פראיירים רק מתחלפים: כך עוקצים אותנו פעמיים / עו"ד נתן רוזנבלט

בתגובה לנכתב כאן בשבועות האחרונים, קבלתי פניות ממספר קוראים בעניין מאוד מעניין.

מתברר כי חברות מסוימות נוהגות לפרסם בעיתונות החרדית בקביעות, כי גם אם יש לך נתוני אשראי שליליים שמפריעים לכם בקבלת משכנתא, הם, ברוב חכמתם ובסיוע צוות משפטי, יכולים למחוק את כל העבר שלכם, בתמורה כמובן לכמה אלפי ש"חים שתעבירו להם מראש.

לכאורה הכל דבש, אבל יש גם עוקץ, אפילו עוקץ כפול. גם ברמת השירות וגם ובעיקר בעצם העניין, ותודה ליועץ המשכנתאות הוותיק מישאל חדד שעזר לי בהבנת חלק מהנתונים.

בעניין השירות יש כאן משהו שהוא מאוד מצוי בציבור שלנו; אנשים צדיקים ויראים שאינם מחוברים לרשת הטומאה של האינטרנט, ויש סוחרים ממולחים שמנצלים זאת. כך למשל בתחום של זכויות מול ביטוח לאומי, אמנם יש מקרים רבים שבהם צריך ליווי מקצועי, אך ברוב המקרים מדובר במקרים פשוטים של שחור לבן, אילו האבא האומלל שנולד לו בן עם תסומנת דאון היה מחפש בגוגל, הוא היה חוסך עשרות אלפי ש"ח (!) עמלה לחברה כלשהי, רק על זה שהיא הכירה לו את הביטוח הלאומי. את הסוד הזה יודעות החברות הללו ומנצלות עד תום. הפרייארים רק מתחלפים, גם השיטות לעקוץ אותם.

כאן זו אותה תופעה; חיפוש קל בגוגל יספר לכם שאפשר לעשות אותה מחיקה, בארבע לחיצות כפתור (בפרט אם יש לכם קוד אישי למשרדי הממשלה, ואם אין לכם, הגיע הזמן שתעשו, זה יקל עליכם מאוד). אין צורך ב"צוות משפטי מיוחד" וכמובן אין צורך לשלם אלפי ש"ח מיותרים.

אבל זה רק תחילת הכאב, העיקר מגיע אחר כך, כאשר רוב רובם של הבנקים לא יסכימו יותר להסתכל עליכם. ההיגיון הבנקאי אומר שהלוואות לא ניתנות למלאכים אלא לבני אדם, וזה נורמלי שאדם חוזרים לו כמה צ'קים והוראות קבע פה ושם. אמנם יתמקחו איתך על גובה הריבית אבל לא יפסלו אותך לחלוטין גם אם חיווי האשראי שלך לא במיטבו.

אך כל זה אם טרם מחקת, אם רואים שמחקת משהו, זה כבר מפעיל  את כל האזעקות בבנק, וברוב המקרים הבנק יודיע לכם כי לא יוכל לבצע את העסקה. בעיני ראיתי הודעות כאלו שלקוחות קיבלו ולא עזרו שם מאכערים  (למעט שני בנקים ששם פחות בודקים ובעיקרון המחיקה עשויה להועיל, אך באותם בנקים התנאים האחרים כמעט בלתי אפשריים).

אחרי ההקדמה הזו, ובתקווה שלא מחקתם כבר (שאז לא בטוח שאפשר לעזור) אפשר לעשות היכרות קצרצרה עם מערכת נתוני האשראי, כך נוכל להיערך כראוי לקראת המשכנתא הבאה;

בשנת תשע"ט הוחל חוק נתוני האשראי, ומאז קיימת מערכת העוקבת אחרי כל פעולה בנקאית שלכם וקובעת את הציון על ההתנהלות של כל אזרח. באופן רשמי זה אמור היה להוזיל את המשכנתאות אך כפי שכבר התרעתי אז מעל במה זו, קרה בדיוק ההיפך, וננעלה דלת בפני לווים טובים;

הדירוג מורכב מנקודות, ככל שהניקוד גבוה יותר הבנק ייתן לכם הלוואה בקלות יתר;

דירוג נורא (עד 320); זוהי קטסטרופה כלכלית ולא בטוח שיש בנק שיסכים לתת לכם הלוואה, גם אם תבטיחו לו ריבית בשמיים. הבנק בניגוד להרבה משקיעים חרדים, לא מתרגש מהבטחות ומעדיף קודם כל לשמור על הקרן.

דירוג בעייתי (עד 570); המצב נורא. חייבים להתחיל לשים עין ולב שלא יחזרו צ'קים.

דירוג נמוך (עד 730); טעון שיפור אבל אפשר בהחלט לקחת משכנתא, אם כי התנאים יהיו בהתאם.

דירוג גבוה  (עד 850); הבנקים ישמחו מאוד להלוות לכם, כי נדיר שחוזר לכם תשלום כלשהו. יש עדיין מקום להתאמץ, אך המצב ממש טוב.

דירוג מצוין (מעל 851); אתה כבר לא צריך לעשות כלום, הבנק הוא זה שירוץ אחריך שתואיל בטובך לקחת עוד משכנתא. בעצם יש משהו אחד שאתה צריך לעשות; לשמור לא לרדת מהרמה הזו שרבים היו רוצים להגיע אליה.

אחרי הפירוט הזה אנחנו מבינים ממה חושש הבנק. הוא לא יודע למשל שהיית בדירוג ממוצע, שאיתו היא יודע להתמודד, אלא חושש שמחקת כי היית בדירוג הנמוך ביותר. לא תמיד יש דרך לתקן את המחיקה וחבל.