מדוע התרגלנו לרכוש ביטוח חובה לרכב יחד עם המקיף ?

1. נוחות ופשטות – רכישה של כל הביטוחים תחת קורת גג אחת נתפסת כנוחה יותר, שכן היא חוסכת התעסקות מול כמה חברות ביטוח שונות.
2. הנחות על רכישה משולבת – לרוב חברות הביטוח מציעות הנחות במחיר הכולל לרוכשים כמה סוגי ביטוח יחד, מה שגורם למבוטחים לבחור בדרך זו.
3. הרגל צרכני – במשך שנים רבות, מרבית ענף הביטוח שיווקו את ביטוח החובה כחלק בלתי נפרד מחבילת ביטוח רכב כוללת עם ביטוח מקיף או צד ג', ונהגים רבים אימצו את הדפוס הזה.

עם זאת, כדאי לשקול להפריד בין הביטוחים ולרכוש כל אחד בנפרד בהתאם לתנאים המשתלמים ביותר. ביטוח חובה ניתן לרכוש מחברה אחת במחיר הזול ביותר, בעוד שביטוח מקיף או צד ג' ניתן למצוא בחברה אחרת עם תנאים עדיפים. הפרדה כזו עשויה להוזיל עלויות ולספק כיסוי מותאם יותר לכל נהג.

מדוע ביטוח חובה הוא חובה?

ביטוח חובה נקבע על פי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים ("חוק הפלת"ד"), שנחקק כדי להבטיח שכל מי שנפגע בתאונת דרכים יקבל פיצוי הולם. החובה לבטח את הרכב בביטוח חובה נובעת מכמה עקרונות יסודיים:

1. הגנה על הנפגעים – ביטוח חובה מבטיח שכל אדם שנפגע בתאונת דרכים, בין אם מדובר בנהג, נוסע או הולך רגל, יקבל פיצוי כספי לטיפול רפואי, אובדן הכנסה ונזקים אחרים.
2. מניעת סיכונים כלכליים – ללא ביטוח חובה, הנהגים עצמם היו נדרשים לשלם סכומים גבוהים במקרה של פגיעה באחרים, מה שהיה עלול להוביל לפשיטות רגל ולחוסר יכולת לשלם פיצויים.
3. שוויון והבטחת תשלומים – החוק מבטיח שכל אדם יקבל פיצוי ללא קשר ליכולתו הכלכלית של הפוגע או לנכונותו לשלם.

הייחודיות של ביטוח חובה כמוצר מפוקח

ביטוח חובה שונה מסוגי ביטוח אחרים, משום שהוא מוצר המחויב בחוק, ולכן מחירו מפוקח על ידי המדינה. כל חברות הביטוח הפעילות בענף רכב חובה מחויבות להציע ביטוח זה בהתאם לרגולציה, והתעריפים נקבעים תוך התחשבות בפרמטרים כמו גיל הנהג, היסטוריית תביעות, סוג הרכב ועוד.

הפיקוח על המחירים מבטיח שהפרמיות יהיו הוגנות ולא תיווצר עליית מחירים בלתי מוצדקת. עם זאת, עדיין קיימים פערי מחירים בין החברות השונות, ולכן השוואת מחירים היא קריטית כדי להוזיל עלויות.

מחשבון ביטוח חובה של משרד האוצר

משרד האוצר מפעיל מחשבון ביטוח חובה המאפשר לבדוק את המחירים של ביטוח החובה בחברות הביטוח השונות. למחשבון יש מספר יתרונות:

• שקיפות ואובייקטיביות – המחשבון מציג את המחירים המעודכנים של כל חברות הביטוח, ומאפשר לקבל מידע אובייקטיבי.
• השוואה בין חברות – המחשבון מציג טווחי מחירים וכך מאפשר להבין היכן הביטוח משתלם יותר.

עם זאת, למחשבון יש גם מגבלות משמעותיות:

• אין אפשרות לרכישה בפועל– לא פעם המחשבון מספק מידע, אך למצוא אפשרות לממש את ההצעה תהיה משימה בלתי אפשרית. חלק מחברות הביטוח אינן מבצעות את פעולת המכירה אלא באמצעות סוכני ביטוח. הבעיה שסוכני הביטוח מסרבים למכור "ביטוח חובה בלבד".
• הצגת מחיר שנתי בלבד – מחשבון ביטוח חובה של משרד האוצר מציג רק מחיר לשנה שלמה (365 ימים), אך מה קורה כשקונים ביטוח חובה באמצע החודש ? המחשבון היה אמור להציג את המחיר המדויק בהתאם לתאריך התחלה וסיום הפוליסה ובקיזוז ימי הביטוח שחלפו (כפי שעושה בצורה נכונה ומדויקת אתר Hova)

מתי משתלם לפצל את ביטוח החובה והמקיף ?

פשוט מאוד, לוקחים את ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם לביטוח מקיף וחובה ובודקים מה היה המחיר לביטוח מקיף ללא רכישת ביטוח חובה ? נניח שהמקיף התייקר והפער הוא 200 ש"ח, אם מצאת ביטוח חובה זול ביותר מהפער אז הפיצול הוא כלכלי.

מכיוון שביטוח מקיף הוא יקר יותר, אז כל 10 או אפילו 20 אחוז יהיו משמעותיים יותר בשקלים. לעומת זאת, ככל ומדובר ברכישת ביטוח צד ג', במקרה כזה יש התכנות גבוהה יותר לכדאיות שכן ביטוח צד ג זול יותר וההשפעה בשקלים תהיה נמוכה יותר.

לסיכום, לרכוש בימים אלה ביטוח רכב מבלי להשוות מחירים במספר אתרי השוואה תהיה חסרת היגיון מבחינה צרכנית, גם אם אתם ממש אוהבים את חברת הביטוח שלכם או מרגישים קשר מיוחד לסוכן הביטוח שלכם – זה בסדר גמור. לפחות תשוו ותבדקו כמה זה עולה לכם וכמה יכולתם לחסוך.