תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס
רוב האנושות, כך נראה, אוהבת להרוויח או לקבל כסף: אבל ברגע שהוא בידיה, היא פחות אוהבת להתעסק בו. כמה אנשים שאתם מכירים באמת נוהגים לעקוב מקרוב אחרי ההוצאות, לבנות תקציב מוגדר ולוודא באופן קבוע שאין חריגה ממנו? חוסר הרצון "לעבוד" בניהול הכסף מובן, אבל לפעמים עלול להזיק. תשומת לב לפרטים, תכנון מקדים ומעקב שוטף, יכולים לעזור מאוד בשיפור ההתנהלות הכלכלית, ובמניעת התחושה שאנחנו מוציאים המון כסף, אבל אין לנו מושג על מה.
אחת הדרכים שפחות מוכרות לניהול תקציב אישי ומשפחתי, היא דווקא יעילה למדי: בחירת מועד חיוב בכרטיס אשראי. זה אולי נשמע כמו החלטה טכנית: פשוט מסמנים תאריך וזהו. אבל האמת היא שכדאי להקדיש להחלטה יותר מכמה שניות: למועד החיוב יש השפעה על הדרך בה חשבון הבנק שלנו מתמודד עם ההוצאות. תזמון נכון של יום החיוב יכול לעשות סדר בראש שלנו, וגם בתקציב, ולעזור לנו להדק את השליטה על ההוצאות.
מה המשמעות של מועד החיוב?
מועד החיוב הוא היום בחודש שבו חברת האשראי מחייבת את החשבון שלנו בכל העסקאות שביצענו, מאז מועד החיוב הקודם. בין מועד חיוב אחד לשני, ההוצאות מצטברות ומתווספות זו לזו – אפשר לראות אותן באפליקציה או באתר, אבל הן עדיין לא יורדות מהחשבון.
בהקשר הזה, חשוב להבין את ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לבין כרטיס אשראי חוץ-בנקאי. בכרטיסים בנקאיים, לא תמיד יש גמישות בבחירת מועד החיוב. בכרטיסים חוץ-בנקאיים יכולות להיות יותר אפשרויות, כך שניתן לבחור בין כמה מועדי חיוב שונים, לפי מה שמתאים ביותר.
איך מועד החיוב משפיע עלינו?
ההשפעה המשמעותית של מועד החיוב יכולה להיות בשאלה אם ייווצר לנו מינוס בחשבון. נאמר שמועד החיוב הקבוע הוא ב-2 לחודש, ואילו המשכורת נכנסת לחשבון ב-10 לחודש. גם אם המשכורת גבוהה מספיק כדי לכסות את כל ההוצאות, העובדה שהיא מגיעה רק יותר משבוע אחרי חיוב האשראי, פירושה שעלול להיות פער בחשבון, שייסגר רק כשהמשכורת תיכנס. פער כזה עלול ליצור חוסר נוחות כלכלית, חיובי ריבית על המינוס ואף תחושה של לחץ ושל מחסור.
איך לבחור את מועד החיוב הנכון בכרטיס האשראי?
במקום לחפש פתרונות גישור עד שתיכנס המשכורת והפער ייסגר, עדיף לבחור מראש מועד חיוב שמסונכרן עם יום קבלת המשכורת (או כל הכנסה קבועה אחרת). חשוב לבדוק באיזה יום נכנסת המשכורת או ההכנסה העיקרית, ואילו הוצאות קבועות יורדות בתחילת החודש לעומת הוצאות שמתפזרות בהמשך כמו חיובים קבועים ומנויים. מועד חיוב שמגיע אחרי כניסת ההכנסה המרכזית מאפשר להתמודד עם החיוב בצורה נוחה יותר, בלי ליצור פער זמני בחשבון ובלי לחץ מיותר. לעומת זאת, מי שמעדיפים לסגור חלק גדול מההוצאות מוקדם, אולי יעדיפו חיוב בתחילת החודש כדי לקבל תמונת מצב ברורה כבר מהשלב הראשון.
איך שילוב כרטיסים ומועדי חיוב שונים עובד יחד?
