשיטת רגל, זוהי משכנתא חוץ בנקאית. הדגשים החשובים למשכנתא חוץ בנקאית הם:

רק לבעלי נכס קיים: משכנתא חוץ בנקאית היא דבר שמתאים לאנשים שיש להם נכס על שמם, עם משכנתא שהיא נמוכה או ללא משכנתא בכלל. למה? הסיבה היא שמשכנתאות על דירה קיימת, הן בבנקים וגם בחוץ בנקאי- ניתן לקחת עד חמישים אחוז משווי הבית.

דוגמה: אם הבית שלכם שווה למשל 1 מיליון שקלים, יש לכם עליו כרגע משכנתא של 200 אלף שקלים, זה אומר שניתן לקחת משכנתא נוספת של 300 אלף שקלים כדי לסגור חובות, לסגור פשיטת רגל, לסגור כל בעיה אחרת כמו עיקולים, הוצאות לפועל או כל דבר אחר.

משכנתא גישור: משכנתא חוץ בנקאית היא תמיד במתכונת של הלוואת גישור. כלומר משלמים בצור שוטפת רק את הריבית, כאשר גובה הסכום לא משתנה. דוגמה: לוקחים משכנתא חוץ בנקאית של 300 אלף שקלים. אם משלמים תשלום חודשי מלא, התשלום אמור להיות למשל 4000 שקלים. אבל אם משלמים רק את הריבית- זה יוצא 2000 שקלים לחודש, כאשר הסכום כולו- 300 אלף שקלים, לא משתנה בכלל.

הסיבה לכך שהמשכנתאות הן במתכונת של גישור, היא בגלל הריביות הגבוהות של המשכנתא הזו והצורך של האנשים לסדר את החיים שלהם לפני שהם יכולים לחזור לשגרה ולהתחיל לשלם תשלום חודשי גבוה. לכן כל המשכנתאות החוץ בנקאיות הן בצורה של הלוואת גישור.

ריבית הרבה יותר גבוהה: משכנתאות חוץ בנקאיות הן ריביות הרבה יותר גבוהות מאשר הריבית בבנק, הן בדרך כלל נעות סביב 13 אחוז שנתי. הרבה אנשים מתעצבנים על הריבית הגבוהה ולא מבינים למה הריבית כל כך הרבה יותר גבוהה מהבנק?

הסיבה היא מאוד פשוטה. אף בנק בעולם לא ייתן משכנתא לאנשים שנמצאים בפשיטת רגל. למה? בגלל הסיכון, שהם לא רוצים לקחת. החברות החוץ בנקאיות לוקחות על עצמן את הסיכון של לתת משכנתא למישהו שנמצא כרגע בהליכי פש"ר, כינוס או כל צרה אחרת, לכן הם לוקחים ריבית הרבה יותר גבוהה כדי לפצות על הסיכון.

אנשים שהם תקופה אחרי הפטר:

בתור מומחה שמטפל במאות משכנתאות של אנשים שעברו פשיטות רגל, אני יכול להצביע על כמה נקודות קריטיות שהן אלו שקובעות האם ניתן לקבל משכנתא בנקאית אחרי פשיטת רגל או לא?

כמה זמן עבר מרגע קבלת הפטר?

אחת השאלות הקריטיות שמולן אני מתמודד הן מול הבנקים והן מול אנשים, זה השאלה כמה זמן אחרי הפטר ניתן לקחת משכנתא? כדי לענות על זה בצורה מדויקת, אני רוצה להגיד ככה: אני מאלו שפחות מתייחס לכמה זמן מדויק עבר אחרי פשיטת רגל, אני מאלו שרוצה לראות שינוי שנעשה לאחר פשיטת הרגל.

מה זה השינוי שאני מדבר עליו?

הכוונה היא למצבים שבהם אדם הפך את החיים שלו מהרגע שקיבל את פשיטת הרגל ועכשיו הכול מתנהל נכון ומסודר. בואו ניעזר בדוגמה כדי להבין את הדברים:

בואו ניקח שני אנשים שלכל אחד מהם הייתה חנות, שניהם נכנסו לפשיטת רגל ובסופו של דבר קיבלו הפטר מפשיטת הרגל והתחילו מחדש.

האדם הראשון הרגיש שהוא סיים את העסקים בחייו, מצא עבודה יציבה, מנהל חשבון בנק מסודר וחיים מסודרים, חשבון הבנק שלו תמיד בפלוס והוא תקין לחלוטין מכל הבחינות והבנק שלו מאוד מעריך אותו וסומך עליו.

האדם השני מהדוגמה שלנו, פתח עוד חנות, רשם אותה על שם הבת שלו. הוא ממשיך את אותו הבלאגן שהיה לו לפני כן. פעם מינוס ופעם פלוס, חריגות מהמסגרת, לפעמים צ'קים שחוזרים. אתם מבינים כמובן שהאדם הזה יתקשה מאוד לקבל משכנתא גם עשרים שנה אחרי שעבר את פשיטת הרגל.

בנקים שנשרפו ולא ניתן לעבוד איתם:

נקודת המוצא שלנו במשכנתאות אחרי פשיטת רגל היא כזו: הבנקים ממש לא מעוניינים לתת שום משכנתא או כל דבר אחר לאנשים שהיו איתם בצרות בעבר. אם עכשיו אתם זועקים מה הקשר? אז התשובה היא שהבנקים לומדים "התנהלות" של אנשים.

ברגע שהייתה לכם בעיה כל שהיא עם אחד הבנקים, זה אומר מבחינתם שאתם אנשים עם בעיית התנהלות כך שצריך להיזהר מכם. כלומר, כל בנק שהיו איתו בעיות בעבר, הוא "חסום" בעיני הבנקים. הסיבה שהסעיף הזה חשוב, הוא כדי להבין האם בכלל נשארו בנקים שאיתם אפשר לעבוד?

מי אני בכלל?

הסיבה שקוראים לי "הבולדוג" של המשכנתאות היא שאני מומחה בעבודה עם פושטי רגל בעבר או בהווה, ואני לעולם לא מוותר לא לבנקים ולא לחברות החוץ בנקאיות. טיפלתי במאות משכנתאות של פושטי רגל בעבר ובהווה ואני הצלחתי בענק.