מאת לירון כדורי, מנהלת מרכז המשכנתאות בבנק לאומי
היציאה ממשבר הקורונה היתה האות להסתערות של הציבור על שוק הדיור, בהיקפים שלא נראו כבר שנים. מתחילת השנה, הדירות בישראל מתייקרות בקצב מהיר ועל פי הערכות המומחים, בשנת 2021 כולה, מחירי הדירות צפויים לעלות בכ-5%-10%. וכשקונים יותר דירות, גם שוק המשכנתאות רותח. אם הקצב הנוכחי יימשך, היקף המשכנתאות החדשות השנה יגיע לסכום חסר תקדים של כ-100 מיליארד שקל. מדובר בכ- 50% יותר מהיקף המשכנתאות בשנת 2020.
וזה עוד לא הכל: הרפורמה שפרסם בנק ישראל בתחילת השנה, המאפשרת להגדיל את החלק במשכנתא הצמוד לריבית הפריים עד שני-שלישים, הביאה לגל יוצא דופן של לקוחות שכבר יש להם משכנתא ומבקשים לבדוק אפשרות להגדיל את החלק של המשכנתא הצמוד לריבית הפריים, על ידי החלפת המשכנתא הקיימת בחדשה, או במלים אחרות – "למחזר" את המשכנתא.
כתוצאה מכך, כמות הפניות למוקדי המשכנתאות הטלפוניים של הבנקים בחודשים האחרונים גבוהה פי 3 ביחס לשנה שעברה או לזו שלפניה. כמי שעומדת בראש מרכז משכנתאות המונה כ-150 בנקאים, הסתערות כזו על משכנתאות לא זכורה לי בכל שנותי בתחום. לצד הסיפוק המקצועי, אנו מרגישים את כובד האחריות שמוטל על כתפינו – "להיות שם" עבור הזוגות הצעירים ושאר הרוכשים, שבסה"כ מבקשים את הדבר הפשוט והטבעי ביותר – לבנות לעצמם בית.
למרות שבתחילת השנה הכפלנו את כמות הבנקאים, מתוך ציפייה לעלייה בביקושים על רקע היציאה מהקורונה ורפורמת בנק ישראל – גם אנחנו הופתענו מהעוצמה חסרת התקדים של הביקושים. לכן, בימים אלה אנחנו מגייסים ומכשירים עוד עשרות בנקאי משכנתאות. ובינתיים, ממשיכים לתת מענה מקצועי, ובזמן, לכל הלקוחות, ולא שוכחים לרגע שעבור הלקוח, מדובר אולי בעסקה הכלכלית החשובה בחייו, ואנו מחויבים לתת לכל אחד את המענה המיטבי והמתאים ביותר עבורו.
אם גם אתם נמנים עם אותם אלפים שפונים כל יום לבנקים בבקשה לקבל משכנתא, להלן כמה טיפים שיסייעו לכם לעבור את התהליך בהצלחה מירבית:
- התחילו את התהליך מוקדם: השלב הראשון בלקיחת משכנתא הוא קבלת אישור עקרוני. אישור כזה ניתן לקבל גם בתהליך דיגיטלי, הוא אינו כרוך בעלות כלשהי ותקף ל-3 חודשים. ברוב המקרים, האישור ניתן באופן מיידי, תוך דקות, אולם ישנם מקרים שהם מורכבים יותר. הגשה מוקדמת של הבקשה, אפילו לפני חתימה על חוזה, יכולה להסיר חלק מאי הודאות הנלווה לעסקת רכישת דירה.
- שתפו את הבנק בכוונותיכם, עוד טרם החתימה על חוזה רכישת הדירה, וקבעו בחוזה את לוחות הזמנים להעברת הכסף בהתאם לצרכי המשכנתא שלכם: אם מדובר במשכנתא רגילה, פרק זמן של חודשיים מרגע החתימה עד להעברת הכספים המגיעים מהבנק אמור לתת לכם טווח ביטחון מספיק בהחלט. יחד עם זאת, ישנם מקרים שבהם התהליך יכול להיות מורכב יותר: למשל, אם קיימות חריגות בניה בנכס או בעיות ברישום שלו, ייתכן שיהיה צורך בקבלת אישורים מגורמים שלישיים (כגון העירייה), דבר שעלול להאריך את משך הזמן עד קבלת המשכנתא (אלה הם נושאים שחשוב לבדוק לפני רכישת דירה, גם ללא קשר לקבלת המשכנתא).
גם רכישת דירה במסגרת ירושה או קיום ריבוי מוכרים או קונים בעסקה אחת עשויים להאריך את התהליך. לכן, מומלץ לפנות לבנק מראש על מנת להבין את המשמעויות ולהיערך נכון עם לוחות הזמנים. ככל שתשתפו את הבנק מוקדם יותר בפרטים החשובים של העסקה, כך יקטן הסיכוי שתיאלצו לפעול תחת לוחות זמנים לחוצים.
- מיד לאחר חתימת החוזה – קבעו פגישה עם בנקאי משכנתאות. צרו קשר עם מרכז המשכנתאות, שם ידעו ללוות אתכם כך שתגיעו לעסקה בהצלחה. זכרו: לא רק אתם רוצים לקבל משכנתא, גם הבנק, בדרך כלל, מעוניין לתת. הבנקאים יעשו כל מה שניתן כדי לקדם את הדברים עבורכם.
- אל תחסירו מסמכים – אחד הגורמים הנפוצים המעכבים את קבלת המשכנתא הוא אי הגשה מלאה של המסמכים הרלוונטיים. שימו לב שאתם מגישים את כל המסמכים הדרושים, ואם מדובר באישורים ממקורות חיצוניים (כגון עירייה) – פנו אליהם מוקדם ככל האפשר. כך תקצרו את זמני ההמתנה לקבלת הכסף.
- היעזרו ככל שניתן בשירותים דיגיטליים ושירותים מרחוק. אישור עקרוני למשכנתא אפשר ומומלץ לבקש גם דרך האתר בתהליך פשוט, ללא כל צורך בהמתנה. גם בהמשך יהיו תהליכים שניתן לבצע מרחוק – למשל שיחה עם בנקאי משכנתאות בזום, במקום בסניף הבנק. נצלו זאת וחסכו לעצמכם זמן.
- רוצים לקצר את זמן ההמתנה? פנו בשעות הפחות עמוסות. שעות הבוקר הן העמוסות ביותר בפניות למוקדי המשכנתאות. אם תנסו להתקשר משעות הצהריים ואילך, רוב הסיכויים הם שתמתינו פחות.
- השאירו יותר מטלפון אחד לחזרה – כך, אם אחד מבני הזוג בפגישה, השני יענה לשיחה החוזרת מהבנק, וכך לא תפספסו את השיחה ותבזבזו זמן יקר.