בחירת מועד חיוב נכון היא רק חלק אחד מתמונה רחבה יותר של ניהול חכם של ההוצאות באשראי. בפועל, רבים מאיתנו לא משתמשים בכרטיס אחד בלבד, אלא מחזיקים כמה כרטיסי אשראי במקביל. כאן נפתחת הזדמנות אמיתית לשפר גם את השליטה בתזרים החודשי וגם את הערך שאנחנו מקבלים על ההוצאות שכבר קיימות ממילא.
כאשר לכל כרטיס מוגדר מועד חיוב שונה, אפשר לפזר את העומס על פני החודש ולמנוע ריכוז של חיוב גדול אחד שמכביד על החשבון. למשל, כרטיס אחד יכול להיות מחויב סמוך לכניסת המשכורת, וכרטיס נוסף כמה ימים לאחר מכן, בהתאם להוצאות הקבועות והמשתנות שלנו. הפיזור הזה מקל על ההתנהלות היומיומית ומצמצם סיכוי לכניסה למינוס מיותר.
מעבר לכך, חלוקה חכמה של ההוצאות בין כרטיסים שונים מאפשרת גם ליהנות מהטבות שונות שהם מציעים, וכך לייעל אף יותר את ההתנהלות הכלכלית שלנו. כל כרטיס אשראי יכול להביא איתו ערך אחר, והרעיון הוא להתאים את השימוש בו לסוג ההוצאה ולמועד החיוב שנוח לנו.
כך למשל, יש מי שבוחרים להשתמש בכרטיס American Express® CashBack Premium עבור הוצאות חודשיות גבוהות יחסית. מאחר שהכרטיס מאפשר לקבל החזר כספי על ההוצאות, ריכוז רכישות גדולות בו הופך את ההחזר המצטבר למשמעותי יותר, במיוחד כאשר מועד החיוב מתוזמן כך שיתאים לכניסת ההכנסות לחשבון.
במקביל, מי שמרבים לטוס לחו"ל יעדיפו לעיתים להחזיק גם כרטיס American Express® Platinum ולהשתמש בו בעיקר להוצאות של טיסות וחופשות. כך ניתן לצבור נקודות וליהנות בהמשך מהנחות במלונות וטיסות, ומשירותים נלווים כגון שירות קונסיירז' – המסייע בהזמנת מקומות למסעדות, להופעות ואירועי ספורט גדולים, כניסה לטרקלינים ועוד. גם כאן, בחירה במועד חיוב שונה במהלך החודש מאפשרת להפריד בין חיובי החופשות לבין ההוצאות השוטפות שמבוצעות בכרטיס הקאשבק, ולשמור על סדר ושליטה טובה יותר בהתנהלות החודשית.
השילוב בין בחירת מועד חיוב מותאם לכל כרטיס לבין חלוקה נכונה של ההוצאות לפי ההטבות שמעניק כל כרטיס, מאפשר להשיג שלושה דברים במקביל: שליטה טובה יותר בתזרים החודשי, ניצול יעיל של הטבות והחזרים, וחוויה רגועה יותר בהתנהלות הכלכלית. בסופו של דבר, אלה אותן הוצאות שהיו מתבצעות גם כך, אבל עם קצת תכנון מוקדם, אפשר להפיק מהן הרבה יותר.
בשורה התחתונה, מועד החיוב בכרטיס האשראי הוא לא סתם בחירה טכנית, אלא משהו שאפשר להשתמש בו כדי להגביר את השליטה שלנו בתקציב. לפני שבוחרים את מועד החיוב, כדאי לבדוק מתי מתרכזות רוב ההוצאות שלנו ומתי נכנס כסף לחשבון הבנק, ולנסות לאזן ביניהם.
* בכפוף לתקנון תכנית הנאמנות Membership Rewards, לאישור החברה ותנאיה. בכפוף לתנאי ההטבות באתר, הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. צבירת קאשבק היא מביצוע רכישות בכרטיס ובכפוף לתקרת הצבירה. מימוש הצבירה באמצעות העברתה לגיפטקארד דיגיטלי באפליקציית אמריקן אקספרס, ברשתות נבחרות וכפי שמעודכן באתר החברה.
