לא רק המשכנתא: עוד התייקרויות בדרך – האם הריבית תעלה שוב?

ושוב זה קורה, שוב מחיר הרבית עולה, בשביל חלקכם זה ידיעה חדשותית, בשביל אחרית זה מכה קשה לחשבון החודשי, אולי מכה אחת יותר מידי. העלאת הריבית על ידי בנק ישראל בשיעור של 0.5%, כאשר הריבית בישראל כבר עומדת על שיעור של 2.75% וריבית הפריים על 4.25% – צפויה לפגוע קשות בבעלי המשכנתאות הנוכחיים ובנוטלי המשכנתאות החדשים.

על פי נתונים שעלו מבדיקה שביצעו ב-"דרכנו", רשת ארצית לייעוץ משכנתאות, העלאת הריבית הקרובה ב-0.5% נוספים, תעלה את הריבית הבסיסית לשיעור של 3.15% ואת ריבית הפריים ל-4.75%, דהיינו פי שלושה לערך מריבית הפריים באפריל, ובכ-566 שקל לחודש יותר בהחזרים החודשיים למשכנתא.

זאת, בהשוואה למשכנתאות שניטלו בתחילת השנה טרם רצף העלאות הריבית, ובגין משכנתה ממוצעת של מיליון שקל ל-30 שנה. כמו כן, בהשוואה לחודש קודם, החזרי משכנתה ממוצעת יעלו בכ-98 שקל לחודש.

נתונים אלו מתייחסים למשכנתא ממוצעת המורכבת משליש ריבית פריים, שליש ריבית קבועה לא צמודה ושליש ריבית משתנה צמודה. עוד עולה כי ההחזרים החודשיים למשכנתה כמו זו עלו מממוצע של כ-4,440 שקל בתחילת השנה לכ-5,006 שקל בחודש, כך שמי שלוקח הלוואה של מיליון שקל היום ישלם עלות כוללת של 2.147 מיליון שקל.
"כך למשל, מי שנטל בחודש אפריל השנה משכנתא בגובה של כמיליון שקל לתקופה של 25 שנה, נאלץ עתה להשיב לבנק, מדי חודש, עוד 800 שקל מעל התשלום המקורי אותו תכנן בעת לקיחת המשכנתא. ומבילים קצת יותר בוטות, במקרה ששכרו לא שודרג באותו הסכום במהלך חצי השנה האחרונה, הוא עלול למצוא את עצמו מתקשה לעמוד בתשלום החודשי", מסבירים ב'וואלה'.

זעקת המשק

יו"ר נשיאות המגזר העסקי, דובי אמיתי קרא לנגיד בנק ישראל לפרסם תכנית כלכלית לממשלה שבלעדיה, לדבריו, "השימוש בכלי העלאת הריבית, בשיעור כה גבוה – יהיה הרסני, עם מחיר מיותר שייגבה מעסקים ומהציבור כולו".

מאור אוחנה, מנכ"ל רשת 'דרכנו' לייעוץ משכנתאות, אמר ל'וואלה' כי "הפגיעה בנוטלי המשכנתאות היא קשה, העלאת הריבית היא מהירה מדי ובשיעורים גבוהים והשוק לא מספיק להסתגל לשינויים, יש לזכור כי הליך רכישת הדירה הוא לא מיידי ויש היום זוגות שהתחייבו לרכישת דירה או שזכו בדירות במסגרת תוכניות הדיור הממשלתיות והתחייבו ליזמים והפגיעה בהם היא קשה בעיקר לנוכח העובדה שרובם נטלו משכנתאות בשיעורי מימון גבוהים".

שחף ארליך, מנכ"ל חברת הפינטק טריא מסביר כי "בחצי שנה האחרונה ההחזר החודשי של משכנתאות קפץ במאות שקלים. לצורך הדוגמה, ההחזר החודשי של משכנתא בגובה מיליון שקלים עלה ב-900 שקלים. מדובר במשכנתא שחצייה בפריים לתקופה של 25 שנה".

"אנחנו רואים כי עליית הריבית משפיעה באופן דרמטי על נוטלי המשכנתאות. אנחנו רואים שאחרי העלייה בהחזר החודשי זוגות רבים נמצאים בדילמה משמעותית כיצד לנהוג ושוקלים פריסה מחדש של המשכנתא, אך כל מחזור עשוי להוביל לעליית ריבית משמעותית. לכן, המלצתנו היא למחזר את המשכנתא אך ורק במידה ומשק הבית אינו עומד בהחזר החודשי".

נשיא איגוד לשכות המסחר, אוריאל לין, תוקף את החלטת פרופ' ירון וקורא לה "שגיאה". "זו שגיאה חמורה בוודאי בתקופה בה מתגלים סממנים ראשונים של האטה במשק ועליה בשיעור האבטלה שמצריכים חשיבה אחרת ומקיפה יותר לבלימת האינפלציה. העלאות הריבית עצמן הן מאיצות אינפלציה שכן הן מעלות את עלויות המגזר העסקי בכללו".

