הלוואות בישראל – רוצים להבין את הבסיס? | כתבה ראשונה

מהי הלוואה?

הלוואה היא כלי פיננסי שבו אדם מקבל סכום כסף לצרכים שונים, ומתחייב להחזיר אותו בתשלומים, בצירוף ריבית. הסכום המקורי נקרא "קרן", והתוספת – ריבית – היא התשלום על עצם קבלת הכסף.

למה אנשים לוקחים הלוואות?

• רכישת דירה או רכב
• מימון חתונה או טיפול רפואי
• פתיחת עסק
• לימודים
• סגירת חובות אחרים

הלוואה יכולה להיות פתרון נבון – אבל רק אם מתכננים מראש איך להחזיר אותה. הלוואה זה לא פתרון להתנהלות יום-יומית, או להעלאת רמת חיים בלי הגדלת הכנסה.

אם מישהו לוקח הלוואה לצורך כך ללא הגדלת ההכנסה, מהר מאוד הוא יוצר לעצמו בור כלכלי שהרבה יותר קשה לצאת ממנו.

זה שהבנקים, חברות האשראי, חברות ביטוח ופנסיה מתקשרים להציע הלוואה – לא אומר שכדאי לקחת. מומלץ לסרב להם ולהגיד להם שאין צורך להתקשר ולהציע. אם תזדקק להלוואה – אתה זה שפונה.

סוגי ריביות

1. ריבית קבועה

הריבית נשארת קבועה לכל התקופה. ההחזר החודשי לא משתנה, מה שמקל על תכנון תקציב.

חיסרון: אם הריביות בשוק יורדות – אתה נשאר עם ריבית גבוהה. ואם תפרע לפני הזמן יכול להיות עמלת היוון, (כאשר הריהיות במשק ירדו).

2. ריבית משתנה לפי פריים

מבוססת על ריבית בנק ישראל (נכון ליולי 2025: 4.5%) + מרווח נותני האשראי (לרוב סביב 1.5%).

לכן, נכון להיום, ריבית הפריים היא 6%.

אם לקחת הלוואה בפריים מינוס 0.5% – תשלם 5.5% ריבית.

3. ריבית צמודה למדד

הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן אשר מתפרסם כל חודש, אם יש אינפלציה – סכום החוב עולה.

בנוסף, בהלוואות צמודות למדד, הריבית מתווספת לקרן, כך שבהמשך תשלם ריבית גם על הריבית – אפקט “ריבית דריבית” הריבית הופכת לחלק מהקרן ועליו גם נשלם ריבית.. יכול להיות ריבית קבועה וצמוד מדד גם וגם.(לרוב בהלוואה צמודת מדד זה ריבית קבועה של % מסוים ועוד הצמדה למדד)

ריבית שנתית ≠ ריבית כוללת

הריבית שמפרסמים היא שנתית, לא סך הכול.

למשל: בהלוואה של 100,000 ₪ ל־60 חודשים, בריבית פריים + 1%, ובהנחה שלא משתנה ריבית הפריים – לא תשלם רק 7,000 ₪ ריבית אלא כ־19,000 ₪.

הסיבה: הריבית מחושבת כל חודש לפי כמה קרן נותרה מההלוואה.

מומלץ לפני לקיחת ההלוואה לראות לוח סילוקין מול העיניים כמה זה יוצא בפועל.

מסלולי תשלום

שפיצר: תשלום חודשי קבוע, המורכב מקרן וריבית.

קרן שווה: סכום הקרן שווה בכל חודש, הריבית יורדת עם הזמן. התשלומים מתחילים גבוהים ויורדים. סך החזר הריבית יותר נמוכה מלוח שפיצר אבל ההחזר בהתחלה כל חודש יותר גבוה.

בלון/גרייס: הקרן משולמת בסוף התקופה; לפעמים גם הריבית. נפוץ ברכב או עסקאות נדל”ן.

בהלוואות רכב –  הרבה לווים משלבים תשלומים רגילים + תשלום בלון (30%-40% ממחיר הרכב) בסוף.

מומלץ לחלק את הכול לתשלומים – הרבה פעמים "הבלון" מתפוצץ ואין את הסכום של הבלון כאשר מגיע מועד פרעון של הבלון. עדיף מראש לשלב את כל הסכום בפריסה סבירה.

פרעון מוקדם – מותר, אבל…

אפשר לסלק הלוואה לפני הזמן, אך ייתכנו עמלות:

• עמלת היוון – אם הריבית קבועה, תשלם קנס על הפסד הריבית העתידית (במקרה שהריביות במשק ירדו).
• עמלה תפעולית – לרוב 60 ₪. או תוספת של 0.1% מסכום ההלוואה.
• 10 ימי הודעה מראש – או לשלם את עלותם.
• באפליקציה או אתר – לעיתים אין אפשרות לפרוע מוקדם אונליין.

לרוב ההלוואה שנלקחה באפליקציה/אתר אין עמלת פירעון מוקדם.

לסיכום: ישנם מספר מטרות להלוואה ומספר סוגי הלוואה וריביות. בכתבות הבאות נסביר מה נותן האשראי בודק על גמ"חים ועוד.

*

אין באמור להוות המלצה להשקעה מסוימת או צורת השקעה, או המלצה ללקיחת אשראי או לפעולה מכל סוג. לכל החלטה בעניין – יש לפנות לגורם מקצועי, ובעניין השקעות – יש להיוועץ עם בעל רישיון כחוק.

דניאל הינו סופר שותף בכתיבת הספר Smarter Israeli Banking, מרצה, חבר באיגוד המאמנים לכלכלת המשפחה ובארגון מסילה לכלכלה נבונה