מאת: אביבה טנא
האינפלציה בישראל הגיעה בינואר לרמה של 5.4% – הגבוהה ביותר זה למעלה מ-14 שנה. לא מדובר בעליות מחירים נקודתיות, אלא בתופעה נרחבת: יותר מ-2/3 מהמוצרים והשירותים על פיהם מחושב מדד המחירים לצרכן, התייקרו ב-3% או יותר ב-12 החודשים האחרונים. את המשמעות, כולנו מרגישים היטב בכיס, כאשר רוב המוצרים והשירותים שאנחנו צורכים, עולים לנו יותר.
עליית המחירים המתמדת, והשפעתה של הריבית העולה – שהגיעה כבר ל-4.25% – על התייקרות המשכנתאות – מקשות על ההתנהלות הכלכלית של משקי בית רבים בישראל, וגם מי שעד כה הצליחו לא "להיכנס למינוס" עם משיכת יתר, מתקרבים לכך יותר ויותר כאשר תזרים המזומנים מצטמצם והולך.
היות שכולנו מכירים את המשמעויות השליליות, תרתי משמע, של המינוס – כגון ריביות תופחות שגובה הבנק ככל שהמינוס מעמיק, חוסר ודאות כלכלי ודאגות המתרבות אף הן מחודש לחודש – אספנו כאן כמה רעיונות שיסייעו לכולנו לצאת מהמינוס, ואפילו להצליח להישאר בפלוס ולחסוך.
חמישה טיפים ליציאה מהמינוס
- בדקו את תוכניות החיסכון שלכם: כאמור, הריבית על המינוס היא גבוהה במיוחד – כך שכדאי לחפש קודם כל דרכים לסגור את המינוס הזה בבנק. אחת הדרכים לעשות זאת יכולה להיות פתיחה של תוכנית חיסכון קיימת. לכן, בדקו האם יש לכם תוכניות חיסכון פעילות, והאם ניתן "לשבור" אחת מהן. נכון שלעתים הדבר כרוך בתשלום קנס על פירעון מוקדם, או אובדן של הטבות בעת המשיכה – לכן יש לשקול מה עדיף לטווח הרחוק, לשבור את תוכנית החיסכון ולשאת בתוצאות, או להמשיך לשלם ריבית גבוהה על המינוס בחשבון הבנק שלכם.
- שקלו נטילת הלוואה: במקרים מסוימים, כאשר המינוס מעיק ועולה מחודש לחודש, ניתן לשקול את הכדאיות של נטילת הלוואה לכל מטרה* . אם הריבית שיש לשלם על ההלוואה שהוצעה לכם נמוכה יותר מהריבית שאתם כבר משלמים על המינוס, ייתכן שזהו צעד שיכול לעזור לכם בשלב הראשון כדי לסגור את המינוס. אך עשו זאת רק לאחר שבחנתם היטב את כל תנאי ההלוואה, את הגוף המלווה והריביות, כדי שתוכלו לעשות זאת רק אם הצעד הזה יקל על סגירת המינוס שלכם.
עם זאת, נטילת הלוואה היא צעד כלכלי נבון רק אם היא אכן תומכת בהתנהלות כלכלית נבונה יותר. לכן יש לבדוק היטב את כל הפרמטרים של הלוואה – מה התנאים, מה גובה הריבית, מה קורה אם מאחרים בהחזר וכמובן, אמינות ויציבות הגוף המלווה. אם כדי להחזיר את ההלוואה נצטרך לשלם מדי חודש סכומים גבוהים שיחסלו את תזרים המזומנים של משק הבית – היא תגרום ככל הנראה יותר נזק מתועלת.
- בדקו את ההכנסות מול ההוצאות: ככל הנראה זה הכלל הבסיסי ביותר בהתנהלות כלכלית נבונה, אבל במרוץ החיים המודרני, לא פעם קשה לעצור לרגע כדי להתבונן על עצמנו ולבדוק כמה באמת אנחנו מוציאים מדי חודש – ומה הפער, אם קיים, מול ההכנסות שלנו. כאשר מקדישים לכך שעה או שעתיים ועוברים על כל ההוצאות בחודש או בשנה החולפת, ככל הנראה ניתקל בלא מעט הפתעות – סעיפים שנראו לנו שוליים יתגלו כמצטברים להוצאה משמעותית. מפת ההוצאות מאפשרת לנו לאתר נקודות "חולשה", תחומים שבהם אנחנו מבזבזים סכומים גבוהים יותר מהדרוש, וגם להבין מה הפער האמיתי בין ההכנסות להוצאות – מידע שעשוי להיות פוקח עיניים, ואף להוות נורת אזהרה לעתיד, שכן כאשר ההוצאות גדולות מההכנסות, לאורך זמן הבור הפיננסי רק יעמיק. במידה שהגעתם למסקנה כי הלוואה היא פתרון חכם עבורכם, ניתן אף לבקש הלוואה מיידית אונליין.
- בנו תקציב מסודר ומאוזן: כעת כשאתם יודעים על מה אתם מוציאים כסף וכמה, ומהן ההכנסות שלכם, ניתן להתחיל לתקן את המצב, באמצעות בניית תקציב מסודר . חלקו את התקציב לסעיפי ההוצאה השונים ונסו להקצות את הסכומים באופן ריאלי ככל האפשר, אך גם לקצץ היכן שניתן. הקפידו על מעקב חודשי כדי לוודא כי אין חריגה מסעיפי ההוצאה. זו גם ההזדמנות להכניס לתקציב סעיף הוצאות בלתי צפויות, כדי לוודא כי ביום שבו תצטרכו להוציא סכום גדול יחסית על תיקון רכב שהתקלקל או החלפת מקרר ששבק חיים, לא תיאלצו להגיע למשיכת יתר בבנק.
- חפשו הכנסות נוספות: לכאורה המובן מאליו הוא קיצוץ בהוצאות – אך גם עלייה בהכנסות, יכולה לשפר את המצב. גם אם בקשת העלאה בשכר היא עניין נדיר יותר בתקופה הנוכחית, ניתן לחשוב על אופציות נוספות – למשל, בדיקה אם מגיעים לכם החזרי מס מסיבות שונות או החזרים מחברות הביטוח על טיפולים רפואיים שמימנתם מכיסכם, עבודות פרילאנס ועוד.
בשורה התחתונה, לאחר שנים של ריבית אפסית ויציבות יחסית במחירים, התקופה האחרונה מתאפיינת ביוקר מחיה גובר והולך – מה שמציב בפני רובנו את הצורך לייעל משמעותית את ההתנהלות הפיננסית שלנו. איזון בין הכנסות והוצאות, ואף חסכונות לעת הצורך, יסייעו לנו לעבור תקופה זו בתקווה שבמהרה יגיעו ימים יפים יותר.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא
