הילד מבקש דמי חנוכה? סופגנייה? כך תעניקו לו חינוך כלכלי נבון

כאשר אחיינית שלי ביקשה ממני לקנות לה סופגנייה השבוע, החלטתי שיותר מהסופגנייה כדאי לתת לה חינוך פיננסי דרך הסופגנייה והחנוכה געלט.

בחנוכה, כשאנחנו מדליקים נרות ומספרים את הנסים ונותנים לילדים דמי חנוכה, זה גם זמן מצוין לחשוב על איך ללמד את הילדים שלנו לנהל כסף, לחסוך, להשקיע ולתת לכסף לעבוד בשבילם. הרבה הורים חושבים שהשיעורים האלו מגיעים בגיל ההתבגרות או אפילו בגיל מבוגר, אבל האמת היא שככל שמתחילים מוקדם יותר, כך הילדים קולטים את ההרגלים הפיננסיים בצורה טבעית, ומפתחים חשיבה כלכלית שמלווה אותם כל החיים.

1. דחיית סיפוקים – הבסיס להשקעה חכמה

"אבא, תקנה לי סופגנייה" 🍩

הרבה שואלים אותי: איך בפועל נלמד את הילדים? במיוחד בימים כמו חנוכה, כשהשוק מלא בממתקים ומתנות, זה הזמן המושלם.

לדוגמה לכבוד חנוכה אני נותן לילד כל יום סופגנייה. סופגנייה עולה 3 ₪, אבל אם הוא ימתין למחר אתן לו סופגנייה בשווי 4 ₪ לכל יום, ואם ימתין יומיים אקנה לו את הסופגנייה בשווי של 5 ₪ ליום.

אם יקנה ביום הראשון יהיה לו הנאה רגעית קטנה וזה נגמר.
אם מחכים יום אחד, הכסף “גדל” ל-4 ₪ ליום.
ואם מחכים יומיים, הכסף שווה 5 ₪ ליום.
ככל שנמתין יותר ניתן לכסף לעבוד, ויהיה ניתן לקנות משהו גדול ומשמעותי.

כך הילד מבין שכסף שמנוהל בסבלנות יכול לצמוח, בדיוק כמו השקעה וריבית דריבית – בשפה פשוטה של ילדים. היכולת לוותר עכשיו כדי להרוויח יותר בעתיד היא היסוד של כל השקעה חכמה. זו דרך פשוטה להמחיש לילדים שהכסף יכול לעבוד עבורם, ולא רק שהם עובדים עבורו. שהכסף עצמו מייצר עוד כסף.

דחיית סיפוקים היא לא רק שיעור פיננסי. היא גם מפתחת סבלנות, אחריות והבנה שהעולם לא מסתובב סביב רצונות מידיים. מי שלומד את זה בגיל צעיר, בונה בסיס איתן להתנהלות כלכלית נכונה בעתיד.

2. חיסכון – תמריץ חכם מההורה

חיסכון הוא כלי עוצמתי, אבל צריך להראות לילדים שהוא לא עונש. ההיפך – זה כלי שמתגמל את מי שמבין אותו. מומלץ להפריש חלק קבוע מדמי הכיס או מהמתנות למטרה עתידית, וללמד את הילד לראות את ההשקעה הזו כמשהו שמצמיח את הכסף שלו.

כדי לחזק את ההרגל, ההורה יכול לתת תמריץ קטן, להוסיף סכום על מה שהילד חוסך. זה מעודד ילדים לקחת יוזמה, ומלמד אותם שחיסכון והשקעה מתוגמלים. ככל שהילד רואה שהבחירה שלו מביאה לו תוצאה טובה יותר, כך הוא יטמיע את ההרגל הזה באופן טבעי.

למשל, אפשר לפתוח לילד קופה פשוטה או חיסכון בבנק, או אפילו קופת גמל להשקעה. בכל חודש, כשהילד מקבל חלק מהדמי כיס או מתנות, הוא יכול להפקיד חלק מהכסף בקופה. ההורה יכול להוסיף סכום נוסף על כל הפקדה, וכך להמחיש שהבחירה הנכונה היום יוצרת יותר כסף בעתיד, נשתף ונראה לילד כל הזמן את ההפקדה שלו וכמה זה גדל ההשקעה עם הזמן, כמה מהקרן וכמה גידול של ריבית/השקעה.

כפי שאלברט איינשטיין אמר שריבית דריבית זה הפלא השמיני בתבל, הגידול האקספוננציאלי.

בנוסף, אפשר להראות לילדים את עוצמת הריבית דריבית במונחים פשוטים: חישוב כמה כסף יהיה להם בעוד שנה, חמש או עשרים שנה אם יחסכו כל חודש סכום קבוע. ברגע שהם רואים את המספרים, ההשפעה ברורה,  כסף שמושקע בסבלנות וצומח עם הזמן הופך לכלי אמיתי לעתידם, ויגרום להם לרצות לחסוך.

