פיקדון או תכנית חיסכון – מה ההבדל? כתבה ראשונה

בין ההוצאות הגדולות של שכר לימוד, חתונות, דיור והוצאות יום-יומיות, עולה צורך חיוני: כיצד לשמור על כספים פנויים, כך שלא יאבדו מערכם אלא יניבו רווח בטוח ליום גשום, או לחלופין לשמחה משפחתית, לטיול, לרכב, לפנסיה, לעזרה לילדים – או לכל דבר מחוץ לשגרה.

המערכת הבנקאית מציעה שני מסלולים עיקריים לכך – פיקדון ותוכנית חיסכון. שני הכלים נחשבים יציבים ובטוחים מאוד, אך שונים זה מזה בגמישות, בנזילות ובמטרה.

מהו פיקדון?

פיקדון הוא הסכם עם הבנק: מפקידים סכום כסף חד־פעמי, נועלים אותו לתקופה מסוימת (לדוגמה: חודש, חצי שנה, שנה או יותר), ובסוף התקופה מקבלים את הקרן והריבית.

• הפקדה: חד-פעמית.
• תקופה: קבועה מראש, החל מפיקדון יומי ושבועי ועד פיקדון ארוך של מספר שנים.
• ריבית: נקבעת מראש לפי המסלול. כל הריביות מחושבות לפי שנה.
• נזילות: נמוכה – הכסף נעול.

בפיקדון קצר מועד קיימות גם אפשרויות יומיות או שבועיות, אך הריבית בהן לרוב נמוכה מאוד. ככל שהתקופה מתארכת – הריבית עולה, ולרוב בשנה אחת תקבל את התנאים הטובים ביותר. מעבר לשנה, הסיכון שהריביות במשק ישתנו גבוה יותר. ממילא, לכן הבנק לא רוצה להתחייב על ריבית גבוהה לטווח ארוך.

מהי תוכנית חיסכון?

תוכנית חיסכון – זו תכנית הפקדה לחיסכון חודשי אוטומטי (בהו"ק מהחשבון לחיסכון). תוכנית חיסכון מתאימה יותר לבניית עתיד בשלבים. זוהי מסגרת בה ניתן להפקיד סכומים חודשיים קבועים, ולעיתים גם להוסיף הפקדות חד־פעמיות.
• הפקדה: מתמשכת (לרוב חודשית).
• תקופה: יכולה להיות ארוכה מאוד, לעיתים עשור ואף יותר.
• ריבית: משתנה לפי מסלול, אך לרוב נמוכה יותר מאשר בפיקדון.
• נזילות: גבוהה יותר – ניתן למשוך מוקדם, לרוב עם קנס מופחת.

חשוב לדעת: ברוב התוכניות עם הפקדה חודשית, הריבית נמוכה יחסית.

סוגי ריביות – איך הכסף עובד?
1. ריבית קבועה: ידועה מראש. נותנת ביטחון מלא.
2. ריבית משתנה: מתעדכנת לפי שינויים במשק (כמו ריבית בנק ישראל). עשויה להועיל או להזיק. לדוגמה: פריים מינוס 2%. אם/כאשר הריבית במשק תעלה/תרד גם הריבית על הפיקדון ישתנה בהתאם. לדוגמא הפקדה של 100 ₪ לשנה בריבית P-2%=4% כרגע הפריים = 6% אחר חצי שנה הפריים ירד ל5.5% אז יחושב ריבית של 6% לחצי שנה וריבית של 5.5% חצי שנה. סה"כ 5.75 ₪ ריבית לכל השנה. (לרוב גם במקרה שהפריים ירד ל מה1.6% שהיה לפני כמה שנים, לא יהיה ריבית שלילית בפיקדונות אלו כיוון שיש הגנה עד כמה זה יכול לרדת)
3. צמוד מדד: צמודה למדד המחירים לצרכן, מגינה על ערך הכסף מול האינפלציה. לרוב בתוכניות משנה ומעלה. (קיים סיכוי קטן שהמדד ירד ותהיה דיספלציה). לרוב זה יחד עם ריבית נמוכה, לדוגמה: 1%+מדד, 1אחוז פלוס המדד.
4. צמוד מט”ח: מתאימה למי שמתעסק בדולר או אירו, אך טומנת סיכון. אם שער הדולר/אירו ירד – הרווח יקטן ואף עלול להיעלם מהקרן כאשר מישהו רוצה לשמור על המטבע בלי להמיר אבל שיהיה צמוד לערך של מטבע אחר או כהשקעה או במקרה שיש לו עסקים במטבע השני לשמוא על שווי כספי של המטבע השני.

למה הריבית הכי גבוהה ניתנת לרוב לשנה?

הבנקים מתחשבים בשני גורמים:
1. ודאות: לשנה אחת קל להם לחזות את מצב המשק.
2. איזון: שנה מספקת להם מספיק זמן להשתמש בכסף (למשל, לתת ממנו הלוואות), בלי לסכן את עצמם בטווח ארוך מדי.

