מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

כל מה שצריך לדעת על ריבית

הריבית היא למעשה "מחיר הכסף", הסכום שתידרשו לשלם על ההלוואה מעבר להחזר סכום הקרן. היא זו שתקבע בסופו של דבר כמה תעלה ההלוואה באמת. שיעור הריבית יקבע לפי מספר פרמטרים לרבות: סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, יכולת ההחזר של הלווה, וכן רמת הסיכון שהגוף המממן מייחס לו בהתאם לנתונים האישיים שלו כאשר, ככל שהסיכון גבוה יותר , כך גם הריבית תהיה גבוהה יותר.

סוגי ריביות שכדאי להכיר

ריבית פריים-מדובר על ריבית אשר מחושבת לפי ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. זוהי ריבית משתנה ולכן ההחזרים יכולים לעלות או לרדת בהתאם לעדכוני הריבית במשק.

ריבית קבועה – מדובר על ריבית אשר נשארת זהה לאורך כל תקופת ההחזר, כאשר היתרון שלה  הוא היציבות והביטחון שהיא מציעה בכל הנוגע להחזר החודשי, יחד עם זאת, לרוב ריבית קבועה תהיה גבוהה יותר מהריבית המשתנה.

ריבית נומינלית – מדובר על הריבית הבסיסית, לרוב לשנה אחת, ללא עמלות או הצמדות והיא משמשת בעיקר להשוואה בין הצעות הלוואות שונות.

ריבית דריבית (מצטברת) – מדובר על מצב שבו הריבית שנצברה על סכום מסוים ממשיכה לצבור ריבית בעצמה.. הרבה פעמים בגלל איחור בתשלום. לכן חשוב לבדוק היטב את לוח הסילוקין ולוודא שהתשלומים משולמים במועד.

פירעון מוקדם ועמלה

רבים מעוניינים לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן בכדי לחסוך את תשלום יתרת הריביות. מדובר על מהלך שיכול להיות נכון אם יש סכום כסף פנוי שמאפשר זאת בשלב כלשהו. יחד עם זאת, חלק מההלוואות כוללות עמלת פירעון מוקדם שהוא תשלום שנועד לפצות את המלווה על אובדן הריבית העתידית. לכן, אם אתם צופים אפשרות שבה תהיה לה יכולת החזר של ההלוואה טרם מגיע מועד סיומה, חשוב שתבדקו מראש מול הגוף המלווה האם קיימת עמלת פירעון מוקדם או עמלות נוספות ובאיזה סכום מדובר.

לשים לב להתחייבויות הנלוות

הלוואה מלווה את הלווה חודשים ולעיתים שנים. אי עמידה בהחזרים עלולה להוביל לחיובי ריבית פיגורים, פגיעה בדירוג האשראי ואפילו להליכי הוצאה לפועל. לכן, לפני שחותמים על מסמכי הלוואה, חשוב לבחון את התקציב המשפחתי, להבין מהו ההחזר החודשי שניתן לעמוד בו מבלי להכביד יתר על המידה על התקציבי החודשי ורק אז לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר.

הלוואה חוץ בנקאית – האם זה כדאי?

מלבד הבנקים שמציעים הלוואות כיום, קיימים גם גופים חוץ בנקאיים אשר מציעים הלוואות מהירות, בתהליך פשוט יותר ודל באופן יחסי בבירוקרטיה, כך לדוגמא: הלוואה במימון ישיר מאפשרת לקבל מענה מהיר למגוון צרכים שונים מבלי להכביד על מסגרת האשראי בבנק. מדובר על פתרון שיכול להתאים כאשר לא רוצים לתפוס את מסגרת האשראי בבנק, במידה ואין אפשרות לקבל הלוואה בנקאית או כאשר מעוניינים לקבל הלוואה בתהליך קצר וגמיש יותר. כמובן, גם במקרה של הלוואות מגופים חוץ בנקאיים, חשוב להשוות בין ההצעות, לבחון היטב את התנאים ולוודא שההחזר החודשי רלוונטי מבחינת היכולת הכלכלית שלכם.