הדרך ליהנות מהטבות בלי להיכנס לחובות; שימוש נכון ויעיל בכרטיסי אשראי

כל אחד מאתנו צריך כרטיס אשראי. כרטיסי האשראי הפכו לחלק בלתי נפרד מהחיים הכלכליים שלנו בישראל. איננו רוצים, ובמיוחד לאור חוק צמצום שימוש במזומן, להסתובב עם סכומי כסף גדולים במזומן. שוק כרטיסי האשראי עבר שינויים משמעותיים בעקבות רפורמת שטרום, שהובילה להפרדה בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי.

רקע היסטורי – ועדת שטרום והפרטת הכרטיסים

בשנת 2017 נכנסה לתוקף רפורמת שטרום, על שם יו"ר הוועדה פרופ’ שטרום. הרפורמה הובילה להפרדה בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי, במטרה להגביר את התחרות ולהוזיל עלויות לצרכנים. היא הפרידה את ישראכרט מבנק הפועלים, ואת מקס מבנק לאומי, ובהליך הפרדת כאל מבנק דיסקונט.

המטרות העיקריות של הרפורמה:

שבירת המונופול הבנקאי על כרטיסי האשראי. הגברת התחרות בשוק. הוזלת עלויות לסוחרים ולצרכנים. יצירת חלופות נוספות מחוץ למערכת הבנקאית.

סוגי הכרטיסים:

כרטיס אשראי (Credit Card): כרטיס המאפשר לקבל אשראי מהמנפיק עד לסכום מסוים (מסגרת אשראי) ללא ריבית. כלומר, גם אם כרגע אין בחשבון הבנק שלך יתרה, אתה יכול לקנות עד לגובה המסגרת, וזה יצא מהחשבון בתאריך שבו יורד חיוב הכרטיס מהחשבון (לרוב 2/10/15 לחודש). כמובן, שיש לוודא שקיימת יתרה מספקת לחיוב בתאריך הזה בחודש. ניתן לפרוס את התשלום למספר תשלומים (בכתבות הבאות נסביר את היתרון/חסרון בזה), ובית העסק יקבל את התשלום היחסי כל חודש בתפיסת מסגרת או תשלום קבוע של סכום מסוים ללא תפיסת מסגרת.

או בעסקאות קרדיט, שחברת האשראי נותנת לפרוס לתשלום, וזה בריביות (לרוב יחסית גבוהות). בית העסק יקבל בחיוב הקרוב את כל סכום העסקה מחברת האשראי – סוג של הלוואה מחברת האשראי.

כרטיס דביט/דירקט (Debit Card): כרטיס הקשור ישירות לחשבון הבנק. סכום העסקה יורד מהחשבון מיידית עם ביצוע העסקה (או למחרת). אין אפשרות לחריגה ממסגרת החשבון. יש כסף בחשבון – ניתן לקנות. אין כסף – לא ניתן.  כרטיס זה לא מכובד בכל בתי העסק, כגון בתי מלון, השכרת רכב, תחנות דלק מסוימות, לא יכבדו כרטיס זה – כל מקום אשר נצרך תפיסת מסגרת עד לבירור מלא של שווי העסקה.

מתאים למי שלא מצליח לשלוט בהכנסות ובהוצאות. היתרון – כאשר יש יתרה – עובר, וכאשר אין – לא עובר. החיסרון – אם כרגע אין יתרה בחשבון אבל יהיה בסוף החודש – לא ניתן לקנות כרגע או לחלק לתשלומים. כל פעולה מופיעה בחשבון לדוגמא מי שקונה כל יום במכולת יופיע לו כל יום חיוב בחשבון (למי שמשלם על כל פעולה – כל שורה זה פעולה וישלם על 30 פעולות), ופחות מסודר.

כרטיס כספומט (ATM Card): כרטיס בסיסי המיועד למשיכת/הפקדת מזומנים בכספומטים ו/או לביצוע פעולות במכונות בסניף הבנק.

כרטיס הפקדומט: כרטיס המאפשר ביצוע הפקדות בכספומטים.

חברות כרטיסי האשראי בישראל

חברות בנקאיות (כרטיסים בנקאיים):

• ישראכרט – החברה הגדולה בישראל.
• כ.א.ל (כרטיסי אשראי לישראל) – בבעלות עיקרית (72%) של בנק דיסקונט, אשר בתהליך הפרטה בשנים הקרובות.
• מקס.

אשר עובדים עם החברות הבינלאומיות ויזה, מאסטרקארד דיינרס, אמריקן אקספרס.

