"גדלתי הומלס": פישל רוזנפלד חושף את סיפור חייו – ומעניק טיפים

את הכתבה הבאה אני חייב לפתוח עם גילוי נאות, כמקובל: את פישל רוזנפלד, אני מכיר שנים ארוכות. כאשר הקים את ערוץ היוטיוב החרדי הפופולרי הראשון בישראל, בימים בהם עשה את מהפכת היח"צ למקהלת מלכות, שהכניסה מושג חדש לחרדיות הישראלית, ובהמשך הדרך, ככתב כלכלי.

אבל אז התברר לי שלא הכרתי אותו בכלל. אני יכול למחוק בעצם את כל הקטע עם גילוי הנאות. מאחורי הבן אדם החזק שהכרתי, הבחור החביב שתמיד מחייך, מסתתר משהו אחר לחלוטין. "את חיי הבוגרים התחלתי בתור הומלס. כן. פשוט הומלס. זו הייתה תוצאה של ילדות קשה והזנחה מתמשכת", פתח פישל את הפוסט המזעזע שלו.

הוא סיפר בהרחבה כי ב"ה נחלץ מהר מהסיטואציה, בין היתר בזכות רכישת ידע כלכלי מקיף, ומכאן תחושת השליחות שלו. פתאום, התברר לי מה הדרייב של פישל רוזנפלד, בשנים בהם היה עמית וקולגה, לעסוק דווקא בנושאים כלכליים, כאלה שלא תמיד מביאים טראפיק גבוה…

לקראת חג הסוכות, בהם אנחנו יוצאים מדירת קבע לסוכת עראי, התיישבתי לשיחה עם מי שעשה את התהליך ההפוך, מדירת עראי לדירת קבע, וכעת משקיע את כל מרצו כדי לסייע למשפחות אחרות שנקלעות למשבר כלכלי.

פישל רוזנפלד, כיום כבר לא עיתונאי או יחצ"ן, אלא מאמן ויועץ כלכלי ומחבר ספר בתחום החינוך הפיננסי, מגולל את סיפורו האישי המרתק – מילדות קשה ברחוב ועד להפיכתו למומחה כלכלי בעל תחושת שליחות עמוקה. בראיון מיוחד, הוא חושף את המניעים מאחורי בחירת דרכו המקצועית ומספק תובנות על המצב הכלכלי במגזר החרדי ובחברה הישראלית בכלל.

מעיתונאות לייעוץ כלכלי

"התחלתי להכיר את התחום הכלכלי כעיתונאי. ראיתי בזה שליחות, אבל זה לא עזר ישירות לאנשים". פותח רוזנפלד. "מצאתי את הדרך לממש את השליחות כיועץ כלכלי". הוא מספר כי כעיתונאי כלכלי ניסה לחשוף עוולות כלכליות, אך הרגיש שההשפעה בעולם העיתונות מוגבלת בתחום זה.

רוזנפלד מדגיש את חשיבות הרקע האישי בעיצוב דרכו המקצועית: "לכל אחד יש סיפור. בסופו של דבר, אנשים עובדים עם אנשים וכל אחד מושפע מהרקע שלו. הסיפור שלנו מכתיב את הצעדים ואת אופי החשיבה שלנו".

ילדות קשה וחזון לעתיד

הוא מספר על ילדותו הקשה: "אני מגיע ממקום של כלום, עברתי ילדות מאוד מאוד קשה עם רקע מאוד מורכב. הסתובבתי ברחובות בתור ילד, לסירוגין. את החיים הבוגרים שלי – התחלתי בתור הומלס, לא בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה שלי… הרקע הקשה שלי הוביל לכך שלא הסתדרתי במסגרות והגעתי לרחוב. לא היה לי בית לחזור אליו והייתי מסתובב וישן בבתי כנסת".

פישל מסביר מדוע החליט להיחשף כעת, עם יציאת ספרו הכלכלי 'פלוס מינוס', ולפרסם את סיפורו האישי. "אני מספר לכולם איך צמחתי מתוך מצב קשה, כדי להוות דוגמא לאחרים ולמנוע מהם להגיע למצב קשה כמו שאני הייתי בו. לעצור אותם לפני הנפילה לתהום הכלכלית הפעורה לרגליהם".

ומדוע לא עשה זאת במסגרת תפקידו כעיתונאי? "אין מספיק במה בתקשורת החרדית לנושא הכלכלי. זה לא מדור פופולרי – ולכן, גם הכתבות שכבר מתפרסמות במדורים הכלכליים, לא מביאות תועלת לקוראים. זה לא מדור צהוב עם הרבה דם, אלא מידע וידע פרקטילקוראים, ומשכך החשיפה שלו ירודה".

