נתחיל מהסוף: כדי להבטיח שהכספים שצברנו בחיינו בקופת הגמל, קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים, ביטוח חיים ועוד, יגיעו לאנשים הנכונים במקרה מותנו, אם לא נגדיר "מוטבים", סכום החיסכון שצברנו עד לכתנו, יחולק בהתאם לצוואה או על פי חוק הירושה. הדבר עשוי לגרום לחלוקה לא הוגנת של הכספים, או לחלוקה שאיננה משרתת את רצוננו.
אם צברנו בחיינו החיסכונות הנ"ל או חלקם, עשינו זאת במחשבה שזה המפתח לעתיד טוב יותר עבורנו ועבור משפחתנו. חיסכון כזה מאפשר לנו להגשים יעדים חשובים כמו לרכוש נכסים, להגיע לעצמאות כלכלית, לתמוך בילדנו ולשמור על אורך חיים איכותי לאחר הפרישה.
אנו משקיעים זמן ומאמץ כדי להבטיח שהכסף שלנו יעבוד עבורנו, בודקים בקפידה את דמי הניהול, מחליפים מסלולי השקעה במידת הצורך ולעיתים עוברים בין חברות ביטוח כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. אך בימים של חוסר ודאות ובמיוחד בימי לחימה, כאשר העתיד הכלכלי של המשפחה עלול להיות לא ברור, חשוב לתת את הדעת לשאלה מה יקרה לכסף שצברנו לאחר לכתנו חס וחלילה.
הירושה הוא נושא חשוב ורגיש שלא תמיד נעים לדבר עליו ויחד עם זאת ממש לא מומלץ לדחות את הדיון בכך. כשאנחנו בחיים, זה הזמן הכי מתאים לקבל החלטות מושכלות לגבי העתיד הכלכלי של יקירינו. תכנון מראש של העברת הנכסים והכספים שלנו יבטיח שהכספים שצברנו יגיעו לאנשים הנכונים, בהתאם לרצוננו, בטח לאחר לכתנו.
כדי להבין את נושא הירושה, כדאי להכיר שלושה מושגים מרכזיים:
מוטבים: הם מי שבחר החוסך במפורש שיהיו זכאים לכספים שחסך. החוסך יכול לרשום כל מוטב שירצה – ובלבד שיש לו תעודת זהות או מספר של עמותה, חברה או תאגיד.
שארים: בן או בת זוג של הנפטר במסגרת נישואים או ידועים בציבור, ילדים עד גיל 21, הורה נתמך (סיעודי) וילדים עם מוגבלות כפי שהם מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה.
יורשים חוקיים: היורשים שמוזכרים בצוואה שערך החוסך, בהיעדר צוואה, נקבעים היורשים על פי חוק חוק הירושה.
ישנן שתי סיבות עיקריות לחשיבות שבקביעת מוטבים:
כדי להבטיח שהכספים שצברנו בקופת הגמל, קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים, ביטוח חיים ועוד, יגיעו לאנשים הנכונים במקרה של מותנו כי אם לא נגדיר מוטבים, סכום החיסכון יחולק בהתאם לצוואה או על פי חוק הירושה. הדבר עשוי לגרום לחלוקה לא הוגנת של הכסף, או לחלוקה שאיננה משרתת את רצוננו.
על מנת לחסוך זמן ומאמץ למשפחה כי במקרה של פטירה, המשפחה תידרש להגיש בקשה לקבלת סכום החיסכון מחברת הביטוח שמנהלת את החיסכון. אם לא נקבעו מוטבים, יהיה צורך להגיש לחברה המנהלת את החיסכון צו ירושה או צו קיום צוואה, מה שיכול לקחת זמן רב ולגרום לעיכובים עד לקבלת הכסף, דווקא כשמשפחתכם זקוקה לו כי הרבה.
למי מגיע הכסף בעת פטירה לפי מוצרי החיסכון?
קופת גמל (כולל גמל להשקעה) וקרן השתלמות: כספי החיסכון יועברו למוטבים שנקבעו, בהתאם לרצונו של החוסך. אם לא נקבעו מוטבים, הכספים יועברו ליורשים החוקיים, בהתאם לחוק הירושה. לעומת זאת, למוטבים תהיה האפשרות למשוך את הכסף, להסב את חשבון הנפטר על שם המוטב או למשוך את הכספים ולהפקידם לחשבון חדש.
