טעויות נפוצות שישראלים עושים עם קרן הפנסיה שלהם

דסי ניר

בשנים האחרונות הולכת ועולה המודעות לנושא החיסכון לפנסיה ויחד עם זאת, זהו עדיין תחום שרבים מאיתנו מתקשים להבין ולהתחבר אליו. לא מעט חוסכים ועובדים רואים בחיסכון לפנסיה נושא הנוגע לגיל השלישי, כזה שאין סיבה של ממש לעסוק בו דווקא עכשיו. גם המחשבה והקשר בין החיסכון לפנסיה ובין גיל הזקנה, הידרדרות במצב הבריאותי וסוף החיים – לא תורמים אף הם ליחסי הציבור שלו.

בפועל ובניגוד לתפיסות הללו, החיסכון לפנסיה משמעותי במיוחד דווקא בשלבי החיים המוקדמים יותר בהם ברשותינו עוד זמן רב להשפיע על החיסכון שנוכל לצבור בקרן הפנסיה, ולנקוט בצעדים המתאימים כדי להגיע לגיל הפרישה בראש שקט. אז מהן הטעויות שכולנו נופלים בהן וכיצד באפשרותנו לתקן ולשפר את מצב החיסכון שלנו לפנסיה? לפניכם כמה נפוצות יותר.

1. לא מתחילים לחסוך בגיל צעיר

החיסכון שלנו לפנסיה, אשר אותו אנו צוברים בשיעור של קצת יותר מ-20% במהלך 30-40 שנות עבודה ומושקע ברובו בשוק ההון, אמור להספיק לממן לנו הכנסה חודשית במשך כ-20 עד 30 שנה מרגע הפרישה. זה נשמע כמעט כמו קסם אך בפועל, מדובר בתוצאה של התמדה בחיסכון על פני שנים רבות בשילוב עם אפקט הריבית דריבית, המאפשר לנו לצבור תשואה גם על הרווחים שצברנו בקרן בשנים הקודמות. באופן זה, שקל אחד המופקד לקרן הפנסיה בתחילת החיסכון יצבור הרבה יותר תשואה לאורך שנות החיסכון הארוכות בהשוואה לכזה שנפקיד בשנים האחרונות לקראת הפרישה לפנסיה. כל-כך הרבה שהחיסכון שנצבור בעשור שבין אמצע שנות ה-20 לאמצע שנות ה-30, יניב לנו 40% מסך זה שנצבור עד הפרישה לפנסיה. אז אם אתם נמצאים כרגע בשנות ה-20 לחייכם או בשירותכם הצבאי, מומלץ שתתחילו לחסוך לפנסיה גם בעבודות זמניות, באופן עצמאי או אפילו בעזרת ההורים אם ניתן.

2. לא חוסכים מספיק

כדי שהקסם מהסעיף הקודם יעבוד לנו, עלינו לנסות ולחסוך מגיל צעיר אך גם להקפיד לעשות זאת ברצף לאורך כל שנות העבודה. בתקופות ממושכות של פסק זמן מעבודה כמו במהלך חל״ת, חופשת לידה ארוכה או אפילו בזמן לימודים, חשוב להמשיך לחסוך באופן עצמאי ככל שניתן.

אם אתם עצמאים, חשוב להפקיד סכומים שמשקפים את הכנסתכם ואת רמת החיים שתרצו לשמור עליה לאחר הפרישה ולא להסתפק בהפקדה המינימלית אשר נמוכה מאוד. במידה ואתם שכירים העובדים כרגע, תוכלו להגדיל את ההפקדה לקרן הפנסיה שעל חשבונכם ל-7% במקום 6% המחויבים בחוק. תוספת אחוז אחד להפקדה אמנם תקטין מעט את שכר הנטו שלכם אך יתכן ותגדיל את החיסכון לפנסיה משמעותית. אם ביכולתכם לחסוך גם מעבר לקרן הפנסיה, כדאי לנצל הטבות מס בקרן השתלמות ובאפיקי חיסכון אטרקטיביים כמו קופת גמל להשקעה, למשל.

