קרנות הפנסיה מהוות את עמוד השדרה של הביטחון הכלכלי שלנו לגיל הפרישה. בעידן של שינויים מהירים, הבנת המגמות והשינויים בתחום הפנסיוני הופכת לקריטית יותר מתמיד. בשנת 2025 מס' שינויים משמעותיים שעשויים להשפיע על החיסכון הפנסיוני של כולנו.
במאמר זה נעניק לכם את הכלים להבין את השינויים הצפויים ולקבל החלטות מושכלות לגבי עתידכם הפיננסי.
שינויים כלכליים ורגולטוריים: איך הם משפיעים עליך?
במסגרת חוק ההתייעלות הכלכלית, שנועד להתמודד עם הוצאות המלחמה, צפויים להיות שורה של שינויים אשר ישפיעו על כל אחד ואחת.
בין השינויים:
המדינה מעניקה כיום מגוון הטבות מס על החיסכון הפנסיוני, החל מהטבות בעת ההפקדה ועד פטורים בעת משיכת הכספים. אולם, מתחילת שנת 2025, מערכת הטבות זו עברה שינוי, כאשר אחד השינויים הגדולים הוא איחוד תקרות ההפקדה לתגמולים ופיצויים לתקרה אחת של פעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר 25,072 שקלים.
כדי להבין את המשמעות המעשית, ניקח דוגמה: עובד המשתכר 30,000 שקלים בחודש, שעד היום לא שילם זקיפת שווי על הפקדות המעסיק, ימצא את עצמו משלם מס נוסף של כ-226 שקלים מדי חודש. זאת מכיוון שההפקדות שמעבר לתקרה החדשה ייחשבו כהכנסה חייבת במס. כספים אלו, שכבר מוסו בשלב ההפקדה, יוכלו בעתיד להיות משולמים כקצבה פטורה ממס או להימשך במס מופחת של 15% על הרווח.
שינוי נוסף שישפיע על כולנו הוא הקפאת תקרות ההפקדה. בעוד שבשנים כתיקונן תקרות ההפקדה לחסכונות מוטבי מס הותאמו לאינפלציה, בשנת 2025 רוב התקרות בעצם ללא שינוי, למרות אינפלציה של 3.2% בשנת 2024. משמעות הדבר היא שחיקה ריאלית בערך הטבות המס, שתורגש במיוחד בקרב חוסכים בעלי הכנסות גבוהות.
תחום נוסף שעובר שינוי מהותי הוא הפטור ממס על קצבת הפנסיה. בעוד שהתכנון המקורי היה להגדיל את הפטור ל-67% בשנת 2025, בפועל נקבעה הגדלה הדרגתית יותר: בינואר 2025 גדל הפטור ב-5% לתקרה של 5,375 שקלים בחודש, ובשנים הבאות יעלה בהדרגה עד להשלמת המהלך בשנת 2028. שינוי זה משפיע במיוחד על פנסיונרים שממשיכים לעבוד לצד קבלת הפנסיה.
אחד השינויים המשמעותיים ביותר בשנת 2025 נובע מהעלייה המתמשכת בתוחלת החיים. רשות שוק ההון הודיעה על הפחתה של כ-0.5% בקצבאות הפנסיה בקרנות החדשות ו-1% בביטוחי החיים שנרכשו לאחר 2013. המשמעות המעשית היא שמי שצפוי היה לקבל קצבה של 9,000 שקלים בחודש, יקבל 45 שקלים פחות מדי חודש בקרן פנסיה, או 90 שקלים פחות בביטוח חיים. שינוי זה יחול רק על מי שפרש החל מה-1 בינואר 2025.
איך עדיין נכון לבחור קרן פנסיה בשנת 2025?
בבחירת קרן פנסיה, ישנם מספר פרמטרים מרכזיים שחשוב לבחון בקפידה:
- דמי ניהול – דמי הניהול מהווים שיקול מרכזי, שכן השפעתם מצטברת לאורך שנים. חשוב להשוות בין הקרנות השונות ולבחון אפשרות להצטרף לקרנות ברירת מחדל, המציעות דמי ניהול נמוכים יחסית.
- כיסויים – הפרמטר השני שיש לבחון הוא הצורך בכיסויים הביטוחיים. חשוב לוודא שהכיסויים הכלולים בקרן, כגון ביטוח נכות וביטוח שארים, תואמים את צרכיכם האישיים והמשפחתיים. זהו מרכיב קריטי בהגנה הפיננסית שלכם ושל משפחתכם.
- איכות השירות – איכות השירות חשובה גם היא. בדקו את זמינות השירות, הכלים הדיגיטליים העומדים לרשותכם, ואת היכולת לקבל מידע ולבצע פעולות באופן נוח ומהיר.
כיום עומדים לרשותנו כלים דיגיטליים מתקדמים המאפשרים להשוות בין קרנות פנסיה שונות. אתר רשות שוק ההון מספק מחשבון להשוואת דמי ניהול, וחברות הביטוח מציעות אפליקציות המאפשרות מעקב שוטף אחר החיסכון הפנסיוני.
התמודדות עם אי ודאות: איך להתכונן לעתיד?
- בחירת מסלול השקעה מתאים: חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לגילכם ולרמת הסיכון המתאימה לכם. ככלל, ככל שאתם צעירים יותר, כך תוכלו לשקול מסלולים עם רמת סיכון גבוהה יותר, המציעים פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר לאורך זמן.
- חשיבות הליווי המקצועי: לאור המורכבות הגוברת של עולם הפנסיה, מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני מקצועי. יועץ יכול לסייע בהתאמת החיסכון הפנסיוני לצרכיכם האישיים, תוך התחשבות בשינויים הרגולטוריים והכלכליים.
