לפקח על המפקח על הבנקים / עו"ד נתן רוזנבלט על סערת המשכנתאות לחרדים

זה היה צפוי ואף נכתב כאן: ברגע שנציגי הציבור החרדי תמכו ברפורמה (שלמעשה לא קיימת ולא תהיה – החוקים הם סמליים ובג"ץ ירוקן מהם את שארית התוכן) כולנו נספוג את האש, וזה רק התחיל. השבוע התנהל בתקשורת הכללית מסע תעמולה שקרי וארסי כנגד הציבור החרדי, והפעם: איך היהודים, סליחה החרדים, השתלטו על המערכת הבנקאית ומצליחים להוציא משכנתאות גדולות למרות ש"כידוע" אינם עובדים.

לצורך הצלחת המסע האנטישמי התורן, הם מוכנים אפילו להודות כי – בניגוד למסעות הצלב הקודמים – החרדים דווקא כן עובדים, ואפילו הרבה יותר ממה שהחרדים עצמם טענו, אלא שרוב העבודה שלהם היא ב"שחור", כלומר ללא דיווח לרשות המסים ומבלי לשלם מס הכנסה.

לפי התחקיר, יועצי המשכנתאות הגדולים בשוק הגיעו להסכמות שקטות עם ראשי הבנקים על כך שבמקרה של משפחה חרדית המבקשת משכנתא, לא ידרשו תלושי משכורת כמקובל, אלא יסתפקו בפתק מדיין המאשר כי המשפחה מרוויחה כך וכך כל חודש מעבר לכתוב בתלושים – וכך, הבנק, מעביר כספים לפי הסיכומים בפרוטוקולים של זקני בני ברק.

גם להם ברור כי מדובר בהררי שקרים התלויים בשערות של חצאי אמיתות וסילוף מציאות, בדיוק כפי שהם יודעים שהרפורמה תכל'ס נפחה את נשמתה, אך נוח להם לשסות את העם זה בזה, ולהגדיל את האנרכיה ושנאת החינם בין פלגי העם.

אין שום משכנתא הניתנת למשפחה חרדית כנגד כסף שחור, אלא מדובר בהליך פשוט בגין כספים שאכן עוברים בחשבון אך אינם ח-י-י-ב-י-ם במס, כגון מלגות כוללים שונים, תמיכה מההורים ומהסבים, צדקה מקרנות וכיוצא באלו, שהבנק ברצונו לגונן על עצמו, לא מסתפק בהעברת הכספים בחשבון אלא מבקש לוודא כי אכן זה מקור הכסף, ולפיכך מבקש תצהיר חתום על ידי המבקש ומאומת על ידי עורך דין. יש מקומות שאכן הבנק מסכים לחתימה של דיין, אך לא דיין המאשר את התוכן אלא המאמת את חתימת הפונה, בדיוק כפי שהוא היה מקבל גם חתימת התצהיר בפני פקיד הבנק או כל נציג בעל תפקיד.

גם שאר העובדות המובאות שם, מצוצות מהטוויטר והקשר שלהן למציאות הוא די רופף. הבנקים אינם מחויבים להליך הזה בידי גוף כלשהו, וגם לא החליטו על כך בפגישת מסתורית בצ'ונטייה בני ברקית, אלא ברצונם החופשי מסכימים לקבלת המסמכים, ואף שמחים בהצגתם. הסיבה לכך ידועה לכל מי שעסק אי פעם בתחום המשכנתאות, או לקח משכנתא בעצמו.

מתברר, דווקא מתוך הכתבות העויינות – בבחינת מלאך רע בע"כ וכו' – כי הציבור החרדי הינו הציבור האיכותי ביותר במדינה, ואולי אף בעולם כולו, מבחינת החזר המשכנתאות, וזאת למרות שמדובר בציבור עני, ולמרות שבאופן יחסי מספר בעלי הדירות בציבור הזה (וממילא גם מספר משלמי המשכנתאות) גבוה לאין ערוך מחלקו באוכלוסייה.

אני מתגורר במודיעין עילית קרוב לשלושה עשורים, מתוכם למעלה משניים אני עוסק בתחום, כך שאילו היו כאן מימושי דירות של הבנקים הייתי שומע עליהם מן הסתם. לא אכחד כי היו פה ושם מימושים, אך מדובר במקרים בודדים שברובם לא היו עם אנשים חרדים מלידה. לא חלילה שאני מרמז כי בעלי תשובה אמינים פחות – ההיפך הוא הנכון – אלא שהם מקושרים פחות.

במקרים של קריסה כלכלית, בחברה החרדית מטופלים תמיד על ידי החברה הסובבת והמשפחה התומכת, ואף אם מגיעים חלילה למצב שמחייב את מכירת הדירה, כמו בפירוק הבית רח"ל, הדבר ייעשה באופן עצמאי ובאחריות מלאה, הבנק לא ייפגע מכך לעולם ולא יצטרך לנקוט בהליכים משפטיים.

