כיצד בוחרים הלוואה – תנאים, בדיקות ועלויות נסתרות | כתבה שנייה

מה הבנק בודק לפני אישור הלוואה?

• הכנסה חודשית ותלושי שכר
• היסטוריית אשראי
• דירוג אשראי
• יכולת החזר – כמה אחוז מההכנסה פנוי להחזר חודשי
• כושר החזר שנשאר – כלומר: נשאר מספיק כסף למחיה
• בטחונות או ערבים

הלוואות שלא דרך הבנקים

במקומות כאלו (חברות אשראי, גופים פרטיים) פחות בודקים – אבל לרוב גובים ריביות גבוהות יותר. כדאי מאוד לבדוק את האותיות הקטנות.

עלויות נלוות להלוואה

• שיעבוד רכב או נכס – כולל רישום ברשם המשכונות (150–500 ₪)
• עמלת פתיחת תיק או עריכת מסמכים – לרוב גובים 0.5%–2.5% מהסכום במעמד ההלוואה. כדאי להתמקח!

דוגמה חשובה

הלוואה של 100,000 ש”ח ל־60 חודשים (5 שנים), תשלום חודשי לפי שפיצר:

• ריבית 7%: תשלום חודשי כ־1,983 ₪ | סך הכול: כ־119,000 ₪
• ריבית 9%: תשלום חודשי כ־2,062 ₪ | סך הכול: כ־123,700 ₪

הבדל של כ־4,700 ש"ח בסך כל ההחזר, פער חודשי: כ־79 ש"ח

משמעות: דירוג אשראי טוב = ריבית נמוכה יותר = חיסכון אמיתי. תתמקחו עם נותן האשראי על גובה הריבית, תקבלו כמה הצעות ותשוו בין נותני האשראי.

לסיכום: כדי להתנהל תקין כך נחסוך כסף ונוכל להתמקח בעת לקיחת הלוואה. בכתבה הבאה על גמ"חים, מינוף ואי תשלום הלוואה בזמן.

לקריאת הכתבה הראשונה בסדרה "הלוואות בישראל – רוצים להבין את הבסיס?" לחצו כאן.

הבהרה: אין באמור להוות המלצה להשקעה מסוימת או צורת השקעה, או המלצה ללקיחת אשראי או לפעולה מכל סוג. לכל החלטה בעניין – יש לפנות לגורם מקצועי, ובעניין השקעות – יש להיוועץ עם בעל רישיון כחוק.

לתגובות והערות: [email protected] דניאל הינו סופר שותף בכתיבת הספר Smarter Israeli Banking, מרצה, חבר באיגוד המאמנים לכלכלת המשפחה ובארגון מסילה לכלכלה נבונה