מהפכה בתכנית 'חיסכון לכל ילד'; ניתן לנייד את כספי ההפקדות

תכנית 'חיסכון לכל ילד' צפויה לעבור שינוי משמעותי בקרוב. החל מעוד שבוע וחצי כל הורה יוכל לשנות את ההפקדות החודשיות של ילדיו בהתאם להחלטתו ולהעבירן מפיקדונות בנקאיים להשקעות בקופות גמל. מדובר בשינוי משמעותי שכן עד היום הורה שבחר להפקיד את המענק מהמדינה לתכנית בנקאית לא היה רשאי לשנות את החלטתו לאחר מכן.

בעקבות חקיקה בכנסת אותה הוביל ח"כ ינון אזולאי מש"ס, החל מה-1 בינואר 2025, תכנית 'חיסכון לכל ילד' תעבור שינוי משמעותי ותאפשר להורים לנייד הפקדות עתידיות מפיקדונות בנקאיים לקופות גמל.

הרקע לשינוי הוא פערי התשואות המשמעותיים בין המסלולים: על פי חישוב של לובי 99 שסייע בקידום החקיקה בכנסת, בעוד קופות הגמל בסיכון מוגבר השיגו תשואה של כ-28% בשנה האחרונה, הבנקים מציעים תשואה של 1.25-3.92% בלבד בתכניות ל-18 שנה. לפי איגוד בתי ההשקעות, הפער המצטבר לאורך 18 שנה עשוי להגיע לכ-450%.

נתוני הביטוח הלאומי מ-2023 מראים כי מתוך 197 אלף תכניות חדשות:
– 81 אלף הורים בחרו בקופות גמל
– 16 אלף בחרו בפיקדון בנקאי (בעיקר מהמגזר החרדי, הערבי והשכבות החלשות)
– 90 אלף הופנו לקופות גמל בברירת מחדל
– 10 אלף הופנו לבנקים בברירת מחדל

מלבד היכולת להחליט על ניוד הכספים על ידי ההורים גם לאחר בחירתם במסלול בנקאי, החל מ-2025, גם במקרים בהם ההורים בחרו בעבר פיקדון בנקאי לילד אחד, ברירת המחדל לילדים נוספים תהיה קופת גמל בסיכון גבוה. ההצעה המקורית הייתה להוציא את הבנקים לחלוטין מהתכנית, אך בסופו של דבר הוחלט על פתרון ביניים של ניוד עתידי בלבד.

אגף התקציבים באוצר תמך בהוצאת הבנקים מהתכנית בטענה שהפיקדונות הבנקאיים הם "מוצר נחות", בעוד החשב הכללי התנגד וטען שיש להשאיר את חופש הבחירה בידי הצרכן. משרד האוצר הודיע כי יבחן את השפעות השינוי לפני קידום צעדים נוספים. ינון אזולאי שתמך עקרונית בהוצאת הבנקים מהתכנית באופן גורף החליט לבסוף לרכך את הצעתו ולהותיר את ההחלטה בידי ההורים.

"אמרתי למשרד אוצר – אם אתם מאמינים בכך שצריך להוציא את הבנקים, תוציאו אותם. אני עשיתי 90% מהעבודה. נותר לכם לעשות את 10% הנותרים", אמר אזולאי לכלכליסט.

משרד האוצר אינו מתכוון לקדם חקיקה ברוח זו בקרוב. מהאוצר נמסר בתגובה לכלכליסט כי "לאחרונה עבר תיקון חקיקה שיאפשר העברת חסכונות שנפתחו בבנק לקופת גמל, ובהתאם לנתונים תינתן תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך. לאחר שהתיקון ייכנס לתוקף, נבחן את השפעותיו על הבחירה באפיקי החיסכון השונים וככל שיידרש ייבחנו צעדים נוספים".

איגוד בתי ההשקעות קורא לציבור לנצל את ההזדמנות ולבחון את אפשרויות הניוד כדי למקסם את החיסכון העתידי של ילדיהם.

על פי הפרסום היום בכלכליסט, גם ח"כ ינון אזולאי עצמו העיד כי את כספי ההפקדות של ילדיו העביר לפיקדון בנקאי וכעת הוא ממתין לתאריך בו יוכל לשנות זאת ולהעבירם לקופות גמל בעלות תשואה גבוהה יותר.