זהו. אחרי שתקפנו "אותם", הבה נדבר על הבעיה עצמה.

זינוק המחירים של הדירות, יחד עם עליית הריבית המטורפת, גרמו לבעיות רבות, כגון הקושי להחזר החודשי שנעשה קשה יותר ויותר, הצורך בלקיחת הלוואות נוספות שאותן יש להחזיר במקביל לקיימות, וכן עוד ועוד קשיים שכל אחד מאתנו חש באופן אישי או במעגל הראשון של קרובי המשפחה.

קושי נוסף ומשמעותי הוא כיצד לקבל את המשכנתא, הבנקים היום כפופים להגבלות של המפקח על הבנקים, אשר במקור הותקנו לאחר קריסת שוק המשכנתאות האמריקאי, אי שם לפני 15 שנה – ועפ"י תקנות אלו, על הבנק לוודא יכולת החזר באמצעות הוכחת משכורת פי שלוש מההחזר הצפוי. עם השנים, התווספו לתקנה זו תקנות נוספות וחומרות יתירות, אשר מטרתן לבטח עוד ועוד את הבנקים, עם אפס חשיבה על הצרכן.

אלא שהתקנות הללו שאולי התאימו למצב אז, וודאי לא מתאימות למצב החדש שנוצר. בלי קשר למגזר של המבקש, אין כמעט משפחה ממוצעת שיכולה לעמוד בתנאים לקבלת משכנתא ממוצעת על מנת לרכוש דירה ממוצעת.

חשבון פשוט (במספרים עגולים ולא מדויקים): דירה ממוצעת עולה היום 3,000,000 ש"ח. אחרי ההון העצמי 2,200,000 ש"ח, ההחזר החודשי עם הריבית של היום פלוס הביטוח היקר יחסית מתקרב ל 13,000 ש"ח. עכשיו, על מנת שהמשפחה הזו תעמוד בכללים של המפקח על הבנקים (פי שלושה מההחזר, ויש בנקים 'מחמירים' שמבקשים גם פי ארבעה) היא צריכה להרוויח 39,000 ש"ח לחודש נ-ט-ו, לא סתם נטו אלא לאחר ניכוי כל ההוצאות הקבועות לחובות קודמים (למשל עבור ההון העצמי – שאין כמעט אחד שלא לוקח).

אין כמעט משפחה שיכולה לעמוד בכך! לא חרדים, לא ערבים ואפילו לא הייטקיסטים צפונבונים.

ללא שינוי של התקנות הללו והתאמתן למצב החדש, אנשים פשוט לא יוכלו יותר לקבל משכנתאות. אחרי מסע תעמולה כזה שנערך השבוע, יצומצמו עוד יותר האפשרויות, וכך אלפי הדירות הריקות שעומדות למכירה ללא קונה במדינת ה-20/80, תהפוכנה לרבבות דירות (כי גם ב-20/80 אם אתה יודע שאין לך דרך בסוף לקחת משכנתא, אסור לך להיכנס להתחייבויות שיגרמו לך להפסיד את הקרן). רבבות דירות שלא יהיה להן קונה, כי איש לא יוכל לקנות אותן ולקחת משכנתא.

האפוקליפסה הזו, אם אכן תתרחש, תגרום לקבלנים גדולים לפשוט את הרגל, וזה כבר ייצור משבר אמיתי למערכת הבנקאות, בעשרות מיליארדים, הרבה יותר מאשר אם משפחת כהן מחדרה או אלעד לא תוכל לשלם כמה חודשים את הכמה שקלים שלה. את הדירה שלה אפשר לממש בקלות, מה שקשה לומר על הפרויקטים האדירים של הקבלנים שעוד טרם החלו בכלל להיבנות, וממונפים לא ב-70% כמונו, אלא ב-95% וצפונה (מחצית הדירות "מאוכלסות" ע"י זוכי ההגרלות חצי חינם מהחגיגות שהיו כאן עד שהופסקו וחבל).

ועוד משהו: זקני הקוראים עדיין זוכרים שפעם הייתה כאן מגיפת קורונה, מי שעמד בראש וועדת הכספים (ועדיין נמצא שם, ויישאר שם כנראה כל עוד ראש עיריית מודיעין עלית הרב גוטרמן יישאר בתפקידו, כלומר לנצח) ידע לחוקק במהירות תקנות שאפשרו לאנשים שלא לשלם את המשכנתא כמה חודשים עד יעבור זעם. בינתיים, הזעם עבר והמשכנתאות נותרו ותפחו, הפעם אין צורך בהקפאה מוחלטת של ההחזרים, אך בהחלט יש מקום לשקול הקפאה חלקית, לפחות של הריבית הגבוהה.

במקום להתגולל על הכותבים האנטישמיים, מוטב יעשו נציגינו אם במסגרת וועדת הכספים למשל, שהיא הגוף המפקח על המפקח על הבנקים, יזמינו אותו וינסחו ביחד את התקנות בהתאמה לימינו.