חכמים היזהרו במשכנתאותכם / עו"ד נתן רוזנבלט

השבוע נדבר על משכנתאות "רגילות", כן, של בנק מסודר ואיכותי, משהו שמפוקח על ידי בנק ישראל עם כללים נוקשים.

אז זהו, נכון שהבנקים מפוקחים, אך הכללים הנוקשים לא נועדו להבטיח את שלום הלווים המסכנים, אלא דווקא את היציבות של המערכת הבנקאית, בכדי שהיא תוכל להמשיך להעשיר את קופתן של כמה משפחות עשירות במיוחד, על חשבון משפחות רבות אומללות במיוחד.

אמת, צריך להקדים עם מילה טובה (מומלץ תמיד לפני השמעת ביקורת); זכיתי שהגר"פ וינד בעל ה"ברית פנחס" ומחולל מהפכת הריבית בדורנו, מסר סידרת שיעורים בביהכנ"ס "בית אהרן" שייסדתי בקרית ספר. פעם אחת שאלתי אותו מדוע הוא כה מתאמץ למצוא היתרים לכל המשכנתאות ואינו מודיע שהכל בדיעבד וכי יר"ש עדיף שלא ייקח משכנתא כלל? תשובתו הייתה (כפי הבנתי וזכרוני); ל-99% מהאנשים אין אפשרות להגיע לדירה ולעסקים בלי משכנתא, כך שאין עניין שכולם יחושו יהודים של "בדיעבד".

אין ספק, כי ללא המשכנתאות כמעט איש מאיתנו לא היה מגיע לעולם לדירה משלו. אבל אין ספק מאידך שנסחפנו קצת עם העניין הזה של המשכנתאות לכל החיים.

יש תחושה בציבור האברכים הצעירים, אך לא רק, שמצווה לקחת כמה שאפשר ומן השמיים ירחמו. בעיקר הדברים אמורים במחיר למשתכן, שם אפשר לקבל בעיקרון דירה של 3,000,000 עם אפס כסף כמעט. זהו מצב מסוכן מאוד.

אני מוצא את עצמי לאחרונה, יותר ויותר בחוזים של רכישת דירה ע"י אברכים צעירים בסכומי הלוואה מופרזים, עם החזרים בלתי הגיוניים, שהופכים עם הריביות החדשות לבלתי אפשריים. רק השבוע ערכתי חוזה לאברך צעיר מחסידות מפורסמת שקנה דירת 4 חדרים פשוטה בירושלים במחיר 3.5 מיליון ש"ח, כי הוא "חייב" לגור ליד האדמו"ר. הוא מגיע לעסקה עם הון עצמי (בעיקר הלוואות שלו, וקצת של השווער והאבא) של 750,000 ש"ח. כלומר גם אם הריביות יוקפאו (והל לא) הוא צפוי להחזיר כל חודש לפחות 14,000 ש"ח, כל חודש כל שנה, שלושים שנה. ניסיתי לברר במה הוא עוסק, מתברר שהוא מלמד בחיידר והיא מורה באותה חסידות. אני לא מאמין שהם מרוויחים ביחד סכום שמתקרב להחזר, וגם אם כן, צריך הרי גם לחיות ממשהו. במקרה הזה אני מייצג את המוכר אז לא התעניינתי יתר על המידה (רק וידאתי שיש כאן יועץ מומחה שידאג – אל תשאלו אותי איך – שהבנק אכן ייתן) אבל זה צרם לי מאוד. לדעתי כדאי לו לפתוח כבר עכשיו תיק בוועד הרבנים לצדקה, אין לי ספק שהוא בדרך לשם.

יועצי המשכנתאות היום, רובם ככולם אנשי מקצוע מנוסים וישרי דרך, מצליחים לחולל קסמים ולהביא סכומים אסטרונומיים לאברכים שלא תמיד יודעים איך כותבים את הסכום, קל וחומר שאין להם מושג איך מחזירים אותו. טרם מצאתי את היועץ המומחה שגם יסייע בהחזרים העתידיים. אם לא תצליח, אתה לבד מול הבנק וזה לא נעים.

תגידו שזה כך היה לעולמים? לא נכון! אותו אברך המדובר, וכמוהו אלפים, אם היה קונה את אותה דירה לפני שנה, היה משלם 2.5 מיליון ש"ח בערך, בריבית שפויה ומחזיר מידי חודש סך הכל כ-8000 שח, קשה, מאוד מאוד, אבל אפשרי ושווה את המחיר בשביל לגור ליד הרבי. 14,000 ש"ח זה כבר בלתי אפשרי. עליית המחירים הבלתי הגיונית, גורמת גם לאנשים הגיוניים לעשות מעשים בלתי הגיוניים וזה מסוכן מאוד.

אז מה הפתרון? לגור בשכירות? לפעמים כן, בהחלט. אותה משפחה שאנחנו "מלווים" כאן, אילו הייתה שוכרת אותה דירה, הייתה משלמת, בניכוי סיוע, 4,800 שח "בלבד" ובינתיים הייתה ממתינה לזכות באיזה הגרלה. אולי זה עדיף. אבל הסחרור שואב את כולם לסיכונים שפעם לא היו חולמים להיכנס אליהם, וכל מטייל בבין הזמנים יודע שאסור להיכנס למקום שלא יודעים איך יוצאים ממנו.

וכל זה בהלוואות משכנתא רגילות, לדירה ראשונה. בהלוואות להשקעה המצב חמור בהרבה, ועל זה אי"ה בשבוע הבא.