מהם כמה מהמוצרים הפיננסיים הבסיסיים והחשובים ביותר שכדאי להכיר ומדוע? כיצד היכרות מעמיקה יותר עם תחום זה יכולה לסייע לכולנו במסגרת החיים וההתנהלות הכלכלית השוטפת שלנו?
המוצרים הפיננסיים הבסיסיים ביותר – הלוואות ומשכנתאות
ניתן להתייחס לאלף ואחד דברים שונים במסגרת של "מוצרים פיננסיים", אך הבסיסיים, הנפוצים והרלבנטיים ביותר עבור רובנו המכריע הם כלים פיננסיים שכולנו מכירים טוב מאוד. אולי שניים מהעיקריים והחשובים ביותר הם הלוואות ומשכנתאות. הלוואה היא כמובן מוצר פיננסי בסיסי. מדוע "מוצר"? מפני שמדובר במוצר לכל דבר ועניין (ניתן לטעון שמדובר יותר ב"שירות" מאשר מוצר, אך זו הבחנה סמנטית בלבד), אותו מוכר לנו גוף פיננסי כלשהו, בדרך כלל בנק זה או אחר. במסגרת ההלוואה אנחנו מקבלים בנקודת זמן מסוימת סכום גדול של כסף המאפשר לנו לעשות כרגע את מה שאנחנו צריכים ורוצים, וסכום זה (בצירוף ריבית, מן הסתם) אנחנו מחזירים באופן הדרגתי לאורך זמן. כך ניתן לממן הוצאות גדולות, ולהחזיר אותן בהדרגה באופן המאפשר לנו לעמוד בהוצאה. קיימים סוגים רבים ושונים של הלוואות כיום, במיוחד אלו שמציעים הבנקים הגדולים – הלוואות ייעודיות עבור מטרה ספציפית או הלוואה לכל מטרה, הלוואות לטווח קצר או ארוך , בריבית קבועה או משתנה, עבור סכומים נמוכים, בינוניים או גבוהים וכיוצ"ב. הנקודה שחשוב להפנים היא כי בשוק הפיננסים וההלוואות, כמו בכל שוק אחר, קיימת תחרות בין הבנקים וגופי המימון השונים, ולכן זמינים עבורנו אינספור סוגים שונים של הלוואות בריביות ובתנאים שונים. חיפוש יסודי ומושכל יאפשר לנו למצוא את ההלוואה המתאימה והאטרקטיבית ביותר עבור הצרכים הספציפיים שלנו.
סוג מסוים של הלוואה המהווה מוצר פיננסי בפני עצמו ותחום שלם בתוך עולם המימון והפיננסים, הוא הלוואת משכנתא כמובן. משכנתא היא הלוואה של סכום גדול במיוחד, בדרך כלל לצורך רכישה של נכס נדל"ן זה או אחר. את המשכנתא מחזירים לרוב לאורך עשרות שנים, וכאן הנקודה שהועלתה לעיל חשובה ורלבנטית במיוחד – גם בשוק המשכנתאות ניתן למצוא כיום ריבוי של אפשרויות ומסלולים שונים. מאחר ומדובר בהלוואה גדולה יחסית (הגדולה ביותר שרובנו נוטלים במהלך חיינו) עליה משלמים לא מעט ריבית לאורך השנים, נטילת המשכנתא המתאימה והאטרקטיבית ביותר עבור המקרה הספציפי שלנו היא קריטית, ויכולה לסייע לנו לחסוך עשרות אלפי שקלים. לשם כך מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע טרם חותמים על משכנתא מסוימת, ולערוך בירור מעמיק והשוואה יסודית בתחום ובין הבנקים השונים – אילו משכנתאות הם מציעים, ובאילו תנאים.
בהצלחה!
