בנק ישראל מרחיב את המידע ההשוואתי המפורסם באתר הבנק. למידע המפורסם באתר על ריביות הפיקדונות וההלוואות הצרכניות בחלוקה עפ"י הבנקים השונים יתווסף גם מידע על ריביות בגין הלוואות למטרת מגורים ("משכנתא"), זאת על-מנת לחזק את מודעות הלקוחות ולהגביר את התחרות בין הבנקים השונים.
המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי: "המידע שאנו מפרסמים היום אודות שיעורי הריביות הניתנים בפועל על הלוואות למטרת מגורים, בחלוקה לבנקים השונים, הוא עוד צעד חשוב בהגברת השקיפות ובחיזוק כוחו של הלקוח. צעד זה יאפשר ללקוחות לקבל החלטה מושכלת, לאחר בחינת הנתונים באופן פשוט, נגיש ונוח".
היום מודיע הפיקוח על הבנקים על פרסום מידע נוסף, גם בנושא הלוואות למטרת מגורים, מתוך רצון להנגיש לציבור מידע על הריביות הנגבות בפועל בגין אשראי למטרת מגורים ולסייע לו להשוות מחירים בתהליך נטילת הלוואה למטרת מגורים. נציין כי הנתונים מייצגים את ממוצע התיק של כל בנק ולא משכנתא ספציפית שניתנה בפועל. גובה הריבית המוצעת ללקוח בפועל מושפע ממאפיינים שונים כמו שיעור המימון, שיעור הכנסה פנויה, תקופת ההלוואה ועוד.
להלן פירוט המידע אשר יפורסם מהיום לציבור הרחב:
- הריבית הכוללת החזויה (IRR) המחושבת על התיק
"הריבית הכוללת החזויה" (העלות הממשית של האשראי) מחושבת לפי הנוסחה הקבועה בהוראת ניהול בנקאי תקין 451 "נהלים למתן הלוואות לדיור"[1][2].
[1] העלות הממשית של האשראי משקפת את שיעור התשואה הפנימי שהוא השיעור בו הערך הנוכחי של התשלומים העתידיים בגין האשראי שווה לערך הנוכחי של סכום האשראי, נכון למועד החישוב. שיעור זה משקלל בתוכו מספר פרמטרים: ריבית דריבית; הפרשי עיתוי במועדי התשלומים על חשבון האשראי; תוספות חד פעמיות המשולמות בעת ביצוע האשראי; תוספות המשולמות בעת פירעונות שוטפים וכן שינויים צפויים בעוגנים, בריביות ובאינפלציה, בהתאם לתחזיות שוק ההון הנגזרות מעקומי התשואות.
[2] חישוב הריבית הכוללת החזויה משתמש בעקומי התשואות נכון לסוף חודש הפרסום ומנטרל הלוואות בולט, בלון ומט"ח. החישוב מניח כי תקופת שינוי הריבית עבור ריבית משתנה לא צמודה (שאינה פריים) וריבית משתנה צמודת מדד היא חמש שנים.
2. תמהיל המסלולים מסך הביצועים
בנוסף להשוואה פשוטה של הריבית הכוללת החזויה על סה"כ התיק, מוצגת גם השוואה של תמהיל המסלולים עבור ביצועי הבנק בחודש הפרסום.
הלוואה למטרת מגורים מורכבת במקרים רבים ממספר הלוואות שונות שמכונות "מסלולים".
המסלולים נבדלים זה מזה במספר משתנים, כגון: סוג הריבית, סוג ההצמדה, תכיפות השתנות הריבית, משך ההלוואה, ועוד. בישראל ישנם חמישה מסלולי הלוואה לדיור עיקריים, מסלולים אלו נכללים בפרסום.
התשלום החודשי לאורך חיי ההלוואה משתנה בכל המסלולים, למעט במסלול הריבית הקבועה הלא-צמודה, שבה התשלום החודשי הוא קבוע. השינויים בתשלום החודשי נקבעים על-פי השינויים בשיעור ריבית העוגן ו/או במדד המחירים לצרכן (בהלוואות צמודות-מדד).
3. מידע על הריבית החוזית בכל מסלול
לצורך שיפור יכולת ההשוואה, אנו מציגים גם את הריבית המוצעת ללקוח בכל אחד מהמסלולים. יש לשים לב שגובה הריבית בכל מסלול מושפע מתמהיל ההלוואה. לצורך שיפור יכולת ההשוואה ניתן להשתמש ב"מסננים" ולהשוות ריביות עבור כל אחד מהמסלולים.
ראו לדוגמא מסלול "משתנה לא צמודה – פריים"