3. צדקה ומעשרות – כסף הוא כלי להשפעה

יהודי לא מתמקד רק בצבירת כסף לעצמו. חשוב להראות לילדים שכסף הוא גם כלי להשפעה ולעשיית טוב. ניתן להפריש חלק מהדמי כיס לצדקה או מעשרות, לשתף את הילד בדרך בה הוא רוצה לתרום. לחנך לערכים וחשיבה על הזולת.

כך הילד לומד שגם כשחוסכים, מנהלים ומשקיעים, חלק מהכסף לא חייב להיות רק לעצמנו. הוא מבין שכסף הוא מהבורא ושצריך לתת צדקה למי שצריך, לעזור לאחרים ולחזק ערכים של אחריות, נתינה וצדק.

ילדים שמתרגלים את זה בגיל צעיר מפתחים ראייה רחבה יותר של העולם, לומדים לקבל החלטות נכונות ולאט לאט מבינים שגם ניהול פיננסי הוא חלק מהחיים עם ערכים.

4. תכנון ובניית תקציב – הבסיס לניהול נכון

מעבר לדחיית סיפוקים, חיסכון וצדקה, חשוב להראות לילדים איך לתכנן ולבנות תקציב. זה יכול להתחיל מגיל צעיר בכמה צעדים פשוטים:

לכתוב יחד עם הילד רשימה של הכנסות והוצאות – דמי כיס, מתנות, חיסכון, צדקה, קניות שקונה לעצמו.

להגדיר יעדים ברורים, קצרי טווח (צעצוע, סופגנייה מיוחדת) וארוכי טווח (מתנה גדולה או חיסכון למשהו משמעותי).

לעקוב אחרי ההוצאות מדי שבוע / חודש ולהראות את ההשפעה של החלטות פיננסיות.

דוגמאות מעשיות:

הילד רוצה לקנות צעצוע יקר – יחד עם הילד מחשבים כמה זמן הוא צריך לחסוך, כמה הוא יכול להוציא לשאר הדברים שהוא רוצה, וכמה להפריש לצדקה או לחיסכון.

אפשר לתת תמריץ לילד לחסוך “בונוס” על עמידה בתקציב – עוד סבלנות, עוד כסף או פרס קטן – כדי להראות שהבחירה הנכונה ודחיית סיפוקים משתלמת.

לימוד תכנון תקציב מחבר בין שלושת הטיפים הראשונים: דחיית סיפוקים, חיסכון וצדקה – והופך אותם להרגלים יומיומיים ברורים ומוחשיים.

הילד מתבגר ואתם נותנים לו דמי כיס תלמדו אותו להתנהל שיספיק לו לכל מה שהוא רוצה וללמוד גם לחסוך. המתבגר רוצה להתחיל להשקיע במשהו, תלוו אותו כאשר הוא משקיע את הכסף הראשון שלו, אחרת הוא עלול ליפול לכל מיני השקעות שנשמעות טוב מדי, אבל כגודל הסיכוי כך גודל הסיכון.

לסיכום:

השבוע, כשאתם נותנים לילדים דמי חנוכה או מתנות קטנות, זכרו: זו ההזדמנות לתת להם מתנה גדולה יותר – ידע וחינוך פיננסי מעשי.

למדו אותם:

דחיית סיפוקים, דרך דוגמת הסופגנייה 🍩

חיסכון ותכנון, עם תמריץ מההורה.

צדקה ויכולת להבין שכסף הוא כלי להשפעה ועשיית חסד.

תכנון ובניית תקציב – הכלי לניהול נכון.

לילדים צעירים: דגש על חיסכון פשוט, דחיית סיפוקים, צדקה.

ולמתבגרים: מושגי השקעה בסיסיים, הכנסות והוצאות, תכנון תקציב, והבנת סיכון.

השקעה קטנה של כסף זמן ותשומת לב, יכול להאיר להם דרך לכל החיים.

לסיום, חנוכה הוא לא רק זמן לנרות ולנס – זה גם זמן לתת לילדים את הכלים להפוך כסף לכלי, ולא רק למטרה. כך, גם כשהנרות יכבו, הידע, ההרגלים הפיננסיים ותכנון התקציב ימשיכו להאיר את דרכם.

חנוכה שמח!

*

אין באמור להוות המלצה להשקעה מסוימת או צורת השקעה, או המלצה ללקיחת אשראי או לפעולה מכל סוג. לכל החלטה בעניין – יש לפנות לגורם מקצועי, ובעניין השקעות – יש להיוועץ עם בעל רישיון כחוק.

*

לתגובות והערות: [email protected] | דניאל הינו סופר שותף בכתיבת הספר Smarter Israeli Banking, מרצה, חבר באיגוד המאמנים לכלכלת המשפחה ובארגון מסילה לכלכלה נבונה.