הוא מצביע על בעיה רחבה יותר: "למה מתבייש אדם שהוא במינוס? כי הוא חושב שהוא חריג ובמצב כלכלי קשה. אבל 40% מהמדינה במינוס. אלה לא נתונים באוויר, אלא נתוני בנק ישראל שפורסמו ממש לאחרונה. אנשים לא מודעים לכך – כי זה לא מעניין. הציבור לא מתעניין מספיק בהתרחשויות הכלכליות".

הקושי הפסיכולוגי בהתמודדות כלכלית

רוזנפלד מתאר את הקושי הפסיכולוגי בהתמודדות עם בעיות כלכליות: "אנשים מפחדים לפתוח כתבות כלכליות אמיתיות. מפחדים להתחיל להתעסק במספרים. לפעמים מעדיפים להיות קצת במינוס ולא לפתוח את תיבת הפנדורה – כדי שלא להרגיש שהם בבעיה. אנשים רוצים להרגיש שהם טובים ומוצלחים ולצלם את עצמם בחופשה יקרה, ולא לעשות חשבון נפש כלכלי".

לכן, הוא לא יועץ לכלכלה נבונה אלא הוא מגדיר את תפקידו כ"מאמן ויועץ כלכלי", ומסביר: "אנשים מצפים ממני להיות קצת פסיכולוג ולגרום להם לעשות דברים שהם מפחדים מהם מסיבות פסיכולוגיות נטו. אני הולך בין הטיפות ועוזר להם".

רוזנפלד מתאר את המצב הכלכלי הקשה שרבים נקלעים אליו: "אנשים נכנסים לסחרור כי הם לוקחים הלוואות ומשלמים החזרים חודשיים של קרן פלוס ריבית, מה שמותיר אותם עם פחות כסף למחיה שוטפת. בשלב זה, נכנסים לאובדראפט – ושם יש ריבית של שוק אפור. ככה רמת החיים של האנשים יורדת והחוב עולה – ומשם הדרך לחיובים שחוזרים והוצאה לפועל קצרה".

הוא מדגיש כי זה לא מקרה קצה: "רוב האנשים מגיעים לייעוץ כלכלי רק כשהם במצב קטסטרופלי. יש כאלה שלא מגיעים להליך כזה לפני שמכריחים אותם מצד ארגוני הצדקה השונים".

חשיבות החינוך הפיננסי

רוזנפלד מדגיש את הצורך בחינוך פיננסי: "יש אחריות מאוד גדולה למוסדות. זה יכול להיות במסגרת בין הזמנים וכדומה. כמו ששולחים חתן וכלה לפני חתונה להדרכה, צריכים גם הדרכה כלכלית. זו לא בעיה חרדית, זו בעיה בכל המגזרים במדינה – אין חינוך פיננסי".

הוא מוסיף: "אנשים לא צריכים להגיע למצב שיש להם חובות עתק כדי ללמוד איך להתנהל. אנשים לא צריכים ליפול להשקעות מפוקפקות כדי ללמוד. יש כמה שאלות בסיס שיכולות למנוע את ההשקעות האלה אבל אנשים לא מודעים לזה".

רוזנפלד מתאר את תהליך הייעוץ כאינטנסיבי: "זה תהליך מאוד אינטנסיבי. רק מילוי הניירת בשביל לפתוח תהליך לוקח שבועיים. אנשים מגלים על עצמם דברים שהם לא ידעו – ביטוחים, פנסיה, הלוואות, משכנתאות".

הוא מספר על מקרים מפתיעים: "ישבתי עם אדם שאמר לי שהוא במינוס של 40 אלף ורצה לקחת הלוואה לרכב. התברר שיש לו פי 4 חובות והוא רגע מחדלות פרעון".

חשיבות התכנון הכלכלי

רוזנפלד מדגיש את חשיבות התכנון הכלכלי: "כמו שכל בעל עסק חייב תכנית עסקית מדויקת, ככה גם בכלכלת המשפחה. כל אחד צריך לדעת איך להתנהל. כמו שכולנו רוצים תכנית איך לחתן את הילדים בכבוד בלי הלוואות. לכל אחד יש חלום, רכב או חופש וכו', וצריכים תכנית להגיע לזה בלי חובות ולהמשיך תוך כדי בצמיחה כלכלית".

