קרן פנסיה היא אחד ממוצרי החיסכון השכיחים בתחום החיסכון ארוך הטווח יחד עם קופת גמל וביטוח מנהלים. קרנה של קרן הפנסיה עלה מאז שנת 2008 עת נחקק חוק פנסיית החובה, המחייב כל מעסיק ועובד עצמאי לחסוך באחד ממוצרי החיסכון ארוכי הטווח. החל מ-2019 הוגדרו מספר קרנות פנסיה ברירת מחדל, שבהיעדר החלטה של עובד שכיר, כספי הפנסיה שלו יופקדו לאחת מקרנות אלה. כבכל מוצר פיננסי גם לקרן פנסיה מאפיינים ייחודים משלה, כך שנדרש לשים לב למספר סוגיות עם ההצטרפות לקרן הפנסיה.
דמי הניהול
דמי הניהול הינם תשלום משוקלל ברמה השנתית הנגבה מהחיסכון הצבור של החוסך עבור הגוף המנהל את החיסכון. על אף שבמבט חטוף גובה דמי הניהול באחוזים עשוי להיראות זניח, בחיסכון ארוך טווח לדמי הניהול השפעה מהותית על ההון הנצבר. לשם המחשה עלות ניהול שנתית של 1% תקטין ברבע את החיסכון לאורך 25 שנים.
בקרן פנסיה קיימות שתי עלויות ניהול מרכזיות: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה. חשוב לשים לב כי ככל שהצבירה קטנה, כך עלות דמי הניהול מהצבירה זניחה גם היא. בהתאמה, ככל שההפקדה החודשית גבוהה כך לדמי הניהול מן ההפקדה תהיה משמעות גדולה ביותר בהיבט התשלום עבור הניהול. לכן, בהתאם לנתוני החיסכון, קרי גובה ההפקדה הנוכחי וסכום הכסף הצבור, ניתן לאזן לעתים בין העלויות המוצעות בקרנות הפנסיה השונות.
מסלול ההשקעה
בעת הצטרפות לקרן פנסיה ובהיעדר הגדרה מצד החוסך, בכל הקרנות מוגדר מסלול השקעה ברירת מחדל. מסלול זה אינו מתאים בהכרח לפרופיל החוסך. את מסלול ההשקעה נדרש לקבוע בהתאם לנתוני החוסך ולשנות אותו במהלך תקופת החיסכון עם שינוי בתנאים כגון: גיל החוסך, נכסים אחרים שברשותו של החוסך, גיל פרישה חזוי ואופק תעסוקתי, סבילות לסיכון ועוד.
מרכיב הביטוח בקרן הפנסיה
לצד מרכיב החיסכון בקרנות הפנסיה קיים גם מרכיב ביטוח. מרכיב זה מספק ביטוח במקרה של פטירה (ביטוח שארים) ובמקרה של נכות (ביטוח אובדן כושר עבודה). בדומה למסלול ההשקעה גם במרכיב הביטוח מסלולים שונים. נדרש לוודא כי מסלול ברירת המחדל אכן מתאים לחוסך. ברוב המקרים ברירת המחדל באשר לביטוח השארים כוללת כיסוי של 60% ו-40% מהקצבה עבור בן הזוג והילדים בהתאמה. כמו גם קצבת נכות בשיעור של 75% מהשכר המבוטח של החוסך.
חשוב לזכור כי עלות הביטוח מצטרפת לעלות הניהול של החיסכון, וככל שכיסוי הביטוח רחב יותר כך נגבה עבורו תשלום גבוה יותר אשר יקטין את החיסכון הפוטנציאלי לאורך שנים. בהתאם לכך על החוסך להתחשב במצבו הכלכלי, מצבו הרפואי ומצבו המשפחתי בעת בחירת מסלול הביטוח שבקרן הפנסיה. את גובה כיסוי הביטוח ניתן לשנות במהלך החיסכון אך לא ניתן לוותר עליו. חריג לכך הוא אך ורק במידה והחוסך אינו נשוי וחסר ילדים אזי ניתן לחתום באופן תקופתי על וויתור ביטוח השארים בלבד.
סיכום
קרן הפנסיה הינה מוצר חיסכון בעל חשיבות רבה שכן היא תהווה ברוב המקרים את ההכנסה העיקרית לאחר גיל הפרישה. בעקבות כך חשוב להכיר את המאפיינים והאפשרויות שבקרן ולשים לב בעיקר לדמי הניהול, מסלול ההשקעה ולמרכיב הביטוח, כך שיתאימו לפרופיל החוסך ולחיסכון.