3. לא מתאימים את קרן הפנסיה למאפיינים ולצרכים שלנו

קרן פנסיה היא מוצר חיסכון הכולל גם כיסוי ביטוחי, כדי להבטיח שיהיה לנו חיסכון כלשהו וכיסוי ביטוחי בסיסי למקרי מוות או נכות. עם זאת, ישנן לא מעט אפשרויות להתאים את המאפיינים של קרן הפנסיה לצרכים שלכם. תוכלו לבחור במסלול השקעה שונה מזה של ברירת המחדל אם ברצונכם להגדיל או להקטין את הסיכון בהשקעות של כספי הפנסיה שלכם, או אם חשובה לכם השקעה בהתאם לכללי ההלכה היהודית או השריעה המוסלמית. תוכלו גם לבחור במסלול כיסוי ביטוחי שונה אם אין לכם כרגע בני זוג וילדים שיוכלו ליהנות מקצבת שארים במקרה שיאונה לכם משהו. צמצום כיסויים ביטוחיים מיותרים אף הם יסייעו לכם להגדיל את החיסכון לפנסיה ואם יש לכם ילד בעל מוגבלויות שלא יוכל לדאוג לעצמו בבגרותו, תוכלו להתאים את הכיסוי הביטוחי בקרן גם למצב זה.

4. לא שומרים על הכיסוי הביטוחי בקרן בתקופות של חל״ת ובין עבודות

לאחר שבחרנו את הכיסוי הביטוחי המתאים עבורנו בקרן הפנסיה, חשוב לוודא כי אנו שומרים על הזכות לקבל כיסוי ביטוחי גם בתקופות שבין עבודות. זכות זו חשובה כדי להבטיח שנהיה מכוסים אם יקרה לנו משהו במהלך תקופת החל״ת או האבטלה, אך גם לשם שמירה על הוותק שלנו בכיסוי הביטוחי כשנשוב לעבודה סדירה. חשיבותה אף עולה ככל שאנו מתבגרים ומצבנו הבריאותי עלול להיות שלא כבעבר, וזאת כדי שלא יוחרגו לנו מהכיסוי הרפואי מצבים שלא היו קיימים לפני שהתחלנו לחסוך בקרן הפנסיה. כדי לשמור על הרצף הביטוחי, נוכל להסדיר תשלום על הכיסוי במהלך תקופת החל״ת והאבטלה בהתאם לתנאי תקנון הקרן, על חשבון החיסכון בה או בתשלום נפרד.

5. מושכים את כספי הפיצויים לאחר עזיבת מקום עבודה

החל משנת 2008 מהווים כספי הפיצויים שלנו חלק משמעותי מהחיסכון לפנסיה והם אחראים לכ-40% מהסכום שנצבור בו עד למועד הפרישה. משיכה של כספי הפיצויים במהלך שנות העבודה אולי תאפשר לנו ליהנות מסכום כסף מידי, אך תקטין את החיסכון שלנו לפנסיה משמעותית ותצמצם את הטבות המס שנוכל לקבל על קצבת הפנסיה לאחר הפרישה. מכאן שמומלץ להימנע ככל הניתן ממשיכת כספי הפיצויים. אם אתם זקוקים לכסף באופן מידי תוכלו לשקול לבקש הלוואה, הניתנת לרוב בתנאים אטרקטיביים, על חשבון כספי החיסכון בקרן הפנסיה על מנת לא לפגוע בחיסכון שצברתם.

6. לא קוראים את הדוחות של קרן הפנסיה

ייתכן והחיסכון שלכם לפנסיה אינו הדבר המרתק ביותר שתעסקו בו אך הדו"ח שנשלח אליכם ארבע פעמים בשנה, הוא הזדמנות מצוינת לבדוק האם החיסכון שלכם לפנסיה אכן מתאים למצב המשפחתי והתעסוקתי שלכם. בדקו האם כל ההפקדות נקלטו בקרן בצורה תקינה כמדי חודש, מהו מסלול ההשקעות והכיסוי הביטוחי שיש לכם בקרן, האם פרטי הקשר שלכם ופרטי בני הזוג והילדים מעודכנים בקרן ומהם דמי הניהול שאתם משלמים על החיסכון בקרן. בדיקה תקופתית כזו יכולה לעזור למנוע עוגמת נפש בגיל מאוחר יותר, כשיהיה לכם קשה בהרבה לתקן.

בשורה התחתונה, מתן תשומת לב לשגיאות הנפוצות הללו יסייע לכם להישאר עם היד על הדופק ולוודא שקרן הפנסיה שלכם מתקדמת בכיוון הנכון. חיסכון לאורך שנים באופן המתאים לצרכים שלכם ובדמי ניהול אטרקטיביים כמו בקרן הנבחרת, יעזור לכם להגיע לגיל הפרישה מוכנים וללא חששות מהעתיד לבוא.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח