רפורמה חדשה תשפיע החל מהשבוע על ביטוחי הנסיעות לחו"ל, והפוליסות כפי שאתם מכירים כיום ישתנו דרמטית * רגע לפני שזה קורה, חנוך הירשוביץ יו"ר "הירשוביץ פתרונות" נותן לנו טיפים מה הם הנקודות שעלינו לשים לב החל מהשבוע הבא לרשותכם ומעניק מדריך מפורט מה מחויבות חברות הביטוח לספק

לאתר JDN ביטוח לחץ כאן

השבוע – רפורמה שתייקר את ביטוחי הנסיעות לחו"ל

זה קרה לרבים מאתנו: תבעתם את חברת הביטוח שלכם על אירוע שקרה לכם בחו"ל, גיליתם שלא קראתם את האותיות הקטנות – ולא הייתם מכוסים. תלונות רבות של ישראלים על ביטוחי הנסיעות הולידו רפורמה חדשה, שצפויה להיכנס לתוקף ביום ראשון הבא: ב–3 בספטמבר תיכנס לתוקפה רפורמה שתשנה את המבנה של פוליסות ביטוח הנסיעות לחו"ל שהכרנו עד כה, והלקוח שמתכנן נסיעה לחו"ל יצטרך לבחון מחדש את עלויות הפוליסות שחברות הביטוח יוציאו לשוק ומה הן כוללות, לפי הצרכים שרלוונטיים עבורו. בין השאר מבקשת הרפורמה להקל על המבוטחים הטסים לחו"ל בהיבטים שונים.

במיוחד לקראת תקופת החגים הקרבה, המאופיינת בנסיעות רבות מעבר לים, להלן עיקרי השינויים שכדאי להכיר – ולהיערך אליהם בהתאם.

פוליסת ביטוח הנסיעות לחו"ל שנמכרת כיום כוללת סל כיסויים כמו הוצאות טיפול ואשפוז, רכישת תרופות, פינוי במטוס לארץ, טיפולי חירום בשיניים, חילוץ ופינוי לבית חולים במקרה של תאונה, כיסוי במקרה ביטול או קיצור טיסה וביטוח כבודה. כל חברת ביטוח וכל פוליסה שניתנה מטעמה הציעה כיסוי שונה לכל אחד מהמקרים, והנוסע יכול היה להחליט להרחיב את הפוליסה, תמורת תשלום, בהתאם לצרכיו — למשל במקרה שהוא זקוק לפוליסה שכוללת כיסוי למצב רפואי קיים או במקרה של הריון.

מהשבוע הבא מבנה תכנית ביטוח נסיעות לחו"ל ייראה אחרת. הפוליסה של כל חברות הביטוח תכלול רובד ראשון בסיסי שיהיה אחיד וזהה אצל כולן, ועליו ניתן יהיה לרכוש הרחבות שונות. אותו רובד בסיסי יכלול את הכיסויים של ההוצאות הבאות: הוצאות רפואיות בעת אשפוז ושלא בעת אשפוז, פינוי ממקום האירוע הביטוחי לבית חולים, הטסה רפואית לישראל, תרופות וטיפול חירום בשיניים, הטסת מלווה למקום אשפוזו של מבוטח בחו"ל, הארכת שהות בחו"ל מעבר לתקופת הביטוח בעקבות מקרה ביטוח, הטסה של גופה וכיסוי להיריון שאובחן לראשונה בחו"ל עד שבוע 12 . ובנוסף כיסוי לאיתור וחילוץ שעד עתה לא נכלל בסל הבסיסי והתווסף בהוראת הפיקוח על הביטוח.

כמו כן רובד זה כולל עוד שני כיסויים אותם המבוטח יכול לבקש להסיר בתמורה להוזלת עלות הביטוח, והם חבות כלפי צד שלישי וכיסוי לאיתור וחילוץ. אין חובה על חברות הביטוח להגיד ללקוח כי כיסויים אלה ניתנים להסרה תמורת מחיר מופחת ולכן על הלקוח לבקש זאת באופן עצמאי.

מי שירצה כיסויים נוספים על רובד בסיסי זה יצטרך לבקש להוסיף אותם וכמובן לשלם עליהם. מדובר בראש וראשונה בביטוח הכבודה שעד כה הורגלנו שהוא חלק מהפוליסה, ובנוסף – בכיסויים למקרה של ביטול או קיצור נסיעה חופשה שכוללת ספורט אתגרי, או ביטוח מחשב נייד, כיסוי למקרה של החמרה של מצב רפואי קיים או במקרה של הריון או כל הרחבה אחרת שהלקוח יבקש ושאושרה על ידי הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

