בעל הבית השתגע! מה עושים? כל מה שצריך לדעת אחרי הזינוק בריבית / ישראל פרלמוטר

אין כמעט אזרח שלא חטף בחוזקה על בשרו את שבט עליית הפריים בשנה האחרונה. רבים תוהים מה עליהם לעשות בנושא. במאמר שלפניכם אנסה להיות מורה נבוכים ולהציף יחד איתכם את ההתלבטויות והאפשרויות – כי רבים הם.

ראשית נתמקד בלקוחות ‘הצילו’, אלו לקוחות שלא עומדים בהחזר החודשי. להם מומלץ לבדוק את האפשרויות המתאימות להם, אך אקדים ואומר שעליהם להתייעץ לפני כל פעולה, וזאת מכיון שמה שטוב לאחד, לשני זה יכול להיות אסון כלכלי משמעותי.

האפשרויות הרלוונטיות: לבדוק אפשרות לפריסה של 30 שנה, כך שההחזר חודשי יורד. בחלק מהבנקים קיימת אפשרות של הקפאת תשלומי משכנתא לתקופות מסויימות, אפשרות שתעזור בעיקר לאלו שהדימום הכלכלי שלהם הוא נקודתי והם רואים תוכנית ברורה ואור בקצה המנהרה בזמן הקרוב. חשוב לציין שהקפאה תגדיל את ההחזר החודשי לאחר ההקפאה. מה שנקרא אין ארוחות חינם.

אפשרות נוספת היא להחליף מסלול של פריים למסלול משתנה לא צמוד כל שנתיים או 10 שנים. היתרון באפשרות זו הוא שאנו לא נהיה חשופים לעליית הפריים במידה ויהיו עליות נוספות. כמו כן ניתן לקבל את המסלול בריבית זולה משמעותית מהפריים נכון להיום, כך שההחזר החודשי באותו מסלול ירד. לדוגמא: על משכנתא של מליון ש”ח בפריים הריבית כעת היא 6%, ובמסלול משתנה לא צמוד הריבית היא כ1.5% פחות (4.5).

החיסרון במסלול הזה יגיע במקרה שהפריים ירד. למרות שניתן יהיה אז למחזר את המשכנתא חזרה לפריים, אך ככל הנראה זה יהיה בריבית גבוהה יותר. אסור לשכוח שמיחזור משכנתא מצריך התעסקות רבה, אולם החיסרון מתגמד לעומת היתרון – יציבות בתשלומים ואפשרות למחזר כשהריביות תרדנה בתחנות היציאה ללא קנסות, או עם קנס קטן יחסים, כל מקרה לגופו.

אמנם, לאנשים שאין להם בעיה בהחזר חודשי גבוה, יתכן שעדיף להם עדיין ‘להישאר על הגדר’, יתכן שאנחנו בסוף תקופת העלאת הריבית. אך גם יתכן שלא, מי שינתח את עלות מוצרי הבנייה בשנתיים האחרונות, נתון שמשפיע על העלאת הריבית, יראה שהיה צפוי עליית המדד ב5.4% בשנה האחרונה, והכתובת היתה על הקיר. (עליות המדד לא כיסו את כל העלויות האמיתיות של חומרי הבנייה – מה שבעיקר גורם לשער של המדד לנוע. ממילא לנגיד לעלות שוב ושוב את הפריים כדי להילחם בעליית המדד).

האם כדאי לקחת בקומבינה בבנק מסלול של 40 שנה (מסלול עם החזר נמוך ל10 שנים ולאחר מכן למחזר לעוד 30 שנה)? התשובה היא שמבחינה כלכלת זה לא שווה, אך לפעמים פתרון זה מצוין לזוג צעיר שמתקשה לרכוש דירה אך לא מוכן לשלם שכירות לשווא או לבזבז את ההון העצמי שיש להם. בפרט אם צפוי עליית ערך של הנכס אותו הם מבקשים לקנות.

לא אחת שואלים אותי האם כדאי לקחת הלוואה מגמ”ח ללא ריבית ובהחזר חודשי גבוה, ובכך להקטין את הסכום של המשכנתא? לדוגמא, במקום לקחת משכנתא של 75%, לקחת רק 70% שבה הריבית מעט יותר זולה. התשובה היא לא – זה יחנוק אתכם בהחזר החודשי ותצטרכו בשלב כזה או אחר לצרוך הלוואות נוספות ובריביות יקרות יותר. למרות זאת, אם יש לכם הלוואה עומדת ללא החזר חודשי ל-5 שנים ומעלה זה בהחלט מומלץ.

*

רלונטי להיום ממש!! דירות מחיר הנחה. אלה שרוצים להיכנס להגרלה ניתן להצטרף גם לזוגות שמתחתנים ב-3 חודשים הקרובים. אלו שתאריך החתונה שלהם גבולי כדאי להתייעץ עם צוות המשרד שלנו בחינם אם ניתן להחריג מקרים אלו.

הכותב הינו יועץ משכנתאות, בעלים של ‘פרלמוטר משכנתאות והשקעות’