"משק הבית שלנו הוא עסק לכל דבר", מסביר פישל. "יש נכסים, התחייבויות, הכנסות, הוצאות ואפילו מנכ"ל ודירקטוריון. אנשים שאני מייעץ להם אומרים לי 'אשתי לא קשורה' ואני מסביר להם שהיא בדירקטוריון, יש לה אצבע בתהליך קבלת החלטות כלכליות ולכן היא קשורה מאוד לתהליך וחייבת להיות חלק ממנו"

פישל רוזנפלד מתאר את מגוון האנשים הפונים אליו: "מגיעים אנשים עם חובות שקיבלו מכה גדולה, או מהצד השני, אנשים שחיים טוב וקולטים שעודפי הכסף נעלמים להם. גם הם וגם הם מגיעים בדרך כלל מאוחר מידי".

הספר והקלפים

בימים אלו, פישל רוזנפלד מוציא לאור את ספרו 'פלוס מינוס'. רוזנפלד מרחיב על המוטיבציה מאחורי כתיבת הספר: "כתבתי להם את הספר מתוך תחושת שליחות, למרות שלא עושים מזה כסף. רוב מוחלט של הספרים לא מצליחים כלכלית, וזה הימור מאוד גדול. צריכים הרבה סייעתא דשמיא. לא חושב שזה יהפוך לרב מכר כי הסטטיסטיקה לרעתי".

צופה פני עתיד, החליט רוזנפלד להתחיל לשווק את ספרו עוד טרם סיים את תהליך ההוצאה לאור והחל במכירה מוקדמת של הספר בפלטפורמת גיוס ההמונים 'הדסטארט'. המהלך הזה הביא באופן מפתיע להתאספות של כאלף מתעניינים בכלכלה בקהילת וואטסאפ כלכלית ששמה 'פלוס מינוס'.

הוא מסביר את מטרת הספר: "זה לא תחליף לליווי מקצועי, זה 'להסתפק במועט' אבל זה כלי שיכול לעזור לאנשים. הוא כולל משימות לביצוע ושאלון שגורם לאנשים לשנות את החשיבה שלהם על 'כסף'. זה לא עוד ספר קריאה אלא ספר למידה".

"לאחר חודשים של מחקר ועבודה מאומצת, יצרתי את המדריך המקיף ביותר לכלכלת המשפחה בישראל. זהו לא עוד ספר על השקעות – זוהי מפת דרכים מלאה להתנהלות כלכלית חכמה בכל תחומי החיים".

"לצד הספר, אני משיק בעז"ה משחק אסטרטגיה משפחתי המלמד ניהול פיננסי חכם, מטרתו להגיע לעצמאות כלכלית תוך קבלת החלטות כספיות. המשחק מבוסס על הספר "פלוס ומינוס" ומשלב בתוכו טיפים כלכליים מהספר".

רוזנפלד מספר על התהליך מאחורי הקלעים של משחק הקלפים שפיתח: "קיבלתי רעיון לעשות משחק קלפים שמבוסס על הספר, ואז הוצאתי את הקלפים ללמידה כלכלית, הכוללים טיפים מתוך הספר, עם תרחישים ריאליים מתוך החיים האמיתיים".

סיכום ומסר אישי

רוזנפלד מסכם את מסעו האישי והמקצועי: "בניתי את עצמי מאפס ולמדתי את זה בדרך הקשה. המטרה שלי היא לעזור לאנשים אחרים לא להיות במצב הזה כי זה המצב הגרוע ביותר שאפשר להגיע אליו, ואני רוצה למנוע את זה".

הוא מדגיש: "האמירות של ארגוני הצדקה על משפחות שנשארות בלי בית – זה לא מוגזם. זה קורה ואפשר לעצור את זה בשלב מוקדם. לא צריכים לרדת עד למטה בשביל להתחיל לעלות, אפשר להיבנות כשאתה למעלה ולהמשיך להתקדם הלאה".

בחזרה לנושא איתו פתחנו את הראיון, פישל רוזנפלד חושף את האתגרים האישיים שלו: "בעקבות כל מה שעברתי, אני מאובחן עם פוסט טראומה מורכבת שמגבילה אותי ביכולת שלי לעבוד ועם כמות האנשים שאני יכול ללוות, ואני עושה את מקסימום המאמץ שלי כי זו השליחות שלי".

הוא מסיים בקריאה לפעולה ותקווה: "הקב"ה לא נותן לאף אחד ניסיון שהוא לא יכול לעמוד בו. הכל אפשרי, צריכים רצון. כוח הרצון לבד לא מספיק, צריכים מישהו שייתן לך יד. לי היה מי שנתן יד, ומאז – השמיים הם הגבול. אפשר לרכוש את הידע לבד על ידי קריאת ספרים, האזנה לפודקאסטים ורכישת קורסים כלכליים., אבל מי שלא רוצה להשקיע הכל לבד, או שהוא לא יודע לבנות לבד תכנית ארוכת טווח – צריך יועץ".

ואיך אפשר בלי כמה טיפים כלכליים?

