איך לחסוך מאות שקלים בשנה: המדריך המלא לצמצום עמלות

לאחר הצלחת הכתבה הראשונה בסדרה, שעסקה בדו"ח האשראי של לקוחות הבנקים, אנו מביאים לכם כתבה נוספת ובה עצות וטיפים ששווים לכם הרבה כסף. במיוחד עבור גולשי האתר אנו מביאים את המידע המקיף שיסייע לכם לחסוך באופן משמעותי בעמלות שאתם משלמים לבנק. לא חבל להשאיר סתם כסף זרוק על הרצפה?

רבים מאתנו משלמים לבנק עמלות חודשיות ושנתיות, אך לא תמיד יודעים על מה בדיוק הם משלמים – ובעיקר, איך ניתן לחסוך. עמלות בנקאיות יכולות להגיע למאות שקלים בשנה למשק בית ממוצע, ולעיתים אף יותר. לכן, חשוב להבין מהן העמלות הנפוצות וכיצד ניתן לצמצמן בקלות.

העמלות הבנקאיות העיקריות

1. עמלות ניהול חשבון עו"ש
רוב הבנקים גובים עמלה חודשית על ניהול חשבון עו"ש, גם כאשר לא נעשתה כל פעולה באותו חודש. גובה העמלה נע בין 5.5 ל-6.5 ש"ח לחודש, תלוי בבנק.

2. עמלות על פעולות בחשבון
על כל פעולה שמתבצעת בחשבון, נגבית לרוב עמלה של 1.2-2 ש"ח בערוץ ישיר, וכ-5.5- 5 ש"ח בפעולה מול פקיד בנק. לכן, עדיף לבצע פעולות באופן עצמאי – באתר הבנק, באפליקציה, בטלפון או בעמדות השירות.

3. הפעולות העיקריות החייבות בעמלה כוללות:
• העברה בנקאית
• קבלת כספים
• משיכת מזומן
• הקמה או ביטול הוראת קבע או הרשאה לחיוב חשבון
• הזמנת פנקסי שיקים
• עמלת כרטיס אשראי חודשי
• הקצאת אשראי (גם אם לא נוצל בפועל)
• הנפקת ערבות בנקאית או שיק בנקאי
• ביטול שיק או שיק שחזר
• הפקדת מזומן/מטבעות מעל סכום מסוים
• עמלות על השקעות

חשוב לדעת: בנק ישראל מחייב את הבנקים לשלוח בכל חודש ללקוח פירוט של העמלות והריביות שנגבו ממנו בחודש הקודם.

איך ניתן לחסוך בעמלות?

1. בדקו אם אתם זכאים לפטור בעמלות עו"ש עיקריות – קבוצות רבות באוכלוסייה זכאיות לפטור מלא או חלקי מעמלות עו"ש – בהתאם לבנק: צעירים, סטודנטים, רוב הבנקים יגדיר אברכים ובחורים כסטודנטים (עד גיל מסוים), חיילים, עובדי מדינה, אנשי הוראה, מלמדים, עורכי דין, רופאים, רואי חשבון, עובדי הייטק ועוד.

גם לקוחות חדשים שמפקידים משכורת באופן קבוע – זכאים לעיתים לפטור זמני או קבוע.

2. הצטרפות למסלול עמלות מוזל מסלולים מפוקחים ע"י בנק ישראל – במקום לשלם על כל פעולה, ניתן להצטרף לאחד מהמסלולים:

• מסלול בסיסי: 10 פעולות בערוץ ישיר + פעולה אחת מול פקיד. העלות: 8-12 ש"ח בחודש (תלוי בבנק).

• מסלול מורחב: 50 פעולות בערוץ ישיר + 10 פעולות מול פקיד. העלות: 20-30 ש"ח בחודש.

כך ניתן לחסוך עשרות שקלים בחודש, במיוחד למי שמרבה בפעולות.

3. כרטיסי אשראי – בחלק מהבנקים ניתן לקבל פטור מעמלת כרטיס אשראי – בתנאי לשימוש חודשי בסכום מסוים (למשל, 2,000 ש"ח). חשוב לדעת: יש כרטיסים ללא אפשרות לפטור (כגון כרטיסי "פלייקארד"). כדאי לבדוק גם אפשרות לכרטיס חוץ בנקאי ללא עלות חודשית – נושא עליו נרחיב בכתבה נפרדת.

4. חשבונות לא פעילים – אם יש לכם חשבון בנק שאינכם משתמשים בו, מומלץ לסגור אותו או לשנות אותו לחשבון “תפעולי” – המשמש רק לפיקדונות ואינו גובה עמלות רגילות.

5. השקעות וניירות ערך – ניתן לנהל מו"מ עם הבנק על גובה העמלות. לחלופין, ניתן לפתוח חשבון השקעות עצמאי בבית השקעות – שם העמלות לרוב זולות משמעותית.

דוגמה מעשית: משפחת כהן מירושלים:

משפחת כהן שילמה מדי חודש כ-75 ש"ח בעמלות:
• ניהול חשבון עו"ש: 30 ש"ח
• שלושה כרטיסי אשראי: 45 ש"ח

לאחר שיחה עם הבנקאי:
• עברו למסלול עמלות מוזל – בעלות 10 ש"ח בלבד לחודש
• קיבלו פטור מעמלות על כרטיסי האשראי, בהנחה של שימוש חודשי מעל 2,000 ש"ח
• ביטלו כרטיס אחד, ועברו לכרטיס חוץ בנקאי ללא עלות

התוצאה: חיסכון חודשי של 65 ש"ח – כלומר 780 ש"ח בשנה, ללא מאמץ מיוחד.

לסיכום: עמלות בנקאיות הן חלק בלתי נמנע מהתנהלות פיננסית, אך אין סיבה לוותר בקלות על מאות שקלים מדי שנה. בדיקה קבועה של פירוט העמלות, שיחה עם נציג הבנק והטמעת הרגלים פשוטים – יכולים להוביל לחיסכון משמעותי.

המלצה מעשית: הקדישו שעה אחת פעם בחצי שנה לבדיקת דמי ניהול, עמלות כרטיסי אשראי והטבות לחשבונכם. השקעה קטנה שתשתלם בגדול.

זכרו: הבנק הוא עסק. לקוח טוב הוא לקוח ששווה לשמר – לכן אל תהססו לבקש הנחות, פטורים ולהתמקח. לעיתים, שיחה אחת מנומסת תחסוך לכם מאות שקלים בשנה.

אין באמור להוות המלצה להשקעה מסוימת או צורת השקעה, או המלצה ללקיחת אשראי או לפעולה מכל סוג. לכל החלטה בעניין – יש לפנות לגורם מקצועי, ובעניין השקעות – יש להיוועץ עם בעל רישיון כחוק.

*

דניאל הינו סופר שותף בכתיבת הספר Smarter Israeli Banking, מרצה, חבר באיגוד המאמנים לכלכלת המשפחה, ובארגון מסילה לכלכלה נבונה.

לתגובות והערות: [email protected]