השבוע פנה אליי אדם שביקש הלוואה דחופה של כמה עשרות אלפי שקלים. הוא כבר בדק הצעות מהבנק ומחברת האשראי: הבנק הציע 50 אלף ש"ח בריבית של פריים פלוס 2.5% לתקופה של שמונה שנים, בעוד שחברת האשראי הציעה ריבית של פריים פלוס 3.5% עם יתרון אחד ברור: הכסף היה זמין כמעט מיידית, ללא שאלות מיותרות וללא צורך בבטחונות. הדילמה שלו הייתה פשוטה האם שווה להשקיע עוד מאמץ כדי לעמוד בדרישות של הבנק בשביל ריבית מעט זולה יותר?
במקום לענות לו ישירות, שאלתי שאלה אחרת: "יש לך אולי קרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה?" כשהשיב בחיוב, הצעתי לו לבדוק מה הריבית שיציעו לו דרך אותן קרנות. חצי שעה לאחר מכן הוא התקשר בחזרה מופתע לחלוטין: הריבית שהוצעה לו הייתה פריים מינוס חצי. המשמעות הכספית? חיסכון של לא פחות מ־6,000 – 7,000 שקלים לאורך חיי ההלוואה על הלוואה קטנה יחסית.
המקרה הזה הוא תזכורת חשובה: לפני שפונים לבנק או לחברות האשראי, שווה לבדוק קודם את האפשרות של הלוואה כנגד חסכונות קיימים. הקרנות והגופים המוסדיים שמנהלים את הכסף שלנו מציעים לעיתים ריביות נמוכות משמעותית, משום שהכסף "מובטח" כנגד החיסכון שלנו. מדובר באחת הדרכים הבטוחות והיעילות ביותר למימון חכם במיוחד כשמדובר בצורך זמני שאפשר להחזיר בהדרגה.
אז רגע לפני שאתם חותמים על הלוואה חדשה, פתחו את האזור האישי שלכם בקרן הפנסיה או בקופת הגמל. ייתכן שתגלו שם את ההצעה הטובה ביותר שתקבלו השנה והיא כבר שלכם.
יעקב ולדמן הוא מאמן ומרצה בכיר בארגון “תבונה”