ביקשנו מפישל לחלוק כמה טיפים כלכליים לקוראי הכתבה, ואלה המלצותיו:

1. תקציב חודשי ומעקב – הכינו תקציב חודשי מפורט ועקבו אחר כל ההוצאות שלכם, גם הקטנות ביותר. אחת לחודש או שבוע נהלו ישיבת בקרה משפחתית ותופתעו לגלות לאן הלך הכסף. צעד זה לבד יחסוך לכם מאות ואף אלפי שקלים בחודש ש"נעלמים" ללא צעד זה.
2. הקדימו רפואה למכה – רוב הסחרורים הכלכליים מקורן באירוע בלתי צפוי שמעביר את המאזן לשלילי. לכן קריטי לפעול מיידית ליצירת קופת חיסכון של כ-10,000 ₪ עבור ההוצאות הלא צפויות שנופלות עלינו כרעם ביום בהיר ומאלצות אותנו להתגלגל להלוואות וחובות. בספר אני קורא לזה מחסן המזומנים.
3. הפכו את הכל לצפוי – לצד הכנת התשתית שתספק מענה לבלת"מים, חשוב לזכור שרוב ההוצאות הלא צפויות הן למעשה צפויות. החגים צפויים, קייטנות הקיץ צפויות, הבלאי ברכב צפוי וגם טיפול השיניים. כשאתם בונים את התקציב החודשי, עליכם להיערך להוצאות אלו באמצעות הפקדת החלק היחסי של ההוצאה הזו לפק"מ ייעודי (דוגמה: עבור טיפולי שיניים בסך 1,200 ₪ בשנה נפקיד כל חודש 100 ₪.
4. נצלו את כוח הריבית דריבית – באמצעות הפקדה חד פעמית של 200,000 ₪ בשנים הראשונות מהחתונה ניתן להגיע לנישואי הילדים עם יותר ממיליון שקל. הפקדה חודשית של 3,500 ₪ לחיסכון נשמעת הרבה, אבל זה סכום שבגיל נישואי הילדים משלמים לעתים לגמחים כפול מזה – וכל זה כשיש נטל כלכלי גבוה בהרבה בשל התא המשפחתי הגדול. אז למה להידחק כשאין אם אפשר להידחק בהתחלה ולהרוויח מכך מיליונים ולחתן בכבוד?
5. תברחו מהצעות אשראי מפתות – הצעות ל"חיוב חודשי קבוע" בכרטיסי אשראי הובילו משפחות רבות לסחרור חובות עמוק בריבית דריבית ומהווה מתכון לאסון קטסטרופלי. אל תיענו להצעות הללו גם אם הן "בחינם". במקום זאת, חיו רק מהכסף שיש לכם ולא ממה שאין לכם.
6. אל תשקיעו בלי ליווי מקצועי – למרות שכל כך קל ופשוט לזהות הונאות ופירמידות, אנו עדים שוב ושוב לאברכים שנופלים בהם. כל זה לא היה קורה אילו היו מתייעצים עם איש מקצוע. הקפידו לקבל החלטות השקעה אך ורק לאחר התייעצות עם מומחה פיננסי מפוקח אשר מחזיק ברישיון מהרשות לניירות ערך. זכרו: פיקוח הלכתי אינו מעיד על איכות ההשקעה ורבנים אינם יועצי השקעות.
7. תכננו את אסטרטגיית הפרישה שלכם – אל תגיעו לגיל פנסיה בשוקת שבורה כשאתם תלויים לחסדי הילדים וקצבאות הביטוח הלאומי. שבו עוד היום עם מתכנן פיננסי מוסמך וחישבו כמה עליכם לחסוך על מנת לשמור על רמת החיים ולהתפרנס בכבוד לאחר פרישתכם מהעבודה. זכרו שתוחלת החיים עולה ועולה והפנסיה של אתמול לא בהכרח תספיק למחר. בהזדמנות זו בקרו גם אצל יועץ פנסיוני והתאימו את מסלול ההשקעה ודמי הניהול לאסטרטגיית הפרישה שלכם.
8. השקיעו בחינוך פיננסי – המשפחות העשירות דואגות להנחיל לילדיהם ערכים פיננסיים וכללים להתנהלות נבונה, מתוך הבנה שללא הידע הזה ייעלם כל ההון המשפחתי בבוא היום. הן משלבות את הילדים בתפקידי מפתח בניהול כלכלת המשפחה ומסבירים להם מה עומד מאחורי כל החלטה. אמצו גישה זו והכשירו את ילדיכם לעולם רווי הפיתויים והניסיונות. אם אתם לא תעשו את זה, אף אחד לא יעשה את זה.