בנק ישראל לא מתעלם מהאזהרות מפני מיתון. למעשה כבר ההחלטה הנוכחית נחשבה למתונה יחסית, אחרי שרבים ציפו להעלאה של 0.75%, בעקבות נתוני האינפלציה הגבוהים שפורסמו בשבוע שעבר. ד"ר סיגל ריבון, מנהלת האגף המוניטרי בחטיבת המחקר של בנק ישראל, הסבירה את ההחלטה להעלות את הריבית ב-0.5%: "זה השינוי הראוי והמתאים בשלב שבו אנו נמצאים. האינפלציה מעבר ליעד וצריך לפעול להוריד אותה, מצד שני אנו קרובים לרמה שכנראה תהיה הרמה שבה נעצור".

המחירים לא יורדים

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה שפורסמו בשבוע שעבר, קצב האינפלציה השנתי בישראל הואץ ועמד בישראל ב-12 החודשים האחרונים (אוקטובר 2022 לעומת אוקטובר 2021) על 5.1%. מעבר לכך, מחירי הדיור השלימו זינוק שנתי של 19.8%.

מחירי הדירות זינקו בשנה החולפת בכ-20%, העלאות הריבית גרמו לירידה של עשרות אחוזים במספר הדירות שנמכרות כאן, אבל הזינוק במחירים נמשך. קחו למשל את הדירה הזאת ברחוב קרית ספר בשכונת אחוזה בחיפה.

לפי נתונים של 'חדשות 12', במאי 2012 נמכרה הדירה, בגודל 103 מ"ר בקומה הראשונה, במחיר הצנוע של 864 אלף שקלים. עשר שנים עברו. במהלך העשור שעבר התאגדו הדיירים, ביצעו פרויקט תמ"א 38/2 (הריסה ובנייה מחדש), הוסיפו שתי קומות לבניין ושדרגו את עצמם לדירות חדשות. התוצאות לא אחרו לבוא. לפני מספר שבועות נמכרה אותה דירה בלא פחות מ-2.75 מיליון שקלים.

עוד התייקרויות

אבל הרבית זה רק ההתחלה, לפי 'ווינט' שלוש התייקרויות משמעותיות עומדות כבר בפתח, מדובר במחירי הדלק, החשמל ובעקבותיהם גם מחירי המים יתייקרו בשיעורים לא נמוכים כבר בשבועות הבאים.

מחיר הדלק תלוי מאוד בשיעור המס הגבוה הנגבה על הדלקים לסוגיהם. הממשלה היוצאת הפחיתה את המס על הדלק תחילה במחצית האחוז ולאחר מכן באחוז שלם, וגם בסכומים שבין חצי שקל לשקל שלם לליטר (77 ו-89 אגורות), אולם ההפחתה הזאת צפויה להסתיים ב-1 בדצמבר. יש לציין כי מחיר הדלק בישראל גבוה יותר בכ-20% מאשר הממוצע בארצות המערב, בשל המיסוי הגבוה שמכניס לקופת המדינה כ-26 מיליארד שקל בשנה.

מליאת חברי רשות החשמל תתכנס ביום רביעי השבוע כדי לדון במחיר שיהיה צורך לגבות מצרכני החשמל החל ב-1 בינואר 2023. על פי הערכות, יהיה צורך להעלות את מחירי החשמל בארץ בפעם השנייה בתוך חודשים ספורים בשיעור גבוה, לאחר שהתייקר בראשית חודש ספטמבר בשיעור של 8.6%.

ההערכות נעות כעת בין צורך בייקור גבוה מאוד של 15% ל-20%, אולם כפי שהיה בעת הייקור הקודם, צפוי שהרשות, בהחלטת ביניים, לא תייקר את החשמל בשיעור כה גבוה ותסתפק בסביבות 10%. יצוין שמחירי החשמל בישראל זולים באופן משמעותי מאשר המחירים בארצות אירופה, בזכות מתווה הגז.

ייקור החשמל יוביל בהכרח לעלייה במחירי המים, כאשר עלות התפלת המים עולה ככל שמחיר החשמל יקר יותר. ההערכות במשרדי הממשלה הכלכליים הן שהמים יתייקרו בראשית 2023 בכ-5%. ב-1 ביולי השנה התייקרו המים בשיעור זניח יחסית של 1.23%, בממוצע כשקל וחצי בחודש לצרכנים.

גד ליאור מעריך ב'ווינט' כי עלייה תוך חודשיים בשיעורים משמעותיים במחירי הדלק, החשמל והמים, עלולים להעלות את האינפלציה בישראל בכ-0.5% ולתרום לאינפלציה הגבוהה ממילא. והאם אז בגלגל חוזר שוב יעלו את הריבית?