ניתן להנפיק כרטיס דרך החשבון בנק (כל בנק עובד עם לפחות 2 חברות המנפיקות עבורו כרטיסים, חלק ממסקנות ועדת שטרום), ואז הכרטיס כולל את ההטבות של הבנק, והבנק מחויב לכבד את הכרטיס, אוטומטי יצא מהחשבון שלך החיוב בתאריך שקבעת. כל בקשה להגדלת מסגרת – זה מהבנק, ולרוב יותר קל להתנהל בכרטיס הבנקאי.

כמו כן, ניתן בהרבה מהבנקים לחבר את הכרטיס לחשבון מט"ח אירו/דולר, ולחסוך עמלות המרה בקנייה במט"ח. הכרטיס גם ישמש לפעולות בנקאיות במכשירי הבנק – להפקדת/משיכת מזומן, שיקים, ומידע. ניתן לראות באתר הבנק את הכרטיס ואת הפעולות שבוצעו בו.

בנוסף ניתן להנפיק כרטיס אשראי (לא דביט) מהרבה רשתות מזון/ביגוד ועוד, או ישירות מחברות האשראי, אשר היתרון העיקרי שהם נותנים – מבצעים/הטבות/נקודות ו/או פטורים מעלות. והחיסרון – שיותר קשה להתנהל מולם. הכסף יוצא מהחשבון כהרשאה לחיוב חשבון, ואם אין יתרה בחשבון – הבנק לא מחויב לכבד את ההרשאה, והחיוב יחזור מסיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק), אשר ירשם לרעת בעל הכרטיס בדו"ח נתוני אשראי (אשר פירטנו עליו בכתבה הראשונה).

ההבדלים בין כרטיסים בנקאיים לחוץ-בנקאיים

כרטיסים בנקאיים – יתרונות:

• אפשרות לקבל הנחות והטבות מהבנק.
• אישור מהיר יותר בגלל הקשר לחשבון הבנק.
• שירות בסניפי הבנק יש עם מי לדבר.
• ניתן לבטל כרטיס דרך הבנק.
• אפשרות לתיאום חריגות ומסגרות.
• ניתן לחבר לחשבון מט"ח ולחסוך עלויות המרה וריביות מט"ח.
• ניתן לבצע פעולות נוספות במכשירי הבנק.

חסרונות:

• פחות גמישות בתנאים.
• עמלות לעיתים גבוהות יותר.
• תלות בבנק המנפיק.
• פחות מבצעים.

סיפר לי חבר שניסה לבטל כרטיס אשראי חוץ בנקאי דרך האפליקציה של חברת האשראי ואין מקום לביטול באופן מקוון רק דרך נציג, כאשר הגיע לנציג ביצע לו ביטול עם הזמנה של חליפי.

עלויות כרטיסי האשראי

עלות חודשית:

• כרטיסים בסיסיים: 0-180 ₪ לשנה.
• כרטיסים משודרגים: 180-500 ₪ לשנה.
• ישנם גם כרטיסים שעולים 240 ₪ לחודש ויותר.

כמובן ומומלץ להתמקח על העלות. כמו שכתבנו בכתבה הקודמת על עמלות – סקטורים מסוימים פטורים מעמלות, כגון סטודנטים (אברכים), צעירים, עובדי הוראה ועוד. לבדוק שיש את הפטור המגיע, וגם אם לא – ניתן לבקש פטור. בהרבה בנקים/רשתות/חברות אשראי ניתן פטור לתקופה מסוימת, ואח"כ ניתן לבקש הארכה. או בשימוש מעל סכום מסוים – ניתן לבקש פטור. ישנם כרטיסים ספציפיים שכמעט לא ניתן לקבל עליהם פטור מעלות – שזה לרוב דיינרס/פלייקארד וכרטיסים משודרגים.

מט"ח:

כרטיס אשראי עם מספרים בולטים לרוב הם בינ"ל, הרבה פעמים  בעסקאות מט"ח החיוב יורד מידי כמו כרטיס דביט. עמלת עסקה במט"ח: 0%–3.5%. תלוי חברת אשרי ובנק, בנוסף קיים עמלת המרה ל ₪ והפרשי שער מט"ח לדוגמא עסקה ב100$ כאשר השער המרה הינה 3.5 ₪ אבל בתוספת עמלת עסקה, עמלת המרה והפרשי שער כבר יעלה עוד כ10-15 ₪, בכרטיס בנקאי ניתן לחבר כרטיס לחשבון אירו / דולר וממילא אין עמלת מט"ח על העסקה,  וזה יורד ישר מחשבון הדולר / אירו ללא המרה (רק לשים לב שיש יתרת מט"ח בחן במט"ח), קנית ב100 דולר ירד 100 דולר מהחשבון. משיכת מזומן בדרך כלל  מינימום 15–30 ₪ לעסקה.