ביטוח מנהלים, פוליסות חיסכון וביטוח חיים: כספי החיסכון וביטוח החיים ישולמו למוטבים, במידה ולא הוגדרו מוטבים ישולמו ליורשים החוקיים.
בביטוחי מנהלים, ישנה הבחנה בין כספי תגמולים ולכספי פיצויים שהופקדו על ידי המעסיק, כספי התגמולים יועברו כסכום חד פעמי למוטבים ובהיעדרם ליורשים החוקיים וכספי פיצויים של מעסיק נוכחי ושל מעסיקים קודמים שנמצאים ב"רצף פיצויים" ישולמו לשאיריו של החוסך.
קרן פנסיה חדשה למצטרפים אליה החל משנת 95': החיסכון לפנסיה הוא לא רק לעתיד שלכם, אלא גם לעתיד של המשפחה שלכם. קרן הפנסיה יכולה לספק ביטוח במקרה של פטירה, כך שבני המשפחה שלכם יוכלו להמשיך לקבל את הכספים שאתם חסכתם. בקרן הפנסיה השאירים זכאים לתשלום קצבה חודשית לפני המוטבים והיורשים החוקיים.
לכן, כל עוד אנחנו בחיים, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע כדי לבחור את מכשיר ההשקעה המתאים ביותר לצרכים שלכם, כולל בעניין הירושה.
באילו מצבים בחיים מומלץ לבדוק את קביעת המוטבים? חתונה, גירושים, לידה, גילוי מחלה קשה. בלי קשר לאירועים אלה, ראוי לבחון את רישום המוטבים אחת לכמה שנים כי נסיבות החיים משתנות כל הזמן, וחשוב לוודא שהקביעה שלכם עדיין תואמת את הצרכים וההעדפות שלכם.
כיצד ניתן לעדכן את קביעת המוטבים?
עדכון המוטבים הוא תהליך פשוט ואינו כרוך בתשלום, ויכול לחסוך הרבה עוגמת נפש והוצאות משפט יקרות. ניתן לעשות זאת באופן עצמאי באמצעות שליחת טופס מיוחד או באמצעות הסוכן הפנסיוני שלכם. חשוב לצרף לטופס את פרטי המוטבים החדשים, וכן את חלקם היחסי של כל אחד מהם.
רועי הרטמן סוכן פיננסי ופנסיוני, מתמחה בתכנון פיננסי וחסכון ארוך טווח עם ותק של מעל 10 שנים בשוק ההון.
מקצוען! כמה מידע חשוב.
כתבה מקיפה ומעניינת. תודה על הפרסום.
המידע כאן לא מדויק.
מינוי מוטבים לא פוטר את הצורך בצוואה. והוראה מאוחרת בצוואה בוודאי אם היא מפורשת שלא משתמעת לשתי פנים מבטלת לחלוטין את מינוי המוטבים למשל אם יש הוראה בצוואה כל הכספים שבחשבונותי ילכו לפלוני זה כבר בלאגן אם יש חוסר תאימות. ואם ההוראה מעורפלת בצוואה זה כבר פתח לפרשנות של בתי משפט.
במידה ואין צו צוואה או ירושה גופים מוסדיים כדוגמת חברות ביטוח לא ממהרות להכיר בזכיות של מוטבים. ללא צו צואה או צו ירושה.
והם לא רואים במוטב יורש טבעי ללא צו צוואה או ירושה. למרות שזה נגד ההוראות המפורשות של החוק כמבואר בחוק הירושה ובחוק החוזים. (עם הסתירות שיש בחוק ופרשניות של שופטים מבית משפט העליון שעד שנה מסויימת קבעו שהמוטב גובר. ולאחר מכן שופטי עליון אחרים נתנו כח גובר לצוואה מאוחרת) ומידיעה מקרוב מאוד בתי המשפט נותנים לפרשנות של החברות ביטוח יד.
מחוק החוזים" בחיוב שיש לקיימו עקב מותו של אדם – על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה – רשאי הנושה, בהודעה לחייב או בצוואה שהודעה עליה ניתנה לחייב, לבטל את זכותו של המוטב או להעמיד במקומו מוטב אחר, אף אחרי שנודע למוטב על זכותו."
הנושה זה המבוטח הנפטר לצורך העניין. והחייב זה חברת הביטוח. (מפרשנות של פסיקות). ולכן אפשר לבטל מוטב בצוואה מאוחרת.