לכן, דווקא בשנה אחת מתקבלת לרוב הריבית המשתלמת ביותר. אם תבחר במסלול ארוך יותר – ייתכן שהריבית לא תהיה גבוהה בהרבה, ולעיתים אפילו פחות משתלמת.

כסף חדש מול כסף קיים
• כסף חדש (שמגיע מבנק אחר): זוכה לריביות גבוהות יותר. הבנק מנסה “לגייס” אותך כלקוח או את הכסף שלך.
• כסף קיים (שכבר שוכב בחשבונך): לרוב יקבל תנאים פחות טובים, כיוון שהכסף כבר אצלם ואין הטבות גיוס ללקוח או לכסף חדש.

טיפ: בהפקדת סכומים גדולים, מומלץ לבצע מו”מ מול הבנק או בנקים אחרים. בסכומים מעל 100–200 אלף ₪ (תלוי בבנק), ניתן בהחלט לשפר את הריבית. לרוב זה אפשרי רק בפיקדון. בחסכונות לא ניתן לבקש הטבה בריבית.

פערים בין פקיד לאפליקציה/אתר

הרבה פעמים ניתן לקבל ריבית גבוהה יותר באפליקציה או באתר הבנק מאשר מול פקיד בסניף. כדאי לבדוק בשני הערוצים, ולהתעקש לקבל את התנאים הכי טובים.

עלויות שבירה – מה אם נצטרך את הכסף מוקדם?
• בפיקדון: לרוב תאבד את הריבית, ולעיתים גם חלק מהקרן או תשלם עמלה.
• בחיסכון: גמיש יותר. לרוב תשלם “קנס יציאה” מתון.

ולכן, אם חושבים שאולי נצטרך את הכסף בתוך תקופת ההפקדה – מומלץ לשים בתוכנית עם תחנת יציאה. אמנם הריבית בה נמוכה יותר, אך לא יהיו עלויות שבירה.

הרבה פעמים עדיף פיקדון חד-פעמי ל-3 חודשים עם ריבית גבוהה יותר, מאשר פיקדון לשנה עם תחנת יציאה כל 3 חודשים. ממילא, אם אתה יודע שתצטרך את זה בעוד כמה חודשים – עדיף לשים בתוכנית חד-פעמית לתקופה הזאת מאשר לשנה עם תחנה בזמן הזה. מאידך, אם לא בטוח שתצטרך את הכסף, אבל אולי תצטרך ואתה רוצה לשמור על הריבית (כיוון שאתה חושב שזו ריבית טובה) – לכל התקופה מומלץ לשים לשנה עם תחנה כל 3 חודשים, לדוגמה: שמא תצטרך את הכסף.

למסקנה:
• אם אתה יודע שלא תצטרך – תפקיד לתקופה ארוכה.
• אם אתה יודע שתצטרך – תפקיד לתקופה קצרה חד-פעמית עד שתצטרך.
• אם אתה לא יודע וחושב שמא תצטרך – תפקיד לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה בהתאם.

מיסוי – מה נשאר ביד?

כל רווח חייב במס של 15% מהריבית. (לא תלוי באינפלציה)

דוגמה: השקעת 100,000 ₪ בפיקדון שנתי בריבית 3%.
• רווח: 3,000 ₪.
• מס (15%): 450 ₪.
• בידך יישאר: 2,550 ₪ נטו.

לא לבנות על כל הרווח אלא על הרווח לאחר מס – מה שנשאר ביד בפועל.

יתרונות וחסרונות

פיקדון:
• יתרונות: יציבות, ריבית גבוהה יותר, מתאים לסכומים גדולים. אתה יודע מה הרווח שלך בסוף התקופה.
• חסרונות: לא נזיל, דורש משמעת, שבירה עלולה לגרום להפסדים.

חיסכון:
• יתרונות: מתאים לחיסכון ארוך טווח, ניתן להפקיד בהדרגה, גמישות בנזילות.
• חסרונות: ריביות נמוכות יותר, פיתוי למשוך מוקדם, פחות משתלם לטווח קצר.

סיכום

פיקדון ותוכנית חיסכון הם כלים שונים אך משלימים. הפיקדון מתאים לסכומים חד-פעמיים ולמי שיכול לנעול כסף לתקופה מוגדרת, בעוד שחיסכון מתאים למי שרוצה להפריש כספים באופן הדרגתי. בשני המקרים – ככל שתדעו לנהל מו”מ מול הבנק, לפזר בין מסלולים שונים, ולהבין את ההבדלים בין כסף חדש לכסף קיים – כך תרוויחו יותר ותשמרו על כספכם בצורה חכמה.

בכתבות בהמשך נרחיב על עוד סוגי חסכונות והשקעות.

אין באמור להוות המלצה להשקעה מסוימת או צורת השקעה, או המלצה ללקיחת אשראי או לפעולה מכל סוג. לכל החלטה בעניין – יש לפנות לגורם מקצועי, ובעניין השקעות – יש להיוועץ עם בעל רישיון כחוק.

לתגובות והערות: [email protected] דניאל הינו סופר שותף בכתיבת הספר Smarter Israeli Banking, מרצה, חבר באיגוד המאמנים לכלכלת המשפחה ובארגון מסילה לכלכלה נבונה.