מסגרות אשראי

קביעת המסגרת: המסגרת נקבעת על פי הכנסות המבקש, דירוג אשראי, חובות קיימים ויכולת החזר. לרוב פי 2–4 מההכנסה החודשית. לאחר ועדת שטרום, חלק מהבנקים חויבו להקטין את המסגרות כדי שיעברו לכרטיסים חוץ-בנקאיים ולהגדיל את התחרות. כפי שכתבנו בכתבה על דו"ח אשראי – מומלץ לא להשתמש ביותר מ80% מהמסגרת.

תשלום בהוראת קבע בכרטיס אשראי

יתרונות:

• נוחות וחיסכון בזמן.
• אי פספוס תשלומים.
• צבירת נקודות זכות.

שיקולים:

• מומלץ לעקוב על החיובים.
• לוודא שיש מסגרת מספקת.
• לבדוק הודעות על שינויים בתעריפים.

תשלום סכום קבוע בכרטיס אשראי – אשראי מתגלגל

ניתן לבקש מחברת האשראי / בנק לבצע תשלום של סכום קבוע שירד כל חודש מהכרטיס. מאוד לא מומלץ – שאר היתרה הופכת להלוואה בריביות מאוד גבוהות לחברת האשראי. וזה הלוואה אשר פחות שמים לב אליה. למשל גם אם קניתי החודש ב20 אלף ₪ וביקשתי שיחייבו רק 3000 ₪ שאר ה17 אלף נשאר חוב -הלוואה לחברת האשראי, וחודש הבא כאשר אני מגהץ שוב ב10 אלף ₪. ומשלם רק 3000 ה7000 הנותרים מצטרפים ל17 אלף ₪ חוב מחודש קודם וכן הלאה, מה שנקרא אשראי מתגלגל.

כאשר בוצעה עסקת הונאה בכרטיס

הרבה פעמים חברות האשראי כבר שמות לב וחוסמות את הכרטיס. יש לפנות לחברה המנפיקה את הכרטיס לביצוע הכחשת עסקה (עד 90 יום מהעסקה) לצורך קבלת החזר על העסקה והחלפת כרטיס (שיכול להגיע לעלות של 15–30 ₪).

טיפים לשימוש נבון בכרטיס אשראי

1.שמרו על תשלום מלא – זה חוסך ריבית וחיובים.
2.עקבו אחר ההוצאות – השתמשו באפליקציות או בדוחות.
3.השוו תנאים – בדקו אצל חברות שונות.
4.נצלו הטבות – קופונים, הנחות ונקודות זכות.
5.שמרו על המסגרת – חריגות עולות יקר.
6.בדקו את הדוח החודשי – לאיתור טעויות או חיובים לא מוכרים.

האם כדאי לחלק קנייה לתשלומים

כאשר זו קנייה של משהו שיש כל חודש (כגון אוכל) – לא מומלץ כלל, כיוון שכל חודש תהיה את העלות הזאת בהוצאות משק הבית (הסבר מפורט בכתבות הבאות).

כאשר זו הוצאה גדולה חד-שנתית (כגון ביטוח לרכב) – ניתן לחלק עד 12 תשלומים.

כאשר זו הוצאה גדולה חד-פעמית – ניתן יותר, אבל זכרו – תמיד יכול להיות עוד משהו בלתי צפוי חד-פעמי גדול. פעם זו מכונת הכביסה, פעם המקרר, פעם ארונות בבית. תמיד יש עוד משהו. ולכן – לא מומלץ יותר מדי, כי זה יכביד על ההוצאה החודשית לאורך זמן כאשר יש כבר התחייבויות חדשות.

סיכום: כרטיסי האשראי בישראל מציעים מגוון רחב של אפשרויות – החל מכרטיסים בסיסיים ועד כרטיסים פרמיום עם הטבות רבות. הבנת התנאים, העלויות והזכויות – חיונית לשימוש נבון ויעיל בכרטיס. עם הגברת התחרות בשוק בעקבות רפורמת שטרום, חשוב להשוות תנאים ולבחור את הכרטיס המתאים ביותר לצרכים האישיים.

המלצה: לפני בחירת כרטיס אשראי – בדקו את הצרכים שלכם, השוו עלויות בין חברות שונות, וקראו בעיון את התנאים.
זכרו – כרטיס האשראי הוא כלי פיננסי שיכול לסייע, אך גם לפגוע אם לא נעשה שימוש נכון.

אין באמור להוות המלצה להשקעה מסוימת או צורת השקעה, או המלצה ללקיחת אשראי או לפעולה מכל סוג. לכל החלטה בעניין – יש לפנות לגורם מקצועי, ובעניין השקעות – יש להיוועץ עם בעל רישיון כחוק.

לתגובות והערות: [email protected] דניאל הינו סופר שותף בכתיבת הספר Smarter Israeli Banking, מרצה, חבר באיגוד המאמנים לכלכלת המשפחה ובארגון מסילה לכלכלה נבונה