למה צריך לבטח נגד אובדן כושר עבודה?

לכן, דמיינו מה יקרה אם יום אחד לא תוכלו לעסוק יותר במקצוע שבו אתם עוסקים כיום או שתאבדו כליל את היכולת לעבוד?

למרבה המזל, קיים כיסוי ביטוחי המסוגל לפצות אתכם ואת המשפחה שלכם במקרה כזה. כיסוי הזה נקרא ביטוח אובדן כושר עבודה.

מה מקבלים במסגרת כיסוי זה?

פוליסת אובדן כושר עבודה מאפשרת לקבל תשלום חודשי קבוע בגובה אחוז קבוע מהשכר החודשי הממוצע. על פי הרפורמה שנקבעה לפני שנתיים, כל הפוליסות יחוייבו לשלם תשלום המבוסס על 75% מהשכר החודשי הממוצע בשלושת החודשים שקדמו לאירוע הביטוח או בשנה שקדמה לביטוח: יבחר הסכום הגבוה מביניהם. לדוגמה, אם אדם הרוויח בממוצע עשרת אלפים שקלים בכל חודש במהלך השנה שקדמה למקרה הביטוח הוא יזכה בכל חודש לפיצוי של שבעת אלפיים וחמש מאות שקלים.

את הפיצוי לא מקבלים בכל מקרה של ממחלה או פגיעה. על המבוטח להוכיח באמצעות ועדות רפואיות כי הוא איבד את היכולת להשתכר בעבודתו שכר של 75% ומעלה. במקרה כזה, בדרך כלל לאחר שלושה חודשים, ניתן יהיה לתבוע את חברת הביטוח ולקבל פיצוי על החודשים שבהם העובד אינו מסוגל לחזור לעיסוקו.

תקופת ההמתנה והתשלום עבור הפרמיה

לאחר פגיעה הגורמת לכאבים או נכות זמנית, ישנה תקופת המתנה שבה הצוות הרפואי יכול לבדוק האם הפגיעה היא זמנית או קבועה. תקופת ההמתנה הקבועה בחוק היא של תשעים יום, אך היא יכולה להשתנות בהתאם למקרה הרפואי. לכן, בחלק מהמקרים תקופה זו יכולה להיות של שבועיים או של מספר ימים. בדרך כלל, תקופת ההמתנה תקוצר אם הפגיעה שנגרמה, הובילה לחוסר יכולת לעבוד כתוצאה מתרומת איברים (של המבוטח לאדם אחר או מאדם אחר למבוטח), במקרה של אשפוז מכל סיבה או במקרה של השתלה.

האם יש לשלם עבור הפרמיה בחודשים שבהם מקבלים פיצוי? בתקופה שבה מתקבל פיצוי עבור אובדן כושר עבודה, חברות הביטוח יכולות לשחרר את המבוטח מהחובה לשלם עבור הפוליסה. הסיבה לכך היא שאותו אדם אינו משתכר בשכרו המלא באותם חודשים ולכן החברה המבטחת מנסה להפחית את סכום ההוצאות החודשיות שלו.

האם יש כיסוי במקרה של תאונות עבודה?

לפעמים דווקא מקום העבודה עצמו הוא הגורם לפגיעה. בישראל מתרחשות מדי שנה מספר גדול של תאונות עבודה, העשויות לגרום לנכות זמנית או קבועה, לפגיעה קוגניטיבית או פיזית ובמקרים חריגים אפילו למוות. לכן, ביטוח זה הופך להיות רלוונטי במיוחד עבור מי שנפגע בעבודה. למרות הטעות הרווחת שהביטוח הלאומי משלם קצבה לנפגעי תאונות עבודה ממנה ניתן לחיות, בפועל מסתבר כי תאונות רבות אינן מוכרות כתאונת עבודה או שהכיסוי המוצע על ידי הביטוח הלאומי אינו מספיק. לכן חשוב כל כך שיהיה לכם כיסוי מפני אובדן כושר עבודה. כמו כן מומלץ שיהיה לכם כיסוי גם של ביטוח חיים במידה וחלילה יתרחש הנורא מכל. כך, תוכלו להבטיח שכלכלת המשפחה שלכם לא תפגע.

לדוגמה, אדם שהיה משתכר 15,000 ₪ לחודש במסגרת עבודתו, עשוי לקבל פיצוי מהביטוח הלאומי במקרה של תאונת עבודה קלה בשיעור של אלפים בודדים בלבד. יתרה מכך, אם הפגיעה אינה מוגדרת כנכות גבוהה דייה, אותו עובד עשוי שלא לקבל פיצוי כלל מהביטוח הלאומי. לכן, הכיסוי בפני אובדן כושר עבודה יוכל להבטיח כי אותו מבוטח ימשיך לקבל חלק משמעותי ממשכורתו החודשית הממוצעות בתקופה שבה אינו יכול לעבוד.

תוספות שניתן למצוא בפוליסה של הכשרה לעומת המתחרים

חברת ביטוח הכשרה זיהתה את הקשיים אשר עוברים המבוטחים שהגיעו למצב של אובדן כושר עבודה לתקופה קצרה או ארוכה והוסיפה כיסויים מיוחדים. לדוגמה, אדם שעבד כמוביל ואינו יכול לעסוק במקצוע בשל פגיעה פיזית, עדיין מסוגל להשתכר מביצוע עבודות אחרות כמו פקידות. אך, מה אם אינו יודע לתפעל מחשב כראוי והוא זקוק להכשרה מקצועית? במקרה כזה תוכנית הביטוח "הכי להכשרה פלוס" תאפשר לבעלי אי כושר עבודה החל מחצי שנה ומעלה, להשתתף בקורסי הכשרה תוך מימון שלושה רבעים (75%) מהעלות של קורסים אלה.

כמובן, שיש לקבל אישור מוקדם מהחברה כדי ליהנות מההטבה. כיסוי נוסף כהרחבה לפוליסה מאפשר לקבל את תשלומי הביטוח היחסיים, גם אם אובדן כושר העבודה אינו בשיעור של 75% אלא בשיעור נמוך יותר, כל עוד המבוטח אבד את יכולת העיסוק במקצועו בשיעור של 26% לפחות.