הרחבות אלה דורשות מהנוסע מידה מסוימת של שינוי מחשבתי. משבוע הבא, כיסויים שהיוו עד היום סעיפים עיקריים בתביעות הביטוח של נוסעים כמו כיסוי במקרה של ביטול נסיעה בגין אשפוז המבוטח או קרוב משפחתו מדרגה ראשונה או כיסוי במקרה של אובדן כבודה — שהיו חלק קבוע מפוליסות הבסיס של חברות הביטוח, הפכו לוולונטריים. סביר להניח שאם נוסע מתכוון לעסוק בספורט אתגרי הוא ירכוש הרחבה ביטוחית בהתאם, אבל כשמדובר במשהו לא צפוי שעלול לקרות, הנוסע יכול להחליט לוותר על ההרחבה ולהישאר עם נזק כספי. הרי אף אחד לא יודע מראש שהוא יצטרך לבטל את הטיסה בפתאומיות או שהמזוודה שלו תלך לאיבוד, אבל כשזה קורה, ובחברות הביטוח מעידים שזה קורה לא מעט, אם הנוסע לא ירחיב את הכיסוי הביטוחי, הוא יצטרך להתמודד עם השלכות של הוצאות כספיות גבוהות

רשות שוק ההון קבעה את הרפורמה החדשה לאור תלונות שהתקבלו לאורך השנים, שקשורות לתוכנם של כיסויי הביטוח וסכומי הביטוח המוצעים. הרפורמה אושרה כבר בינואר והיתה אמורה להכנס לתוקף בתחילת אוגוסט, אך לאור פניות חברות הביטוח, שטענו שמדובר בשיא עונת התיירות ושהן לא יספיקו להתארגן עד אז, היא נדחתה בחודש. מי שירכוש פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל עד 2 בספטמבר כולל, גם אם לטיסה שאחרי כניסת הרפורמה לתוקף, יהיה מכוסה לפי הפוליסה אותו רכש.

לפי הוראות הרפורמה סכומי הכיסוי הביטוחי שיצעו חברות הביטוח יהיו בהתאם לעלויות הצפויות במקרה ביטוחי ובהתחשב, בין היתר, בעלויות הצפויות במדינת היעד. עוד קובעת הרפורמה שמבוטח שחתם על פוליסה לתקופה קצרה מתקופת הביטוח המקסימלית וביקש להאריך את תקופת הביטוח, יוכל לעשות זאת ללא בחינה מחודשת של מצבו הרפואי הקודם.

מה יהיו העלויות משבוע הבא? זהו הסוד השמור בענף הביטוח בימים אלו, שרק חברות הביטוח ורשות שוק ההון והביטוח יודעים בשלב הזה. כלל הציבור ידע את המחירים רק ב–3 בספטמבר ורק אז יוכל להשוות בין ההצעות השונות ולהכריע איזו מהן מתאימה לו. משיחות עם בכירים בענף הביטוח עולה כי לא כדאי לצפות לירידת מחירים, אם כי המחירים יישארו פחות או יותר בגבולות הגזרה הנוכחית. כך לדברי חנוך הירשוביץ, מנכ"ל הירשוביץ פתרונות, המדגיש כי  מה שיש כן לשים לב אליו, הוא לבידול  בסכומי הכיסוי נוספים שייוצרו בין החברות השונות.

לדברי הירשוביץ, "מדובר במהלך  שיקל על הלקוחות את ההשוואה .מאחר ובסיס הפוליסות דומה בכל החברות אולם עלול לבלבל את הלקוחות ששנים רוכשים ורגילים לפוליסות מהזן הישן".

"הרפורמה תוביל לשינוי גם בביטוחי הנסיעות לחו"ל ששיווקו חברות כרטיסי האשראי. נוסעים לחו"ל שעד היום הסתמכו על הביטוח החינמי שהציעו חברות אלה יגלו שמשבוע הבא הפוליסה הבסיסית ששימשה אותם בעבר, ושעליה לא שילמו, תהיה תקפה לחמישה ימים בלבד במקום 55 ימים. לאומי קארד פרסמה כבר לפני כחודשיים את השינוי שיחול בפוליסה החינמית וכל שאר חברות כרטיסי האשראי התיישרו לפיה מבחינת הטבת מספר הימים החינמיים. מהיום השישי ואילך כל הנוסעים ידרשו לשלם את הפרמיות לפי יעד הנסיעה והכיסויים שירכשו לאחר התשאול הטלפוני, ולפי המודל העסקי וההטבות שכל חברת אשראי הגיעה אליהם מול חברת הביטוח. לפי מודל זה עשויים ביטוחי  כרטיסי האשראי לאבד את האטרקטיביות שלהם", אומר חנוך הירשוביץ .

שינוי נוסף יחול באופן הזמנת הפוליסה. השיחה הטלפונית שרבים מהנוסעים ביצעו בדקה ה–90 ולפעמים אפילו בדרך לטיסה הולכת להתארך ולהיות יותר מפורטת, ומשכך לא כדאי לחכות איתה לרגע האחרון.

הירשוביץ מוסיף כי "תהליך הרכישה עשוי להיות ארוך ומסורבל יותר, בפרט לנוכח העובדה כי מטרת הרפורמה היא להביא לשקיפות רבה יותר ולווידוא מקיף של חברות הביטוח לגבי כל אחד מהכיסויים לפני החתימה על הפוליסה. עניין זה מעורר לא מעט חשש אצל חברות הביטוח, ששנים היו רגילים לעבוד במודל לא יסודי ופשטני ועכשיו עשויות להידרש לעלויות תפעוליות כבדות  יותר." הירשוביץ מעריך ומבקש להדגיש כי "בסופו של דבר הגורם המקצועי והאחראי ינצח, כאשר שלנגד כולם תעמוד  טובת הלקוח".